ניהול ההון האישי - חלק I (המטרה: חופש כלכלי, או אם תרצו, הווה ועתיד טובים יותר) 

ניהול ההון האישי - חלק Iהמטרה: חופש כלכלי, או אם תרצו, הווה ועתיד טובים יותר (תמיר חכם, MBA, מומחה לכלכלת המשפחה) בראיית המומחים לכלכלת המשפחה, משק בית הינו למעשה סוג של יחידת רווח והפסד, עסק בזעיר אנפין עם הכנסות, הוצאות, תקציב, מטרות ויעדים, עם חלומות ושאיפות. בדומה לעסק, גם כלכלת המשפחה ובמיוחד ההון המשפחתי, דורשים טיפול מקצועי על מנת שזו תצעד בבטחה אל רווחה ועצמאות כלכלית.אולם, האווירה הכלכלית בישראל משתנה בשנות ה-80 והמשפחה הישראלית נכנסת בעל כורחה וללא אימון מתאים למסגרת בלתי אפשרית מבחינתה. התחרות והרצון לעלות ברמת החיים הביאו רבות ממשפחות ישראל לחיות יותר מכפי צורכן תוך שהן נזקקות לחסדיהם המפוקפקים של הבנקים. כלכלת המשפחה הוזנחה ע"י בתי האב ואתה גם הוזנח ההון המשפחתי.משפחות רבות כושלות בהקצאה בלתי יעילה של משאביה הכלכליים וסובלות מצריכת יתר וגירעון כרוני. בתרבות קלוקלת זו, של צריכה ללא גבולות וצריכה באשראי, ניהול ההון המשפחתי מציב אתגרים פיננסיים רבי חשיבות בפני משק הבית. מטרתי בכתיבת מאמר זה, כמומחה לכלכלת המשפחה, היא להגביר את המודעות לנושא ניהול ההון המשפחתי בקרב המשפחות בישראל וללמדן מעט על התהליך לניהול ההון המשפחתי ולהעלותה על דרך הרווחה והעצמאות הכלכלית.ניהול ההון המשפחתי עוסק בשלושה (3) היבטים פיננסים של משק הבית:

• תכנון, תקצוב ובקרה של התקציב השוטף
• תכנון וניהול התקציב לטווח ארוך
• ניהול תיק החיסכון המשפחתי

