מהי הדרך הנכונה לגיוס אשראי בנקאי ואיך להתאים את סוג האשראי הבנקאי לצורכי העסק: 

כל עסק, בשלב כזה או אחר במהלך פעילותו, מגיע לתקופה בה נדרש לו אשראי בנקאי נוסף למטרות שונות ,לפעמים האשראי הבנקאי נדרש עוד בתחילת הפעילות, כחלק מההון הראשוני הנדרש להקמת העסק. לעיתים האשראי הבנקאי נדרש במהלך הפעילות העסקית, למטרות הרחבה, השקעה ו/או למטרות הון חוזר.

ישנם מספר אפשרויות לגייס את האשראי הבנקאי ,לכל אפשרות היתרונות החסרונות והתנאים לקיומן בחירת החלופה המתאימה והנכונה לעסק היא בעלת חשיבות רבה. על-כן, חשוב להכיר ולבחון את הצרכים לפני שפונים לבחור את סוג האשראי הבנקאי הרלוונטי.

להלן מספר חלופות להשגת אשראי בנקאי נוסף:

הגדלת מסגרת אשראי בנקאי :
בדרך כלל חלופה מומלצת, בניגוד לדעתם וטענתם של הכלל, הבנק אינו "האויב" מדובר בגוף עסקי אשר מטרתו היא רווח תוך כדיי צמצום סיכוניו העסקיים ככל הניתן,יחד עם זאת הענקת מימון ואשראי בנקאי נוסף ללקוחותיו הן ממטרותיו העסקיות העיקריות ולכן הוא ישמח לעשות כן לעסק המתנהל בצורה תקינה.
בהנחה שהצורך מיידי ולטווח קצר, הרי שמומלץ למצות את הפוטנציאל הקיים במסגרת הפעילות השוטפת מול הבנק וזאת באמצעות הגדלת מסגרת האשראי הבנקאי. אשראי בנקאי הוא האמצעי הזמין ביותר ובד"כ המהיר ביותר להשגה ולכן יש לשאוף ולשמר את היכולת לקבל אשראי בנקאי בכל רגע נתון במידה ויעלה צורך דחוף בעתיד.
יש לזכור כי הריבית בגין מסגרת אשראי בנקאי נוספת גבוה מהלוואה ,במידה והגדלת מסגרת האשראי הבנקאי אינה נעשית רק לתקופת מעבר קצרה , יהיה זה נכון להשתמש בחלופה אחרת(ההלוואה).

הלוואות :
הלוואה הינה יצירת חוב לבנק, אשר כפוף לעלויות, תנאי תשלום וזמני פירעון , הנקבעים בין הלווה לבנק וזאת במסגרת הסכם ההלוואה. צורות החזר ההלוואות שונות ומשתנות: חודשי, הלוואות "בלון" (תשלום ריבית בלבד והחזרת הקרן בסוף תקופה), רבעוני וכו' גם שיטות ההצמדה שונות ומגוונות - מדד, ריבית הפריים, מט"ח ועוד כאמור, כל עסק נדרש להתאים גם את ההלוואה, על תצורותיה השונות, לפעילותו וצרכיו.


הלוואות פיננסיות בשקלים:
מחיר : 1% + P עד 4% + P , נתון למיקוח מול הבנק.
ניתן לקבל גם בריבית קבועה ואו משתנה גבוהה יותר !
פירעון מוקדם : בריבית משתנה - גמיש לחלוטין בתחנות השינוי.
בריבית קבועה - מחייב הסכמת הבנק ובמקרים מסוימים כרוך בעמלת יציאה.
יתרונות : לוח סילוקין קבוע וידוע מראש, אפשרות לגרייס מלא (בלון) או גרייס חלקי (החזר ריבית בלבד).
חסרונות : לוח סילוקין קבוע ולא גמיש, סכנה של פירעון התשלום מתוך חריגה בחח"ד.

הלוואות פיננסיות במט"ח:
מחיר : 1.75% + LIBOR עד 3.5% +LIBOR , (ריבית בינבנקאית = LIBOR) ,תמורת פרמיה ניתן לקבע את הריבית,נתון למיקוח מול הבנק על גובה המרווח .
פירעון מוקדם : בריבית ניידת, בדרך כלל, אפשרי כפוף לתחנות השינוי.
יתרונות : התאמה לסוג תקבולים, שיעור ריבית נמוך יחסית, במרבית המטבעות הקשים.
חסרונות : לסיכון של פיחות השקל, שינויים דרסטיים בריבית עלויות נוספות של המרות ורכישות מט"ח/שקל.

הלוואות פיננסיות בשקלים צמודי מט"ח :
מחיר : 2.5% + LIBOR ומעלה.
בדרך כלל שיעור ריבית יותר גבוה מההלוואות צמוד מט"ח ,ניתן למיקוח על גובה המרווח.
פירעון מוקדם : מותנה בהסכמת הבנק.
יתרונות : התאמה לסוג התקבולים, שיעור ריבית נמוך יחסית, המרות ורכישות בשער יציג, אין עלויות המרה ורכישה.
חסרונות : סיכון של פיחות השקל, שינויי ריבית.

הלוואות צמודות למדד המחירים לצרכן :
מחיר : מדד + 5.25 ( נתון למיקוח מול הבנק במיוחד בתקופות קצרות).
פירעון מוקדם : במקרה של ירידת שיעור הריבית בעתיד, כרוך בעמלת פירעון מוקדם. מחייב הודעה של 45 יום מראש. יתרונות : אפשרות פריסה לטווח ארוך עד 7 שנים ובבנקים מסוימים עד 10 שנים. לוח סילוקין קבוע המאפשר תכנון תזרים מזומנים. אפשרות לגרייס מלא או חלקי.
חסרונות : חוסר גמישות בפירעון מוקדם, נתון לתנודות המדד המשפיעים על קרן ההלוואה.

