נכיון שקים הוא פעולה המבוצעת על ידי בנק או חברה שהוקמה למטרה זו, על מנת לאפשר לגופים עסקיים בעיקר, לפדות שקים דחויים בטרם מועד פדייתם. הדבר מועיל מאוד לתזרים השוטף של המזומנים בבית העסק, ולעתים מאפשר לבעל העסק לרכוש סחורות ושירותים בעלות נמוכה יותר, בזכות רכישתם במזומן.
משום שעלות נכיון השקים הינה נמוכה משמעותית מעלות הסחורות שברצונו לרכוש, בעל העסק אינו צריך לקחת הלוואות על מנת להמשיך בפעילות השוטפת. גם אם אין ברצונו לרכוש סחורות או שירותים עם הכסף הזה, נכיון השקים מאפשר לו להמשיך את החודש בפלוס, עם הראש מעל המים, ללא צורך לדאוג לכיסוי המינוס שאולי יש לו בבנק.
נכיון שקים חוקי
למרות שלנכיון השקים יצא שם של פעולה הקשורה בשוק האפור, אם עושים אותה אצל חברה המורשה לפעילות על ידי משרד האוצר ומפוקחת על ידו, חברת שמסדירה את פעילותה על ידי הוראות פקודת השטרות וחוק החוזים ועל ידי החוק לאיסור הלבנת הון - מדובר בפעולה חוקית לחלוטין. כמובן שלפני שמבצעים אותה יש לוודא שהחברה אכן מורשה, וכדאי לבדוק את זה היטב בכל באמצעים, על מנת להבטיח את כשרות הפעולה ולא "להסתבך" עם השוק האפור.
רוב החברות לנכיון שקים מגדירות לעצמם קריטריוני זהירות, על מנת להבטיח את עצמן מהבחינה הזאת שמבחינתן הן אכן תקבלנה את הכסף שבעל השק חייב להן. בין הקריטריונים האלה ישנן דרישה לערבות אישית של בעל השק, קביעת הסכום הממוצע לשק והסכום המקסימלי של שקים שיכול אותו אדם להעביר לנכיון בחברה, בדיקת אשראי לאיתור לקוחות בעלי בעיות כלכליות בעברם ועוד.
למה חברה ולא בנק?
אמנם, ניתן לבצע נכיון שקים גם בבנק, ואז אפשר להיות בטוחים שהפעולה חוקית לגמרי. אבל, הבנק לא מאפשר את אותם תנאים שמאפשרות חברות לנכיון שקים. כך למשל הבנק אינו מאפשר נכיון של שק שהינו למוטב בלבד, ואילו חברות לנכיון שקים כן מאפשרות זאת; כמו כן הבנק אינו אחראי על שקים שחוזרים ואינם נותנים את תמורתם ללקוח, ואילו חברות לנכיון שקים כן מספקות אחריות שכזאת. כך למשל, אם שק שהסכימה לנכות עבור בעל עסק חזר - זהו כשל שלה משום שעליה מוטלת האחריות לבדוק את נותן השק ולאתר בעיות כלכליות שמעידות על אפשרות שהשק יחזור. במידה שהחברה לא הצליחה לאתר את הבעיות הללו, היא נושאת בנטל, והלקוח מקבל את סכום השק, מינוס סכום עמלת נכיון השק שנקבעה מראש.
חברות המספקות שירותי נכיון שקים מספקות בדרך כלל שירותים נוספים היכולים לשרת את הלקוח, שירותים שבנקים אינם מספקים או שהם מספקים בתנאים טובים פחות, כמו למשל מסגרת אשראי חוץ בנקאית, סליקת כרטיסי אשראי ועוד. כדאי לבדוק את השירותים הנוספים האלה לטובת בית העסק ופעילותו הכלכלית השוטפת התקינה.
לפני שמבצעים נכיון שקים חשוב לברר מהו אחוז הריבית שמקבלת החברה תמורת נכיון השקים. יש לשים לב שחברות רבות מבקשות אחוז נמוך עבור שקים שמועד פרעונם קרוב, אולם עבור שקים שמועד פרעונם רחוק הן מבקשות אחוז ריבית גבוה ולא במעט, וכדאי לשקול היטב אם זה מתאים לכם, או שאולי מתאמה לכם יותר חברה שלוקחת אחוז ריבית קבוע עבור שקים, ולא משנה מהו מועד הפרעון.
