הלוואה חכמה, מהי? 

הלוואה חכמה, מהי?

הלוואה אשר מטרתה מוגדרת מראש, מבנה ההלוואה תואם את אינטרס המטרה, ובעזרתה אנו משפרים את המצב הקיים בהווה ובעתיד. הלוואה היא מתן כסף לאדם מסוים, כשהתנאי הוא שאותו אדם יחזיר את סכום ההלוואה אותו לווה, על-פי חוזה ההלוואה. חוזה הלוואה הוא חוזה לכל דבר ועניין. אל תחתמו בלי לקרוא אותו בעיון רב.

אם כל פעולה שנעשה למען מטרה מסוימת תהיה בעלת תכנון מתאים ואסטרטגיה נבונה, נרוויח מכך. הלוואות צריכים לקחת בצורה חכמה, כלומר להגדיר מראש את מטרת ההלוואה ולתכנן כיצד נוכל להפיק את המקסימום מההלוואה אותה אנו רוצים לקחת.

בזמן קבלת הלוואה אנחנו חוששים, מתרגשים, לחוצים, מפחדים, עצובים, שמחים, חסרי ביטחון, בעלי רגשות אשם לפעמים וכו'. רגשות אלה נובעים מגורם אחד עיקרי והוא חוסר הוודאות שלנו בנוגע לעתיד.

הלוואה חכמה הינה הלוואה אשר מטרתה מוגדרת מראש, ובעזרתה אנו משפרים את המצב הקיים בהווה ובעתיד!

כל אחד מאיתנו לוקח הלוואה בנקאית מסיבה מסוימת, בקרב רוב לוקחי ההלוואות, ההלוואה נתפסת כפעולה שלילית, מדוע? אם נפנים שפעולת לקיחת ההלוואה מטרתה לשפר את מצבנו בהווה ובעתיד וכמובן נפעל בהתאם ברמה אסטרטגית ידוע מראש, נבין שפעולת לקיחת הלוואה היא פעולה חיובית, אפילו אם אנו לוקחים את ההלוואה עקב סיטואציה שלילית כמו סגירת הלוואות אחרות, איחוד הלוואות קיימות, קידום עסק קיים וכו'. פעולת לקיחת הלוואה היא אמצעי למימוש הזדמנות להגשים את מטרותינו.

קבלת הלוואה משמשת אותנו להשגת מטרה מסוימת, כגון כיסוי חובות, לימודים, פתיחת עסק, קידום עסק, רכישת נכסים, ועוד. אולם ההלוואה תגדיל את ההוצאות החודשיות שלנו והאובליגו בבנק יגדל אף הוא, אבל בהחלט ניתן לראות בלקיחת הלוואה סוג של השקעה עתידית.

האופציה של קבלת הלוואה, היא הזדמנות לממש את מטרתנו. בלי אופציה זו יהיו המגבלות שלנו רבות יותר.

בניית תכנית הלוואה

נשאלת השאלה, למה אנו צריכים לבנות תוכנית הלוואה? לפני שאנו מתחילים בכלל לדון בכל נושא הריביות, מסלולי ההלוואה, תקופת ההלוואה וכל מה שמשפיע על ההלוואה, עלינו לוודא תחילה שההלוואה אותה אנו רוצים להשיג תאושר.

בניית תוכנית הלוואה היא פעולה הכרחית, תוכנית ההלוואה מגדירה בצורה ברורה לנו ולגורם המלווה את המטרה, היעילות, וכדאיות ה"השקעה". בשביל שההלוואה תהיה "הלוואה חכמה", עלינו לעשות מספר פעולות. ראשית, לבנות "תכנית עסקית" לפני בקשת הלוואה, בדיוק כמו תכנית עסקית להקמת עסק חדש. אחרי הכול, גם בקשת הלוואה היא סוג של עסקה. מעבר לכך, בניית תוכנית הלוואה תשדר רצינות ונכונות מצידנו, ללא כל ספק הבנק מאוד מעריך זאת.

