בימים טרופים אלו שהמילה מיתון או האטה בצמיחה שגורה בפיו של כל אחד מאיתנו , יותר ויותר בעלי עסקים ולקוחות פרטים בודקים את האפשרות ללקיחת אשראי נוסף .
הדרך הזולה ביותר לקבלת אשראי נוסף היא הלוואה המכונה משכנתא לכל מטרה , הלוואה זו היא הלוואה שלמענה דורש מאיתנו הבנק את שיעבוד דירת המגורים ,הלוואה זו היא מהחלופות הזולות ביותר במשק והיא ניתנת ללקוחות פרטיים והן ללקוחות עסקיים.
במאמר זה נבחן את המוצרים השונים:
הבנק מעמיד אשראי לכל מטרה בריבית שגבוהה בכ-0.6%-0.4% לשנה מהריבית על משכנתאות. ניתן לקבל אשראי גם לתקופה של 20 שנה, כך שההחזר החודשי בהלוואה בסכום גדול הוא סביר. ההלוואות ארוכות יותר מאשר בבנק מסחרי, והריבית זולה יותר. ישנם בעלי עסקים המנצלים אפשרות זו, וממירים אשראי יקר יותר שלקחו בבנקים בהלוואות לכל מטרה מבנקים למשכנתאות . רוב הלקוחות העסקיים שלוקחים אשראי לכל מטרה הם לקוחות חיצוניים לבנק, שאף פעם לא היתה להם משכנתא. ההלוואה השכיחה היא כ-200 אלף שקל, לתקופה של עד 20 שנה. הרוב לוקחים הלוואה צמודה למדד.
הלוואות
הלוואה הינה יצירת חוב לבנק, אשר כפוף לעלויות, תנאי החזר ומועדי החזר, המוסכמים בין הלווה לבנק וזאת במסגרת הסכם ההלוואה. צורות החזר ההלוואות שונות ומשתנות: חודשי, הלוואות "בלון" (תשלום ריבית בלבד והחזרת הקרן בסוף תקופה), רבעוני וכו' גם שיטות ההצמדה שונות ומגוונות - מדד, ריבית הפריים, דולר ועוד כאמור, כל עסק נדרש להתאים גם את ההלוואה, על תצורותיה השונות, לפעילותו וצרכיו.
הלוואות פיננסיות בשקלים
מחיר : 1% + P עד 4% + P , נתון למיקוח מול הבנק.
ניתן לקבל גם בריבית קבועה גבוהה יותר
פירעון מוקדם בריבית ניידת - גמיש לחלוטין
בריבית קבועה - מחייב הסכמת הבנק
יתרונות -לוח סילוקין קבוע וידוע מראש, אפשרות לגרייס מלא (בלון) או גרייס חלקי-החזר ריבית בלבד
חסרונות לוח סילוקין קבוע ולא גמיש, סכנה של פירעון התשלום מתוך חריגה בחח"ד.
הלוואות פיננסיות במט"ח
מחיר 1.75% + LIBOR עד 3.5% +LIBOR , ריבית בינבנקאית = LIBOR ,תמורת פרמיה ניתן לקבע את הריבית,נתון למיקוח
פירעון מוקדם : בריבית ניידת, בדרך כלל, אפשרי
יתרונות : התאמה לסוג תקבולים, שיעור ריבית נמוך יחסית, במרבית המטבעות הקשים
חסרונות : לסיכון של פיחות השקל, שינויים דרסטיים בריבית עלויות נוספות של המרות ורכישות מט"ח/שקל
הלוואות פיננסיות בשקלים צמודי מט"ח
מחיר : 2.5% + LIBOR ומעלה
בדרך כלל שיעור ריבית יותר גבוה מההלוואות צמוד מט"ח ,ניתן למיקוח
פירעון מוקדם : מותנה בהסכמת הבנק
יתרונות : התאמה לסוג התקבולים, שיעור ריבית נמוך יחסית, המרוות ורכישות בשער יציג, אין עלויות המרה ורכישה
חסרונות : סיכון של פיחות השקל, שינויי ריבית
הלוואות צמודות למדד המחירים לצרכן
מחיר : מדד + 5.25 נתון למיקוח
פירעון מוקדם : במקרה של ירידת שיעור הריבית בעתיד, כרוך בעמלת פירעון מוקדם. מחייב הודעה של 45 יום מראש. יתרונות : אפשרות פריסה לטווח ארוך עד 7 שנים ובבנקים מסוימים עד 10 שנים. לוח סילוקין קבוע המאפשר תכנון תזרים מזומנים. אפשרות לגרייס מלא או חלקי.
חסרונות : חוסר גמישות בפירעון מוקדם, נתון לתנודות המדד.
הדרך הזולה ביותר לקבלת אשראי נוסף היא הלוואה המכונה משכנתא לכל מטרה , הלוואה זו היא הלוואה שלמענה דורש מאיתנו הבנק את שיעבוד דירת המגורים ,הלוואה זו היא מהחלופות הזולות ביותר במשק והיא ניתנת ללקוחות פרטיים והן ללקוחות עסקיים.
