"נו, אז איך לסגור את המינוס בבנק?" שאלה אותי שרית השכנה שלי מלמטה, גרושה עם שלושה ילדים אשר חיה על קצבת נכות ממשרד הבטחון משכורת נמוכה של מוכרת בחנות בגדים ודמי שכירות מדירה קטנה נוספת שברשותה (גם את זה היא קיבלה מהגרוש שלה). כבר כמה שנים שאני ושותפי מפתחים שיטות ליציאה מהמינוס ולהתנהלות פיננסית יעילה. אם לומר את האמת זה לא קל, זה לעיתים אפילו מורכב ביותר. מה שבטוח זה מאתגר.
באותו הרגע, ששרית פנתה אלי, נדלקה לי מנורה בראש (פלוריסנט כמובן שלא תחשבו לרגע על נאון או הלוגן...), מה היה עושה את העבודה שלי קלה יותר? במילים אחרות: איך לסגור את המינוס בבנק עם הרבה פחות אתגרים? נניח לדוגמא, שכולם נכנסו למינוס באותם התנאים. כלומר, לכולם אותה ההכנסה, ואותם הצרכים ולכן ההוצאות כמעט זהות. אז היה לי רק פתרון אחד ויחיד שהיה מתאים לכולם. אבל לצערי זה לא כך!
אז איך לסגור את המינוס בבנק? תחילה עלינו לעשות בדק בית מעמיק. לבדוק מהן ההוצאות שלנו בכל חודש. לפרק את ההוצאות לפי מספר קטגוריות קטן כגון: הוצאות שוטפות (חשמל, מים, מכולת, בגדים, בילויים, גז, תקשורת), הוצאות ביטוח, הוצאות על חינוך, דיור, תחבורה, מימון, טיפוח ויופי ותרבות. "יופי, עכשיו אנחנו יודעים על מה אנחנו מוציאים את הכסף. עדיין זה לא עונה על השאלה איך לסגור את המינוס בבנק." אוקיי ברור, יש המשך... עלינו תחילה לבדוק האם ישנן הוצאות מיותרות! לדוגמא: כפל ביטוחים (גם ביטוח חיים פרטי וגם ביטוח מנהלים...), תשלום לספק שירות שכבר מזמן הפסקנו לעבוד איתו, מנוי לעיתון שאנחנו כמעט ולא קוראים ועוד הרבה דוגמאות.
"יופי, אבל זה כסף קטן ואולי בכלל אין לי שום הוצאה מיותרת?" קודם כל כל הוצאה היא הוצאה, למדתי בחיים שגרם אחד זה משקל קטן אבל אלף כאלה משנים את התמונה. לכן אם יש לכם הרבה הוצאות מיותרות זה כבר הרבה. השלב השני זה לחפש חלופות זולות יותר למה שאתם צורכים. לדוגמא: להחליף ספק סלולרי (אם ניתן) לחבילה זולה יותר, להחליף מועדון ספורט, לקנות את השמפו הזול יותר, להחליף ספק אינטרנט, לשנות את החבילות בכבלים או YES, לקנות חלב בשקית במקום בקרטון, להחליף את נורות הנאון לנורות פלוריסנט ועוד. "האם זה מתחיל לענות לך על השאלה איך לסגור את המינוס בבנק?"
"כל זה יפה וטוב, אבל נניח שהתייעלתי קצת, כמה זמן אוכל לשמור על זה ואיך זה אמור לסגור את המינוס בבנק?" לצערי, זה לא מספיק כדי לסגור את המינוס בבנק. הכל מתחיל בתכנון מראש, בקביעת יעדים ותקציב ברור. עלינו לבנות תקציב לכל סוג של הוצאה, כך שסך ההוצאות שלנו לא יעלה על סך ההכנסות שלנו בחודש. עלינו לא לשכוח להוסיף שני דברים חשובים לתקציב החדש: הפרשה קבועה לסגירת המינוס והפרשה קבועה לחיסכון עתידי. לאחר מכן עלינו לבצע מעקב שבועי וחודשי אחר ההוצאות של חודש קודם ולבצע תיקונים היכן שצריך בין ההוצאות השונות.
המעקב השבועי כולל בתוכו תכנון הוצאות לשבוע הקרוב ובדיקת ההוצאות בשבוע שנגמר. זמן השקעה של חצי שעה בהתחלה ולאחר שמתרגלים זה פחות מרבע שעה. בנוסף, במקרה של ילדים, עלינו לשתף אותם בתהליך. ילדים יכולים להיות מטחנת כסף בלתי נדלית. אך בעבודה נכונה איתם (זה כבר במאמר אחר) נוכל כמובן לקבל את השותפים האידיאליים לכלכלת הבית וגם נקנה להם חינוך של עמידה בתקציב וחסכון מתמיד. "האם זה מתחיל לענות לך על השאלה איך לסגור את המינוס בבנק?"
"וואו, ממך זה נשמע כל כך פשוט, אבל לי זה נראה כל כך מורכב ומסובך. ומה קורה אם אני צריכה להחליף מיטה לילד כי היא נשברה, או שפתאום צריך לשלם לטיול שנתי, או שמשהו התקלקל בבית איפה זה נכנס בכל התחשיב שלך?" "כל זה קשור להתנהלות פיננסית נבונה" עניתי במהרה ומיד אני מסביר: הכל קשור לתכנון נכון של התקציב. כל שנה לילדים יש טיול שנתי, וכל שנה צריך לחדש את רשיון הרכב וכל שנה צריך לחדש את הביטוח ותמיד פתאום יש איזה אירוע משמח שמרוקן לנו את חשבון הבנק. כל אלה ארועים שעלינו להתכונן אליהם מראש! עלינו לאתר מראש את ההוצאות השנתיות הידועות, כגון: טסט, ביטוח, טיול שנתי, קייטנות בקיץ ועוד ולחלק אותם ב 12 ולתקצב גם אותן. בנוסף עלינו לפתוח תוכנית חיסכון נזילה להוצאות בלתי מתוכננות. ככל שנשב ונבנה תקציב יעיל יותר נדע טוב יותר איך לסגור את המינוס בבנק.
"אוקיי, ענית לי כמעט על הכל, רק עוד שאלה אחת קטנה, רוצה לקפוץ אלי לקפה?" נשארתי המום, לרגע לא הבנתי אם זה לשם קביעת פגישת עבודה או משהו אחר... "אני ממהר לאשתי והילדים, אם תרצי אוכל לשלוח אלייך את דגנית, היא נפלאה בנושא, ממש עושה קסמים..." ומיהרתי לעלות במדרגות...