לפני שאנו מתחילים לעסוק בתנאי ההלוואה, עלינו לדאוג שההלוואה תאושר!

עלינו לשאול את עצמנו מספר שאלות ולערוך מספר בדיקות:

1. מהי מטרת ההלוואה?

2. מהו גובה ההלוואה שלו אנחנו זקוקים?

3. כיצד אני מעוניין לשלם בעבור ההלוואה?

4. מהו כושר ההחזר שלי?

5. מהו מסלול הלוואה שישרת אותנו בצורה הטובה ביותר?

6. שוק הריביות- כמה יעלה לי הכסף אותו אני לווה.

7. כיצד תשפר ההלוואה את המצב הקיים?

8. למה שהבנק ירצה לתת לנו את ההלוואה?

9. בדיקה כוללת של פעילות החשבון.

1. מטרת ההלוואה

האם ההלוואה היא למטרת סגירת חוב קיים, או למטרת איחוד מספר הלוואות קיימות? האם ההלוואה היא למטרת לימודים, קניית נכס, רכב, השקעה וכו'?

כשיש מטרה אפשר לבנות תכנית ולסלול דרך. שיש דרך תהיה המטרה ברת-ביצוע. כשנציב מטרות לא נחשוב אם זה בגדר האפשר, פשוט נעשה את הכל על מנת להגיע אל היעד.

2. גובה ההלוואה

מימון/מינוף, זהו שם המשחק בקבלת ההלוואה. מה המימון/מינוף שאנחנו צריכים כדי להתחיל ליצור בעבורנו הזדמנות חדשות שיעזרו לנו להשיג את המטרה?

לרוב כדאי תמיד לקחת 15%-10% יותר ממה שאנחנו חושבים. לעולם אין לדעת אילו שינויים יכולים להתחולל בדרך. אולם הלוואה גבוהה מדיי תקנה לנו תחושה לא רצויה ש"הכול בסדר". ולכן חישוב גובה ההלוואה צריך להיות יעיל. כאשר אנו מגדירים את גובה ההלוואה אנו חייבים להיות מחושבים ולדעת להציג את הסכום הנכון ביותר. במצבים בהם נציג סכומים גבוהים או נמוכים מדיי   הבנק יכול להתחיל לשאול שאלות. ולכן עלינו להיות מדויקים ככל שניתן בסכום ההלוואה.

3. כיצד נשלם בעבור ההלוואה?

ישנם מספר צורות החזר הלוואה, כל החזר עם המאפיינים שלו. הבחירה של אופן החזר ההלוואה, היא פונקציה של מטרת ההלוואה, יכולת כלכלית קיימת ותחזית עתידית. אלה יעזרו לנו להחליט באיזה דרך נרצה לשלם בעבור ההלוואה. בהמשך נלמד את כל צורות ההחזר השונות.

4. כושר החזר הנוכחי

כאשר אנו לוקחים הלוואה עלינו לקחת בחשבו שההוצאות החודשיות שלנו גדלות, הסיבה היא כמובן החזר חודשי נוסף של ההלוואה החדשה. כשאנחנו לוקחים הלוואה, עלינו להחליט מהי יכולת ההחזר שלנו ביחס להכנסות/הוצאות. כושר החזר הוא הבסיס לבחירת מסלולי ההלוואה השונים ובחירת צורת ההחזר של ההלוואה.  

5. מסלולי הלוואה

מסלולי ההלוואה הם חלק בלתי נפרד מבניית אסטרטגיית ההלוואה. לכל מסלול הלוואה מאפיינים מסוימים שיכולים להתאים לנו הן מבחינת תנאי המסלול עצמו והן מבחינת "מחיר הכסף" שלו. בחירה נכונה של מסלולי ההלוואה הינה הכרחית להווה ועתיד ההלוואה.