במאמר זה נבחן את המוצרים השונים:
הבנק מעמיד אשראי לכל מטרה בריבית שגבוהה בכ-0.6%-0.4% לשנה מהריבית על משכנתאות. ניתן לקבל אשראי גם לתקופה של 20 שנה, כך שההחזר החודשי בהלוואה בסכום גדול הוא סביר. ההלוואות ארוכות יותר מאשר בבנק מסחרי, והריבית זולה יותר. ישנם בעלי עסקים המנצלים אפשרות זו, וממירים אשראי יקר יותר שלקחו בבנקים בהלוואות לכל מטרה מבנקים למשכנתאות . רוב הלקוחות העסקיים שלוקחים אשראי לכל מטרה הם לקוחות חיצוניים לבנק, שאף פעם לא היתה להם משכנתא. ההלוואה השכיחה היא כ-200 אלף שקל, לתקופה של עד 20 שנה. הרוב לוקחים הלוואה צמודה למדד.
הלוואות
הלוואה הינה יצירת חוב לבנק, אשר כפוף לעלויות, תנאי החזר ומועדי החזר, המוסכמים בין הלווה לבנק וזאת במסגרת הסכם ההלוואה. צורות החזר ההלוואות שונות ומשתנות: חודשי, הלוואות "בלון" (תשלום ריבית בלבד והחזרת הקרן בסוף תקופה), רבעוני וכו' גם שיטות ההצמדה שונות ומגוונות - מדד, ריבית הפריים, דולר ועוד כאמור, כל עסק נדרש להתאים גם את ההלוואה, על תצורותיה השונות, לפעילותו וצרכיו.
הלוואות פיננסיות בשקלים
מחיר : 1% + P עד 4% + P , נתון למיקוח מול הבנק.
ניתן לקבל גם בריבית קבועה גבוהה יותר
פירעון מוקדם בריבית ניידת - גמיש לחלוטין
בריבית קבועה - מחייב הסכמת הבנק
יתרונות -לוח סילוקין קבוע וידוע מראש, אפשרות לגרייס מלא (בלון) או גרייס חלקי-החזר ריבית בלבד
חסרונות לוח סילוקין קבוע ולא גמיש, סכנה של פירעון התשלום מתוך חריגה בחח"ד.
הלוואות פיננסיות במט"ח
מחיר 1.75% + LIBOR עד 3.5% +LIBOR , ריבית בינבנקאית = LIBOR ,תמורת פרמיה ניתן לקבע את הריבית,נתון למיקוח
פירעון מוקדם : בריבית ניידת, בדרך כלל, אפשרי
יתרונות : התאמה לסוג תקבולים, שיעור ריבית נמוך יחסית, במרבית המטבעות הקשים
חסרונות : לסיכון של פיחות השקל, שינויים דרסטיים בריבית עלויות נוספות של המרות ורכישות מט"ח/שקל
הלוואות פיננסיות בשקלים צמודי מט"ח
מחיר : 2.5% + LIBOR ומעלה
בדרך כלל שיעור ריבית יותר גבוה מההלוואות צמוד מט"ח ,ניתן למיקוח
פירעון מוקדם : מותנה בהסכמת הבנק
יתרונות : התאמה לסוג התקבולים, שיעור ריבית נמוך יחסית, המרוות ורכישות בשער יציג, אין עלויות המרה ורכישה
חסרונות : סיכון של פיחות השקל, שינויי ריבית
הלוואות צמודות למדד המחירים לצרכן
מחיר : מדד + 5.25 נתון למיקוח
פירעון מוקדם : במקרה של ירידת שיעור הריבית בעתיד, כרוך בעמלת פירעון מוקדם. מחייב הודעה של 45 יום מראש. יתרונות : אפשרות פריסה לטווח ארוך עד 7 שנים ובבנקים מסוימים עד 10 שנים. לוח סילוקין קבוע המאפשר תכנון תזרים מזומנים. אפשרות לגרייס מלא או חלקי.
חסרונות : חוסר גמישות בפירעון מוקדם, נתון לתנודות המדד.
מחבר המאמר הינו מנכ"ל טריפל A פתרונות פיננסים
טריפל A הוקמה על בסיס ניסיון רב שנים של עבודה בתפקידים בכירים במערכת הבנקאית
החברה מספקת פתרונות פיננסים למשקי הבית ולעסקים
פרטים ליצירת הקשר:
077-2006461
050-3344357
info@triplea.co.il
http://www.triplea.co.il/
שירותי "טריפל A פתרונות פיננסים" בלתי תלויים והינם אובייקטיבים, ומשרתים את אינטרס הלקוח בלבד.
טריפל A הוקמה על בסיס ניסיון רב שנים של עבודה בתפקידים בכירים במערכת הבנקאית
החברה מספקת פתרונות פיננסים למשקי הבית ולעסקים
פרטים ליצירת הקשר:
077-2006461
050-3344357
info@triplea.co.il
http://www.triplea.co.il/
שירותי "טריפל A פתרונות פיננסים" בלתי תלויים והינם אובייקטיבים, ומשרתים את אינטרס הלקוח בלבד.
