1. טיפ 1 - כיום התחרות בין הגופים הפיננסיים והבנקים הגיעה למקומות חדשים אשר מרגישים אותה בכל עת דרך עשרות הפרסומות שאנחנו נתקלים בהם מידי פעם ביום ובלילה . לצורך העניין גופים אלו מחויבים בכללי גילוי נאות ומסירת מסמכים ללקוח כאמור בחוקים של המפקח על הבנקים ומשרד האוצר מצד אחד ולפי נוהלי הגוף הפיננסי עצמו כלפי הלקוח . כל מידע הנמסר ללקוח במסגרת כללי גילוי נאות , מוגדר כמידע בסיסי שחל איסור מוחלט על גביית עמלה בגין מידע כזה . (מידע בסיסי זה נוגע גם לכללי גילוי נאות בייעוץ השקעות)
2. טיפ 2 - הוראת בנק ישראל (המפקח על הבנקים , ניהול בנקאי תקין 432) בנוגע להעברת פעילות וסגירת חשבון של לקוח הבנק נועדה לפשט ולהקל ולמסד את תהליכי המעבר של הלקוחות בין הבנקים השונים . זאת , תוך הקפדה על מניעת טרחה מיותרת ללקוח . ההוראה מתייחסת גם לסגירת חשבון ולתנאים והחובות המוטלים על הלקוח ועל הבנק בעניין . לצורך העניין אם הלקוח מלא את כל הטפסים הנדרשים וסיים את כל הפעולות הנדרשות ממנו , הבנק מחויב לסגור את החשבון ואו להעביר את הפעילות כבקשת הלקוח ללא טרחה מיותרת כאמור לעיל ותוך זמן סביר . בכל מקרה אחר נתן לפנות להוראת בנק ישראל 432 ולקבל את המידע הנדרש בעניין .
3. טיפ 3 - ריבית משתנה , ריבית קבועה , וריבית הפריים : ריבית משתנה הינה ריבית המשתנה אחת לתקופה על פי בסיס מוגדר מראש . ריבית קבועה הינה ריבית הקבועה לאורך התקופה (בין אם מדובר בנכסים וחסכונות ואו עסקאות אשראי והתחייבויות למיניהן) . ריבית הפריים היא ריבית המורכבת משיעור ריבית חובה (המכונה גם הריבית המוניטרית) הנקבעת פעם בחודש על ידי בנק ישראל , בתוספת קבועה של 1.5%. לדוגמה, אם שיעור ריבית בנק ישראל הוא 2% אזי שיעור ריבית הפריים הוא 3.5%.
כיום מוגדרת ריבית זו בשיעור זהה בכל הבנקים בישראל. הבנקים עושים שימוש בריבית הפריים לתמחור הלוואות, פיקדונות ועסקאות אשראי.
בשל המשבר הכלכלי במשק והתחזית של האינפלציה מומלץ מאוד לבדוק את התנאים של כל עסקת אשראי שאתם עושים ואת ההשלכות למחיר העתידי של אותה עסקה ולתנאים של האשראי , משום שזה קשור במידה מסוימת בסוג הריבית שאנו בוחרים כלקוחות במיוחד אם מדובר בעסקת אשראי ארוכת טווח כגון מחזור משכנתא וכדומה . לדוגמה , במשכנתאות בריבית המשתנה אין בדרך כלל קנס על פירעון מוקדם , ואם אתם צופים לקבל בעתיד הקרוב סכום כסף שמתוכנן לפירעון המשכנתא אז כדאי לקחת את המשכנתא בריבית משתנה .
4. טיפ 4 - הוראה 325 שפרסם בנק ישראל בעניין ניהול מסגרות אשראי בחשבונות עו"ש מפרטת מספר עקרונות והנחיות חשובות להלן כמה עקרונות לתשומת לבכם :
- הלקוחות רשאים למשוך כספים ואו חיובים מתוך יתרת הזכות של חשבונם או מתוך מסגרת האשראי המאושרת .
- הבנק ימנע היווצרות של יתרות חריגות בחשבונות עו"ש (גם בחשבונות מט"ח) . יחד עם זאת , מאפשר בנק ישראל חריגות של עד 1000 ש"ח , גם ללקוחות שלא חתמו על מסמכי האשראי , ובתנאי שיש הצדקה עסקית לכך , ובלבד שחריגה זו היא למשך זמן קצר .
- היקף ותנאי מסגרת האשראי יהיו ברורים הן לבנק והן ללקוח (יש לשים לב לחובת גילוי הנאות של הבנקים מול ציבור הלקוחות)
- לגבי חשבונות מט"ח , ההוראה חלה באופן מלא וזהה לחשבונות במטבע ישראלי
עומר יוסף
יועץ כלכלי ופיננסי
מומחה לכלכלת המשפחה
יועץ כלכלי ופיננסי
מומחה לכלכלת המשפחה
