בס"ד
ניכיון שיקים, מה זה בכלל?
בעלי עסקים בעקבות הוצאותיהם המרובות: תשלום משכורות לעובדים, קבלת וייבוא סחורה, תפעול שוטף של העסק, מיסים וכו' וכו', זקוקים לרוב למזומנים על מנת לשלם הוצאותיהם השוטפות.
בעלי עסקים לרוב עובדים עם שיקים דחויים וניכיון שיקים הוא הפתרון היעיל ביותר עבורם בכדי לקבל כסף מזומן. ניתן לראות זאת כסוג של הלוואה. בעל העסק ניגש לבנק או לחברת ייעוץ העוסקת בתחום ניכיון שיקים, מוסר השיקים ולאחר גביה שסוכמה מראש, לרוב מדובר באחוזים מסכום הכסף הנקוב בשיק, מעבירים לו כסף או שיק מזומן.
ניכיון השיקים בעצם זה פתרון יעיל לכל בעל עסק אשר מקנה לו בטחון כלכלי וכן מרווח נשימה. ניתן לראות זאת כסוג של מסגרת מימון נוסף.
בעצם לא רק בעלי עסקים הם היחידים שמתעסקים עם שיקים לניכיון, ישנם גם אנשים פרטיים כמו לדוג' משכירי דירות אשר מתנהלים עם שיקים שגם להם השירות עוזר אך ניתן להם בתנאים שונים במקצת.
אז איך מבצעים את זה באמת?
משיכת שיקים ניתן לעשות בשתי דרכים: האחת, על ידי משיכת הסכום בקופת הבנק או על ידי הפקדת הציק ישירות לחשבון הבנק, או, כאשר מדובר בתאריך דחוי, ישנה אופציה להשאיר את השיקים למשמורת בבנק ובמועד הפירעון יוכנס הכסף.
אצל בעלי עסקים אופן משיכת השיקים בשתי דרכים אלו לפעמים נהפך למסובך ובלתי אפשרי מאחר והינם זקוקים לכסף מזומן באופן זמין. השיקים הדחויים מעכבים את התנהלות העסק ומכאן בדיוק עלה פתרון- ניכיון שיקים. ניכיון שיקים למעשה יעיל בפירעון של צ'ק דחוי ובקבלת מזומנים.
ניכיון צ'קים הוא בעצם מקדמת תשלום של צ'קים דחויים המיועדים לפירעון עתידי אשר מהווה פתרון מאוד יעיל ונוח לבעלי עסקים. הבעלים של השיק המדובר מוסר את ההמחאה הדחויה לגוף המנכה אשר מוסר לו את סכום הכסף המדובר במזומן, כמובן שבניכוי ריבית ועמלה. בעצם מה שקורה זה שבעל השיק מסב את השיק על שם הגוף המנכה אשר אחראי בעצם על גביית השיק במועד פירעונו.
למי מותר לבצע ניכיון שיקים?
נכיון שיקים זו פעולה אשר מתבצעת על ידי בנקים וכן גופים פרטיים אשר פועלים ברישיון ובפיקוח משרד האוצר. מדובר בפעולה חוקית ולגיטימית ומטרתה לשפר את זרימת המזומנים של העסק. לעיתים העסק אף אינו יכול להתנהל בלעדיה.
פעילותה של חברת הניכיון, באם מדובר בבנקים או באם מדובר בגוף פרטי, מסודרת על ידי הוראות פקודת השטרות וחוק החוזים וכן מעוגנת על ידי החוק לאיסור הלבנת הון.
מה ההבדל בין ניכיון שיקים בבנק לעומת חברת ייעוץ פרטית?
ההבדל בין ניכיון שיקים בבנק לעומת גוף פרטי כגון חברת ייעוץ הינו גובה הניכיון, גובה העמלה והריבית, סחירות השיק וכן פרמטרים נוספים. את ההשוואה מומלץ לעשות מול הגופים עצמם.
מה הקשר בין נכיון צקים לבין "השוק האפור"?
ניכיון שיקים עולה לא אחת עם המושג "השוק האפור" ולא בכדי. לרוב גופים פרטיים מנכים שיקים מאחר והבנקים מסרבים מכל מיני סיבות לנכותם. עקב כך הריביות והעמלות בחברה פרטית הינן גבוהות יותר ביחס לבנקים. ישנן חברות פרטיות העוסקות בעניין ויש לבדוק היטב את כשרותן. למרות הכל, שירות נכיון צקים ניתן גם בבנקים המוכרים ביותר בישראל דבר שמעיד על חוקיות העניין. כל עסק חייב להיות בפיקוח משרד האוצר ולקבל רישיון עסק בתחום.
אז איך בכל זאת נמנעים מעבודה בעיניים?
שרטוט קרוס על השיק או רישום המושג "למוטב בלבד" וכן רישום ברור של שם המוטב ומחיקת הרישום "לפקודת", מה שמוגדר כהגבלת סחירות השיק, מקשה מאוד על תהליך ניכיון השיקים. רק במקרים מסויימים הבנק מאפשר ניכיון שיקים לשיקים שסחירותם מוגבלת וכן בדרך כלל עלות שיקים שהוגבלו "למוטב בלבד" הינה גבוהה יותר משיקים שסחירותם אינה הוגבלה.
אישור הבנק לניכיון צ'קים ניתן אך ורק לאחר בדיקה מעמיקה של השיקים. כך נמנעת מהבנק האפשרות לאי פירעון השיק במועד ומפחיתה את הסיכוי לאי פירעון. למרות הבדיקה המעמיקה, הקנס על אי פירעון במועד יוטל על הלקוח והוא זה שיהיה חייב לשלם!