לסיכום - מחשבה וזהירות אכן צריכות לעמוד מאחורי פעולות כגון נכיון שקים, אולם בעיקרון, אם מבצעים אותן במקומות מורשים, הן בהחלט חוקיות ובעלות ערך גבוה לבעלי עסקים.
משום שעלות נכיון השקים הינה נמוכה משמעותית מעלות הסחורות שברצונו לרכוש, בעל העסק אינו צריך לקחת הלוואות על מנת להמשיך בפעילות השוטפת. גם אם אין ברצונו לרכוש סחורות או שירותים עם הכסף הזה, נכיון השקים מאפשר לו להמשיך את החודש בפלוס, עם הראש מעל המים, ללא צורך לדאוג לכיסוי המינוס שאולי יש לו בבנק.
נכיון שקים חוקי
למרות שלנכיון השקים יצא שם של פעולה הקשורה בשוק האפור, אם עושים אותה אצל חברה המורשה לפעילות על ידי משרד האוצר ומפוקחת על ידו, חברת שמסדירה את פעילותה על ידי הוראות פקודת השטרות וחוק החוזים ועל ידי החוק לאיסור הלבנת הון - מדובר בפעולה חוקית לחלוטין. כמובן שלפני שמבצעים אותה יש לוודא שהחברה אכן מורשה, וכדאי לבדוק את זה היטב בכל באמצעים, על מנת להבטיח את כשרות הפעולה ולא "להסתבך" עם השוק האפור.
רוב החברות לנכיון שקים מגדירות לעצמם קריטריוני זהירות, על מנת להבטיח את עצמן מהבחינה הזאת שמבחינתן הן אכן תקבלנה את הכסף שבעל השק חייב להן. בין הקריטריונים האלה ישנן דרישה לערבות אישית של בעל השק, קביעת הסכום הממוצע לשק והסכום המקסימלי של שקים שיכול אותו אדם להעביר לנכיון בחברה, בדיקת אשראי לאיתור לקוחות בעלי בעיות כלכליות בעברם ועוד.
למה חברה ולא בנק?
אמנם, ניתן לבצע נכיון שקים גם בבנק, ואז אפשר להיות בטוחים שהפעולה חוקית לגמרי. אבל, הבנק לא מאפשר את אותם תנאים שמאפשרות חברות לנכיון שקים. כך למשל הבנק אינו מאפשר נכיון של שק שהינו למוטב בלבד, ואילו חברות לנכיון שקים כן מאפשרות זאת; כמו כן הבנק אינו אחראי על שקים שחוזרים ואינם נותנים את תמורתם ללקוח, ואילו חברות לנכיון שקים כן מספקות אחריות שכזאת. כך למשל, אם שק שהסכימה לנכות עבור בעל עסק חזר - זהו כשל שלה משום שעליה מוטלת האחריות לבדוק את נותן השק ולאתר בעיות כלכליות שמעידות על אפשרות שהשק יחזור. במידה שהחברה לא הצליחה לאתר את הבעיות הללו, היא נושאת בנטל, והלקוח מקבל את סכום השק, מינוס סכום עמלת נכיון השק שנקבעה מראש.
חברות המספקות שירותי נכיון שקים מספקות בדרך כלל שירותים נוספים היכולים לשרת את הלקוח, שירותים שבנקים אינם מספקים או שהם מספקים בתנאים טובים פחות, כמו למשל מסגרת אשראי חוץ בנקאית, סליקת כרטיסי אשראי ועוד. כדאי לבדוק את השירותים הנוספים האלה לטובת בית העסק ופעילותו הכלכלית השוטפת התקינה.
לפני שמבצעים נכיון שקים חשוב לברר מהו אחוז הריבית שמקבלת החברה תמורת נכיון השקים. יש לשים לב שחברות רבות מבקשות אחוז נמוך עבור שקים שמועד פרעונם קרוב, אולם עבור שקים שמועד פרעונם רחוק הן מבקשות אחוז ריבית גבוה ולא במעט, וכדאי לשקול היטב אם זה מתאים לכם, או שאולי מתאמה לכם יותר חברה שלוקחת אחוז ריבית קבוע עבור שקים, ולא משנה מהו מועד הפרעון.
לסיכום - מחשבה וזהירות אכן צריכות לעמוד מאחורי פעולות כגון נכיון שקים, אולם בעיקרון, אם מבצעים אותן במקומות מורשים, הן בהחלט חוקיות ובעלות ערך גבוה לבעלי עסקים.
