אחרי חודשים ושנים של חיים בשכירות, החלטתם לרכוש דירה, וכמו רוב רובם של אזרחי המדינה, תפנו גם אתם אל הבנקים השונים כדי לבדוק את האפשרויות העומדות בפניכם, ולקחת משכנתא, כצעד ראשון לקראת בית משלכם.
הבנקים השונים מציעים תנאים שונים ומבחר מסלולים למשכנתא. סיסמאות וסלוגנים שונים, המכריזים על החזרים חודשיים בגובה שאותו תבחרו, או תחילת החזרי המשכנתא בדחייה של שנים, והטבות נוספות שתפקידן ומטרתן העיקרי הוא למשוך אתכם לרכוש את המשכנתא בבנק המפרסם.
ההחלטה עם זאת, היכן כדאי לקחת את המשכנתא בסופו של דבר, נעוצה אך ורק בתנאים אותם תקבלו מהבנק, ובהתאמתם ליכולותיכם. תנאי המשכנתא אותם יש לקחת בחשבון ולהשוות בין הבנקים השונים הם בראש ובראשונה הריבית המוצעת על התקופה, מספר התשלומים (מספר השנים על גבם תפרש ההלוואה), ומספר הערבים אותם תתבקשו להחתים כבטוחה על הלוואתכם.
כלי עזר לחישוב החזרי משכנתא
החזרי משכנתא הם נגזרת של הסכום אותו אתם מבקשים, מול פריסת התשלומים. כמובן, שככול שפריסת התשלומים היא ארוכה יותר, כך תשלמו יותר ריבית. המשכנתאות הן הלוואות המוענקות ללווים על סמך משכון הנכס הנרכש כנגד ההלוואה בערובה להחזר, והן הלוואות צמודות מדד או דולאריות, המחושבות על פי ריבית הפריים.
תוכלו למצוא באתרים שונים לרבות אתרי הבנקים מעניקי המשכנתאות עצמם, כלים שונים אשר יסייעו לכם בחישוב ההחזרים החודשיים (מחשבון משכנתא), על פי הנתונים שתתבקשו להזין, כמו גובה המשכנתא, פריסת התשלומים ועוד.
יתרונות וחסרונות בהצמדת משכנתא לריבית דולארית
כלכלנים רבים טוענים כי הצמדת המשכנתא לשער הדולר היא פעולה כלכלית נכונה ומשתלמת. ההצמדה לדולר הוכיחה את עצמה בעבר כצוברת ריבית נמוכה במיוחד, ומאפשרת ללווה ביטחון מול תנודות בריביות הבנקים ומול שינויים במצב המשק.
עם זאת, הצמדה לריבית דולארית יכולה להוות בעיה, אם וכאשר יגיע הלווה למצב בו תפחת הכנסתו החודשית, ויהיה עליו לשקול את האפשרויות העומדות בפניו בכדי למחזר את המשכנתא. במקרים מסוימים, לא יאשר הבנק את מחזור המשכנתא, כאשר ההלוואה היא הלוואה בריבית דולארית, מפאת מגבלות חישוביות.
מחזור משכנתא
סביר להניח, כי התנאים אותם קיבלתם מהבנק בעת החתימה על המשכנתא, היו התנאים האופטימאליים והנכונים מבחינה כלכלית נכון לתקופה בה המשכנתא נחתמה, הן מבחינת הריבית ותנאי החזרי המשכנתא מול המקובל במשק, והן מבחינת יכולת ההחזר החודשית הנגזרת מההכנסה החודשית של משק הבית שלכם.
מטבעה של המשכנתא, ההלוואה נמשכת לאורך שנים, ובחלוף עשור או יותר, ייתכן מאוד כי הריביות המקובלות במשק יהיו נמוכות באופן משמעותי מהריבית אותה קיבלתם ביום ההלוואה, או במקרים אחרים, ייתכנו שינויים בהכנסה החודשית של משק הבית, הנובעת מהקטנת המשכורת או מסיבות אחרות, הפוגעות בכושר ההחזר החודשי, בגובה אשר נקבע עם לקיחת המשכנתא.
מחזור משכנתאות, מאפשר בשני המקרים שהזכרנו פיתרון אידיאלי. עבור אלו המעוניינים לשפר את תנאי המשכנתא, ניתן יהיה לבצע מחזור על יתרת הקרן לסילוק, בתנאים מוטבים ובמסגרת החזרים חודשיים אשר ייקבעו מחדש, ואילו עבור אלו החפצים בהקטנת התשלום החודשים, יאפשר מחזור המשכנתא פריסה מחודשת של יתרת הקרן למספר רב יותר של תשלומים, ובכך להקטין את גובה התשלום החודשי באופן משמעותי.משכנתא אישית ונתינת מידע מקצועי. תוכלו לקרוא עוד מידע על משכנתא באתר המשכנתאות.