6. שוק הריביות

הריבית שנשלם על ההלוואה היא מקור מידע חשוב שעלינו להביא בחשבון בשלב תכנון ההלוואה. חשוב להתאים את הריבית ביחס לשאר הפרמטרים החשובים בתכנון ההלוואה. כלומר, תחילה נבנה את תוכנית ההלוואה - מסלולי הלוואה וצורת החזרים ולאחר מכן נרצה לקבל את הריביות הטובות ביותר על ההלוואה. בהמשך נבין מדוע הריבית אינה הפרמטר החשוב ביותר בשלב הראשוני של תכנון ההלוואה.

7. כיצד ההלוואה תשפר את המצב הקיים?  

כשאנחנו לוקחים הלוואה, אנחנו עושים פעולה שעולה לנו כסף. אם לא נתכנן את ההלוואה כראוי לא עשינו דבר. המצב אז יהיה קשה יותר. כשאדם קונה רכב, למשל, הוא מחפש נוחות. מטרתו של הרכב היא לשמש כלי תחבורה שיקל עלינו את המעבר ממקום למקום. תארו מצב שבו אדם קונה רכב והרכב עומד בחניית הבית בלא כל שימוש. לקחנו הלוואה, שעליה אנחנו משלמים ריבית והרכב אינו בשימוש ומאבד מערכו מדי חודש. ההלוואה אפוא לא שיפרה את המצב הקיים.

זאת ועוד, יש אנשים שלוקחים הלוואה לסגירת המינוס בבנק. הלוואה זו אמנם תעזור להם בטווח הקצר, אך אם הם לא יגדילו את הכנסותיהם בתוך זמן קצר יחזור מצבם להיות כפי שהיה ואף גרוע מכך. את ההלוואה הרי צריך להחזיר.

לעתים עדיף למצוא פתרון אחר להלוואה, כמו להגדיל את מסגרת האשראי באופן זמני (בנק שיסכים לתת הלוואה, גם יסכים להגדיל את מסגרת האשראי), לצמצם בהוצאות במידת האפשר, להגיש תכנית מסודרת למנהל הסניף לסגירת האשראי הקיים בבנק, ועוד. כך נוכל בינתיים להתחיל לשפר את מצבנו. אם נזדקק אחר כך להלוואה, יהיה לנו קל יותר להשיגה ובתנאים טובים יותר. בשורה התחתונה ההלוואה חייבת לשפר את המצב הקיים בהווה ובעתיד, אם ההלוואה לא שיפרה את מצבנו לא לקחנו הלוואה חכמה, או שאולי כן לקחנו הלוואה חכמה אבל לא עשינו דבר מעבר. לקחנו הלוואה, עכשיו חובת ההוכחה עלינו.

  8. למה שהבנק ירצה לתת לנו הלוואה?

בתוכנית ההלוואה נגדיר מדוע מתן ההלוואה כדאי לבנק. עלינו לציין את רצוננו לשפר את המצב הקיים כלומר. ככל שמצבנו הכלכלי ישתפר כך נהפוך ללקוחות פוטנציאליים יותר. עלינו להסביר במספר משפטים כיצד ההלוואה תשפר את מעמדנו כלקוחות הסניף ובאותה נשימה את רווחיות הבנק.

9. בדיקה כוללת של חשבון הבנק:

לקיחת הלוואה היא הזדמנות לעשות סדר בחשבון. כלומר, נבדוק את התנהלות העו"ש, במידה ויש הלוואה נוספת אולי כדאי לבדוק את כדאיות איחוד ההלוואות, הוראות קבע, מסגרות אשראי וכו'.

סיכום:

את תוכנית ההלוואה נכין טרם הגשת בקשת ההלוואה, ונגיש את תוכנית ההלוואה כאשר ניגש לבקש הלוואה מסניף הבנק. תוכנית ההלוואה נכונה לכל אחד ואחד מאיתנו ללא כל קשר בגובה ההלוואה או מטרת ההלוואה. בעלי עסק, שכירים, סטודנטים, אנשי עסקים וכו'. לפעמים אנו נתקלים בסירוב אך ורק משום שאנו לא מסבירים את עצמנו בצורה נכונה, והבנק מבחינתו לא רואה כלל פוטנציאל או כדאיות השקעה.

בהצלחה!