כל אחד מהסעיפים הנ"ל עוסק בתחומי עניין שונים של כלכלת המשפחה ולפיכך לכל אחד מהם יעדים וכללי התנהגות מוגדרים, לכל אחד מהם עיתוי מתאים וכל אחד מהם בנוי על סעיפי הכנסות שונים. ככלל, ניהול ההון המשפחתי הינו תהליך יומיומי שמטרתו לטפל בכספי המשפחה ובצרכיה והוא נכון לכל שלב במחזור חיינו, החל מילדות כאקט חינוכי ועד יומנו האחרון. כפי שציינתי בתחילת דבריי, הסיבה העיקרית לחוסר השליטה בתקציב המשפחה, היא תרבות הצריכה. לפיכך, הדבר הראשון שעלינו ללמוד הוא צרכנות נבונה (ראו מאמרנו:"צרכנות נבונה" www.haatid.co.il/filesandarticles/WiseConsuming.html). פירוש הדבר הוא שעלינו להחליט לעשות סוף לב??ר?ד??ק. בהחלטה זו, לצרוך נבון ומושכל, לקחנו את גורלנו בידינו והחלטנו בעצם לעבור ממצב קיים רע מאוד למצב רצוי טוב מאוד.  שלב 1: תכנון, תקצוב ובקרת התקציב השוטף על מנת שנוכל לבקר את הוצאותינו , עלינו ללמוד את הרגלי הצריכה שלנו (תתפלאו לדעת שאלו אינם בהכרח מוכרים לנו עצמנו). הדרך לעשות זאת היא ע"י הכנת המאזן (אגב אותו תוכלו למצוא באתר קבוצת "העתיד": http://www.haatid.co.il). טבלת המאזן כוללת את פרטי ההכנסות ובעיקר, ההוצאות המשפחתיות בשלושה החודשים האחרונים. טבלת המאזן, כשהיא ממולאת נכון, תיתן לנו תמונת מצב נכונה לגבי הרגלי הצריכה שלנו וצריכת האשראי. יותר מכל, היא תראה לנו בסופו של דבר, את הפער שבין ההכנסות וההוצאות ומקווה אני שהפער יהיה חיובי. להורדת טבלת המאזן למחשבכם האישי: www.haatid.co.il/forms/monthly_average_expenses.pdf).  על בסיס תוצאות המאזן,  יש לקיים דיון חירום משפחתי על התייעלות, שינוי מבנה ההוצאות והכנת מסגרת תקציב. יש להקפיד על הצבת יעדים הגיוניים להתקדמות בזמן. חשוב לזכור כי הילדים הם שותפים מהותיים בהכנסותינו ולהם השפעה רבה על מבנה ההוצאות (ראה מאמרנו: "ילדים וכסף", www.haatid.co.il/filesandarticles/kidsandmoney.html). לכן, בהכנת התקציב יש לשתף את הילדים וגם להם להציב גבולות ויעדים אישיים.התקציב והיעדים האישיים והמשפחתיים נקבעו. האם זה מספיק? לצערי לא!!!על מנת שאכן נוכל לומר שעלינו על דרך המלך, יש לבקר את התהליך לאורך זמן. כוונתי לומר, שיש לבקר את הוצאותינו באופן שוטף למשך פרק זמן די ארוך (שנה פלוס/מינוס, מי פחות מי יותר). בתום התהליך, אם הקפדנו על הפרטים, שינינו את הרגלי הצריכה ועשינו את הצעד הנכון הראשון בניהול הון המשפחה.מפאת אורכו של המאמר, על השלבים השני והשלישי, אפרט בחלק II שיפורסם בקרוב. אך מכיוון ש"פטור בלא כלום אי אפשר" חייב אני לצאת ידי חובתי ולכתוב עליהם מספר מילים:ניהול התקציב לטווח ארוך וניהול תיק החיסכון המשפחתי הם שני היבטים חשובים ביותר לרווחת המשפחה בעתיד בטווח הבינוני והארוך. לשניהם השלכות על היערכותנו לסיכונים כלכליים (פיטורין, אובדן כושר עבודה, מחלות, סיעוד וכ'), היערכותנו להגשמת חלומות (היינו, ליעדים כלכליים כמו למשל: השכלה גבוהה לילדינו, אירועים משפחתיים, נסיעות לחו"ל וכו') וכמובן היערכותנו ופרישתנו לגמלאות. ניהול נכון של הוננו היום ישפר לאין ערוך את איכות חיינו בעתיד ויאפשר לנו פרישה בכבוד.סיכוםלניהול לא נכון של הון המשפחה השלכות קשות על איכות החיים בהווה ובעיקר בעתיד כאשר גירעון כרוני בתקציב המשפחתי מחייב היערכות וטיפול שיטתי ובמקרים לאו דווקא קיצוניים, יש צורך בהתערבות יועצים חיצוניים לטיפול בבעיה ובהשלכותיה. אולם, לא רק למשפחות בעלות גרעון, יש מקום רב לשיפור וייעול הקצאת המשאבים, אלא גם למשפחות אשר אינן חוות את מצבי הקיצון של בזבוז (או קמצנות יתר) וכמובן, גם למשפחות בעלות הכנסה גבוהה!!!ניהול נכון של הון המשפחה ישפר את העודף התקציבי. עודף תקציבי פירושו כבוד עצמי, שקט נפשי ושלום בית. ניהול נכון של ההון המשפחתי ייתן לכם גם את החופש, החופש לבזבז (במידת האפשר וכבר למדנו לעשות זאת) ואת החופש להגשים חלומות. בכוחה של קבוצת "העתיד" להוליככם בדרך אל העודף התקציבי.