אומרים שעד גיל 40 כולם רוצים סכום חד פעמי בגיל פרישה, אומרים שמגיל 40 כולם רוצים לקבל פנסיה חודשית לכל החיים בגיל פרישה, אז אומרים! מה יותר טוב? היתרון הקיים בקבלת סכום חד פעמי- החופש לבחור, להחליט לבד, לעשות כל מה שעולה על הדעת, לרכוש נכס , היתרון הזה הינו יתרון קוסם ומפתה לכולנו.
היתרון שבקצבה חודשית לכל החיים- הכנסה חודשית לכל החיים עד ליום האחרון, שמירת ערך הכסף מפני שחיקה והוצאות חד פעמיות , והביטחון ,אולי היתרון המשמעותי ביותר, לא משנה מה יקרה המשכורת בבנק .ואפילו גם במקרה מותנו המוטבים יכולים להמשיך וליהנות מהפנסיה.
רצוי להבין כיצד הקצבאות עובדות?בתחילת המאה שעברה, נקבע גיל הפרשיה לגברים ולנשים 65 ו – 60 ,תוך ידיעה ברורה כי רוב האוכלוסייה לא תחייה הרבה מעבר לגיל זה.
היום כאשר תוחלת החיים הולכת ומארכת, חשוב יותר מתמיד לדאוג לגיל הפרישה ,אשר קיבל את השם " הגיל השלישי" בשנים האחרונות, בגלל היותו תקופה של כ – 20 שנה (עד גיל 80-85 בממוצע).
קיימים סוגים שונים של קצבאות ,כמו קצבת זקנה מביטוח לאומי, אשר זכאי לה כל מי ששילם ביטוח לאומי מעל תקופה מסוימת לאורך שנים, גובה הקצבה אינו תלוי בגובה התשלום לקרן .פנסיה תקציבית, אשר קיימת לעובדי מדינה, בה המדינה מפקידה לבדה את הפנסיה לאורך שנים, והעמית מקבל את הפנסיה לפי דרגת השכר בה היה בעת הפרישה.
שתי אפשרויות נוספות לקצבה חודשית לכל החיים הן באמצעות של קרן פנסיה או פוליסה לקצבה בחברת ביטוח. בשנים האחרונות חלו שינויים רבים, הן בקרנות הפנסיה והן בפוליסות לקצבה. השינויים הביאו למצב של צמצום הפערים בין קרן פנסיה לפוליסה לקצבה אך עדיין נשארו הבדלים מהותיים.
המשותף לשתי הדרכים, בשתיהן יש צורך בצבירת הון גדולה ככל שניתן על ידי תשלומים חודשיים רצופים לאורך כל שנות העבודה שלנו. בגיל הפרישה יומר ההון שצברנו לקצבה חודשית אשר תשולם לנו לכל ימי חיינו.היות ואת התחלת הצבירה אנו מתחילים בעשור השני או השלישי לחיינו, ואשר נמשך מעל ל – 30 שנים עד גיל הפרישה. צבירה גדולה ומשמעותית מושגת באמצעות שני תהליכים, אורך וסכומי ההפקדה החודשיים, ככל שנפקיד לאורך יותר שנים סכומים יותר גדולים, והתשואה ורווחי ההון אשר תשיג הקרן בשבילנו.
אם ננתח את ההפקדות החודשיות לאורך שנים, נגלה כי הן תולדה של מסלול הקריירה שלנו לאורך החיים. היות ובביטוח מנהלים דרך מקום העבודה, הסכום אשר מועבר לקרן הינו נגזרת של השכר שאנו מרוויחים.למרות שחברות רבות מתהדרות בפרסום הרווחים שהישגו בשבילנו, נגלה במידה רבה כי זוהי אחיזת עיניים ומצגת שווא, אין באפשרותנו ובאפשרות הקרנות לדעת מי ישיג את התשואות הטובות ביותר או אפילו מה הן יהיו, ולאורך שנים נגלה ש"התשואה על ההון" שהישגנו, משקפת את שוק ההון לאורך כל התקופה.
מה צריך לעשות?לארוך השוואה מה יותר כדאי לי ,בין אפיקי ההשקעה לקצבה?להגדיל את ההפקדה החודשית גם מעבר לתקציב של ביטוח המנהלים (נכון על חשבון רמת החיים), חשוב להבין כי בגיל פרישה אין חלופות הכנסה, היכולת לייצר בגיל פרישה הכנסות חדשות ונוספות מאוד מצומצמת ובטח שאי אפשר לבנות על זה .
רצוי לצבור את ההון בצורה מהירה ככל שניתן, כך התשואות אשר ישיגו בשבילנו מנהלי הקרנות, יהיו משמעותיות מבחינה כספית על החיסכון ויגדילו אותו הצורה משמעותית (ריבית דה ריבית).
