לקחת משכנתא בחוכמה - איך לעשות זאת נכון ? 

זוג צעיר הלך לבנק לבקש משכנתא......זה נשמע כמו התחלה של בדיחה, אבל זה ממש לא מצחיק!

הפקיד בבנק הציע להם תמהיל משכנתא שלכאורה נראה מאוד אטרקטיבי ומתאים ליכולתו הכלכלית של הזוג, אך למעשה, כמו איש מכירות טוב, הוא מכר להם מה שהוא רצה ולא את מה שהם היו צריכים.

רוב האנשים הפונים לבנק בבקשת משכנתא אינם מודעים לעובדה שמשכנתא מורכבת מפרמטרים שונים ואין להם את הידע המקצועי לבחון את מכלול ההשלכות המיידיות והעתידיות על כספם.  חוסר הידע והמודעות בשילוב עם גורמים פסיכולוגיים שקיימים בתהליך מובילים להפסד של כספים רבים.

ניהול נכון של התהליך, בחינת הנתונים בצורה אובייקטיבית ובניית תמהיל מתאים יכולים לחסוך למעוניינים במשכנתא זמן, כאב ראש וכספים רבים. יועץ משכנתאות אובייקטיבי הרואה את טובת הלקוח לנגד עיניו ולא מייצג את האינטרסים של הבנק הוא בדיוק האיש ללוות תהליך ארוך ומורכב זה.

כיום ישנם מספר רב של מסלולי משכנתא ופרמטרים רבים שיש להתייחס אליהם, בראש ובראשונה צריך להתאים את המסלולים לפרופיל הפיננסי של מבקש ההלוואה, תוך בחינה מדוקדקת של מטרת הרכישה (מגורים, השקעה וכו') והאיתנות הפיננסית שלו. אלמנט נוסף הנלקח בחשבון הוא אופיו של הלווה, דהיינו האם הוא אוהב סיכון או נמנע ממנו.

השלב השני הוא תכנון עתידי של פירעון המשכנתא, והימנעות ככל הניתן מקנסות עתידיים, וזאת בהתאם לפרופיל הפיננסי של נוטל ההלוואה. חשוב לציין כי לכל מסלול יש רמות סיכון / סיכוי, ובהתאם לכך גם קיימים מסלולים ללא קנסות פירעון כלל, אך רק תמהיל נכון של המסלולים השונים תוך מזעור עמלות הפרשי ההיוון וההצמדות השונות יכול לחסוך ללווה עשרות עד מאות אלפי שקלים לאורך חיי ההלוואה.

אחד מהפרמטרים אשר נוטים לייחס להם משקל חשוב בלקיחת משכנתא הוא גובה הריבית, כאשר לעיתים הבנקים מסנוורים את הלקוח עם ריבית נמוכה מבלי להציג בפניו את ההשלכות העתידיות של המסלול הנלקח, כך שהסוכרייה שנותן הבנק תהפוך למרה ויקרה לאורך השנים. אין הדבר אומר שיש להתעלם לחלוטין מגובה הריבית, אך יחד עם זאת יש לבחור בקפידה הן את המסלול והן את גובה הריבית על מנת ליצור תמהיל אופטימאלי אשר יניב חסכון מקסימאלי.