הבנקים נותנים לכם במתנה עשרות אלפי שקלים, לא תקחו? 

לרבים מבעלי המשכנתאות, יש כיום הזדמנות נדירה להרוויח בין עשרות למאות אלפי שקלים וכרגיל, מעטים אלו שקופצים על ההזדמנות.
כפי שצוין במאמרי הקודם, ע"פ נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה כ-70% מלוקחי המשכנתאות בתקופה שבין השנים 1980-2005 לקחו את המשכנתא במסלול "משכנתא צמודה קבועה".
גובה המשכנתא הממוצעת בישראל הינה 550,000 ש"ח.
לאותם בעלי המשכנתאות (אשר עדיין לא מחזרו את המשכנתא שברשותם ועברו למסלול הפריים ""המפתה"" כפי שעשו הרוב), קיימת הזדמנות נדירה לחיסכון ותתפלאו , גם לרווח. אז איך עושים את זה:
על מנת להמחיש נושא מורכב זה אדגים בפניכם אופציה פשוטה למחזור המשכנתא הממוצעת אשר תוארה בתחילת מאמרי :
א. מסלול המשכנתא - "צמודה קבועה"
ב. שנת לקיחת המשכנתא - 2001.
ג. תקופת המשכנתא - 20 שנה.
ד. ריבית שניתנה - 6.2% ( ריבית בנק ישראל הממוצעת באותה התקופה ל-20 שנה)
ה. סכום ההלוואה שנלקחה 550,000 ש"ח.
ו. תשלום חודשי לתקופה - 4,004 ש"ח.

הבא נגלה כיצד יכול לקוח המחזיק במשכנתא "הממוצעת" לגשת לבנק המשכנתאות ובפעולת המחזור הבסיסית ביותר (בפעולות מתקדמות ניתן להשיג תוצאות גבוהות אף יותר) לחסוך לעצמו עשרות אלפי שקלים - הרי היא המשכנתא החדשה:
א. מסלול המשכנתא - "צמודה קבועה"
ב. יתרת שנים למשכנתא - 12 שנים.
ג. ריבית לתקופה - 2.8% ( הריבית הממוצעת של בנק ישראל כיום לתקופה של 12 שנים )
ד. יתרת קרן המשכנתא - 378,310 ש"ח. (ללא תחשיב מדד)
ה. יתרת משכנתא לסילוק - 448,216 ש"ח בקירוב (בתוספת קנס הפירעון המוקדם עמלת הפסד כלכלי והוספת רכיב המדד בקירוב) - מייצג למעשה את סכום ההלוואה החדש לאחר הקנס.

והיכן החיסכון אתם שואלים , לבחירתכם:

אופציה ראשונה- הקטנת ההחזר החודשי:

למשקי בית אשר החזר המשכנתא החודשי מכביד על תזרים המזומנים מומלץ לבחור בחיסכון באמצעות הקטנת ההחזר החודשי.

על ההלוואה החדשה תדרשו להחזיר מדי חודש 3,647 ש"ח לעומת 4,004 ש"ח בהלוואת המקור ומכאן,
357 (הפרש ההחזר)x12 (חודשים)x12 (שנים)= 51,408 חיסכון לתקופת ההלוואה


אופציה שנייה - הקטנת תקופת המשכנתא:
משקי בית אשר שואפים להיפטר מנטל המשכנתא מהר ככל הניתן ואינם סובלים ממצוקה תזרימית יבחרו בחיסכון באמצעות הקטנת תקופת המשכנתא.
בשיטה זו יישאר ההחזר החודשי ללא שינוי ואילו תקופת המשכנתא בדוגמא זו תתקצר בשנתיים וחצי.
ומכאן:
4004x12x2.5= 120,120 ש"ח חיסכון לתקופת ההלוואה

אופציה שלישית -כסף מזומן לכל מטרה!
משקי בית החפצים במזומן בחשבון העו"ש לכל מטרה ,ישאירו ההלוואה ללא שינוי. בשיטה זו אין שינוי בהחזר החודשי או בתקופת ההלוואה אך השינוי מתרחש, בחשבון הבנק.
חישוב סכום ההלוואה ע"פ נתוני השנים , הריבית וגובה ההחזר החודשי הינו - 489,970 ואילו סכום ההלוואה החדשה הינו 448,216 ש"ח משמע -
הפרש ע"ס 41,754 ש"ח ישירות לחשבון הבנק שלכם.
נותנים לכם כאן עשרות אלפי שקלים, מה לא תיקחו?

מקווה שתאהבו את המאמר ויותר מזה , שאולי בזכותו תחסכו כסף,
(חשוב להדגיש: מחזור משכנתא דורש הבנה רבה בתחום , החישובים שהצגתי בדוגמא זו הינם חישובים בסיסיים בלבד אשר מאחוריהם עומדים חישובים ושיקולים נוספים המורכבים יותר, אם החלטתם למחזר משכנתא היעזרו ביועץ מומחה ונייטרלי (לא מטעם הבנק), יועצים אלו מתוגמלים לרוב ע"ב אחוזים מגובה החיסכון).
אביב אוחנה