אפשרויות המימון במהלך השנים האחרונות הולכות וגדלות. חברות אשראי לרבות חברות ביטוח וחברות העוסקות בשוק הפיננסי לקחו על עצמן לתפוס נתח גם בכל עולם ההלוואות למגזר הפרטי והעסקי. הרווח של אותן חברות הוא רווח ברור- הריבית שמשלמים הלקוחות ועמלות פתיחת התיק המאפשרות לחברות לגזור נתח נקי ממתן ההלוואות.
המגוון הרב שמציע לנו השוק מאפשר לנו לנצל תחרות ברורה בין החברות לבנקים ובין הבנקים בינם לבין עצמם. אם חשבתם שאתם יודעים את כל הפרטים בכל הקשור להעמדת הלוואה, סביר להניח שאם אתם לא חלק מהתחום הזה אז כנראה יש לכם עוד קצת מה ללמוד. האותיות הקטנות בטפסי ההלוואה אלו הנתונים שעשויים להפתיע אתכם במהלך תקופת ההלוואה לרעה.
בין שאר הנתונים שתצטרכו לדעת לפני שאתם מעמידים הלוואה מסחרית, הלוואת משכנתא או הלוואה עסקית גדולה-
ראשית, אם חשבתם שברגע שיהיה לכם סכום כסף גדול תוכלו פשוט לגשת לבנק ולפרוע את ההלוואה, המצב לא תמיד יאפשר לכם לבצע את התהליך הזה, וגם אם כן, תצטרכו להיפרד מסכום כסף נוסף שיהווה את עמלת הפירעון המוקדם של ההלוואה.
ברגע שהבנק או כל גורם אשראי מעמיד לרשותכם הלוואה, הוא מצפה להרוויח מההלוואה הזאת את הרווח המקסימאלי, ומהו הרווח המקסימאלי?
מה עם הריביות?
הריביות שאתם תשלמו עד היום האחרון שבו תשלמו את ההלוואה. במידה ואתם מבצעים פירעון מוקדם של ההלוואה, אתם בעצם גורמים לבנקים להרוויח מהעסקה הזאת קצת פחות ממה שהם ציפו להרוויח. לשם כך, קיימת עמלת פירעון מוקדם שבדרך כלל מאפיינת הלוואות משכנתא או הלוואות עסקיות גבוהות שניתנות בריבית קבועה צמודה למדד, ריבית קבועה שהיא לא צמודה למדד או מסלולים של ריביות קבועות עם תחנות יציאה בזמן פירעון ההלוואה שלא בנקודת היציאה (בדרך כלל מדובר על הלוואות בריבית משתנה כל 5 שנים).
בנוסף, קיימת איזושהי בעייתיות בהלוואות קבועות צמודות למדד..
אותן הלוואות קבועות צמודות למדד אלו הלוואות שקרן ההלוואה צמוד למדד המחירים לצרכן. מדד המחירים לצרכן הוא מדד שתמיד נמצא בעליה, לעיתים גבוהה וחדה יותר ולעיתים מתונה יותר. בהלוואות מהסוג הזה, קרן ההלוואה תופחת וכך גם לאחר תקופה שבה שילמתם את ההלוואה סביר להניח בדוח היתרות השנתי בשנים הראשונות שכמעט ולא היה שינוי ביתרת ההלוואה.
כדי להימנע ממצב כזה, שעשוי להיראות מתסכל עבור חלק מהאנשים, אפשר לבקש להעמיד את ההלוואה בריבית קבועה שאינה צמודה למדד או בריבית פריים (עד כמה שניתן לפי מדיניות בנק ישראל).