היתרון שבקצבה חודשית לכל החיים- הכנסה חודשית לכל החיים עד ליום האחרון, שמירת ערך הכסף מפני שחיקה והוצאות חד פעמיות , והביטחון ,אולי היתרון המשמעותי ביותר, לא משנה מה יקרה המשכורת בבנק .ואפילו גם במקרה מותנו המוטבים יכולים להמשיך וליהנות מהפנסיה.
רצוי להבין כיצד הקצבאות עובדות?בתחילת המאה שעברה, נקבע גיל הפרשיה לגברים ולנשים 65 ו – 60 ,תוך ידיעה ברורה כי רוב האוכלוסייה לא תחייה הרבה מעבר לגיל זה.
היום כאשר תוחלת החיים הולכת ומארכת, חשוב יותר מתמיד לדאוג לגיל הפרישה ,אשר קיבל את השם " הגיל השלישי" בשנים האחרונות, בגלל היותו תקופה של כ – 20 שנה (עד גיל 80-85 בממוצע).
קיימים סוגים שונים של קצבאות ,כמו קצבת זקנה מביטוח לאומי, אשר זכאי לה כל מי ששילם ביטוח לאומי מעל תקופה מסוימת לאורך שנים, גובה הקצבה אינו תלוי בגובה התשלום לקרן .פנסיה תקציבית, אשר קיימת לעובדי מדינה, בה המדינה מפקידה לבדה את הפנסיה לאורך שנים, והעמית מקבל את הפנסיה לפי דרגת השכר בה היה בעת הפרישה.
שתי אפשרויות נוספות לקצבה חודשית לכל החיים הן באמצעות של קרן פנסיה או פוליסה לקצבה בחברת ביטוח. בשנים האחרונות חלו שינויים רבים, הן בקרנות הפנסיה והן בפוליסות לקצבה. השינויים הביאו למצב של צמצום הפערים בין קרן פנסיה לפוליסה לקצבה אך עדיין נשארו הבדלים מהותיים.
המשותף לשתי הדרכים, בשתיהן יש צורך בצבירת הון גדולה ככל שניתן על ידי תשלומים חודשיים רצופים לאורך כל שנות העבודה שלנו. בגיל הפרישה יומר ההון שצברנו לקצבה חודשית אשר תשולם לנו לכל ימי חיינו.היות ואת התחלת הצבירה אנו מתחילים בעשור השני או השלישי לחיינו, ואשר נמשך מעל ל – 30 שנים עד גיל הפרישה. צבירה גדולה ומשמעותית מושגת באמצעות שני תהליכים, אורך וסכומי ההפקדה החודשיים, ככל שנפקיד לאורך יותר שנים סכומים יותר גדולים, והתשואה ורווחי ההון אשר תשיג הקרן בשבילנו.
אם ננתח את ההפקדות החודשיות לאורך שנים, נגלה כי הן תולדה של מסלול הקריירה שלנו לאורך החיים. היות ובביטוח מנהלים דרך מקום העבודה, הסכום אשר מועבר לקרן הינו נגזרת של השכר שאנו מרוויחים.למרות שחברות רבות מתהדרות בפרסום הרווחים שהישגו בשבילנו, נגלה במידה רבה כי זוהי אחיזת עיניים ומצגת שווא, אין באפשרותנו ובאפשרות הקרנות לדעת מי ישיג את התשואות הטובות ביותר או אפילו מה הן יהיו, ולאורך שנים נגלה ש"התשואה על ההון" שהישגנו, משקפת את שוק ההון לאורך כל התקופה.
מה צריך לעשות?לארוך השוואה מה יותר כדאי לי ,בין אפיקי ההשקעה לקצבה?להגדיל את ההפקדה החודשית גם מעבר לתקציב של ביטוח המנהלים (נכון על חשבון רמת החיים), חשוב להבין כי בגיל פרישה אין חלופות הכנסה, היכולת לייצר בגיל פרישה הכנסות חדשות ונוספות מאוד מצומצמת ובטח שאי אפשר לבנות על זה .
רצוי לצבור את ההון בצורה מהירה ככל שניתן, כך התשואות אשר ישיגו בשבילנו מנהלי הקרנות, יהיו משמעותיות מבחינה כספית על החיסכון ויגדילו אותו הצורה משמעותית (ריבית דה ריבית).
ישנם דרכים רבות לחסוך ,רצוי להתייעץ עם איש מקצוע, ואפילו אם יותר מאחד כדי להשקיע בצורה חכמה .
רני ברוכשטיין סוכן ביטוח ושותף בסוכנות הביטוח "ברוכשטיין ביטוחים ופיננסים"
סוכנות הביטוח פועלת מזה 40 שנה ומתמחה בכל סוגי הביטוחים.
http://www.mbins.co.il ברוכשטיין ביטוחים ופיננסים
סוכנות הביטוח פועלת מזה 40 שנה ומתמחה בכל סוגי הביטוחים.
http://www.mbins.co.il ברוכשטיין ביטוחים ופיננסים