ניכיון ממסרים :
חלופה זו אינה מומלצת כלל וכלל בשל עלותה הגבוהה - ריבית גבוהה בצירוף עמלות. מרבית הפונים אליה עושים זאת ממצוקה תזרימית ואחרי ניצול החלופות האחרות. ניכיון הוא רכישת השיק העתידי ע"י הבנק תמורת תשלום נמוך מהסכום הנקוב בשיק. ההפרש הוא הריבית עבור התקופה מיום הניכיון ועד יום הפירעון של השיק.

קרנות סיוע לעסקים:
החלופה המבוקשת מצריכה תכנון מראש בשל ההתניות לקבלת הסיוע ופרק הזמן הדרוש . כיום יש מספר קרנות כאלה, חלקן מתבססות על כספי מדינה וחלקן ממומנות באמצעות תורמים. חלקן פועלות במישור הארצי וחלקן באזורים מוגדרים ברחבי הארץ.
מרבית הקרנות מופעלות וניתנות באמצעות בנקים וייחודן המרכזי בתנאיהן, אשר באים להיטיב עם הלווים בריביות, ו/או בגובה הביטחונות הנדרש, במתן תקופת "גרייס" וכדומה.

קרן קורת ישראל -

קרן הלוואות להקמה והרחבה של עסקים קטנים ובינוניים ולהון חוזר לעסקים קיימים.
גובה ההלוואה המקסימאלי עומד על 100,000 ש"ח ותקופת ההחזר עד חמש שנים כאשר ניתן,בחלק מהמקרים, לקבל תקופת גרייס של עד 6 חודשים.

גובה הריבית בהלוואה זו פריים - 0.5%.
הלווה נדרש להשקיע בהלוואה זו הון עצמי בהתאם לשיקולי הועדה. כמו כן, נדרשת ערבות אישית של הלווה וכן 2 ערבים חיצוניים.


הלוואות בערבות במדינה -

קרן הלוואות ממשלתית להקמה והרחבה של עסקים קטנים ובינוניים ולהון חוזר לעסקים קיימים.
גובה ההלוואה המקסימאלי עומד על 500,000 ש"ח ותקופת ההחזר עד חמש שנים כאשר ניתן לקבל תקופת גרייס של עד 6 חודשים שבמהלכם ישלם הלווה החזר ריבית בלבד.

גובה הריבית בהלוואה זו פריים + 2.9% .
הלווה נדרש להשקיע בהלוואה זו הון עצמי בשיעור של לפחות 20% מסכום ההשקעה כולה.
הסיוע העיקרי שמספקת קרן זו הוא בכך שהלווה נדרש לספק ביטחונות בשיעור של 30% בלבד מסכום ההלוואה המאושרת מאחר וערבות המדינה היא בשיעור של 70% מסכום ההלוואה.



קרנות האגודה להלוואות ללא ריבית -

קרן הלוואות פרטית להקמה והרחבה של עסקים קטנים ובינוניים.
גובה ההלוואה המקסימאלי עומד על 15,000 ש"ח ותקופת ההחזר עד 30 חודשים.
בקרן זו לא ניתן לקבל תקופת גרייס (דחיית תחילת פירעון ההלוואה). ההלוואה צמודה לדולר ואינה נושאת ריבית.
כמו כן, נדרשת ערבות אישית של הלווה וכן 3-4 ערבים חיצוניים.

הגשת בקשה לקבלת הלוואה מבנק או מקרנות סיוע לעסקים :
כל בקשה להלוואה בנקאית, גם כזו אשר מקורה בקרנות הסיוע לעסקים, תיבחן ע"י הבנק במונחים של:
? מיהו הלווה/העסק - בעיקר היסטוריית האשראי שלו (חריגות ממסגרות אשראי, החזר הלוואות, עמידה בפירעון חובות, החזרות שיקים, קיומם של חשבונות מוגבלים פשיטות רגל וכדומה).
? הונם של העסק ושל בעליו - "החוסן הפיננסי" של הלווה.
? היכולת העסקית - כפי שזו באה לידי ביטוי בתוצאות העסק ו/או בתוצאות עסקים קשורים.
? יכולת ההחזר - יכולת העמידה של העסק בהחזר ההלוואה.

לסיכום
אפשרויות גיוס האשראי הן רבות, אך לא כולן זמינות בפני כל עסק, לעיתים בשל חוסר היכרות עם החלופה המתאימה ולעיתים בשל חוסר הידע והניסיון . חשוב לזכור, מומלץ לתכנן ולפנות לגיוס אשראי דווקא כאשר העסק "נראה טוב". (לפי העיקרון הידוע שמגייסים כאשר אפשר ולא כאשר צריך). אז לעסק יש יכולת מיקוח גבוהה יותר. בכל מקרה, רצוי שלא להגיע ממש לפני "רגע האמת" ואזי להתחיל לחפש את מקורות המימון.
יש גם לזכור כי נטילת הלוואה שאין יכולת לעמוד בהחזרים שלה , קרוב לוודאי שתסכן את העסק כולו.לצורך בחינה מקצועית של צורכי העסק, התאמת פתרון האשראי הנכון, וכמובן לשם הגדלת הסיכוי לקבל את האשראי, מומלץ להסתייע בייעוץ מקצועי.

טיפים והמלצות
אין למשכן בטחונות בשיעור גבוה ולקבל תמורתם אשראי בהיקף זעיר או שולי. יחס נמוך מונע מהעסק מלהשתמש בנכסיו כמנוף פיננסי ויוצר תלות בלתי מתפשרת עם אותו בנק ולא מאפשר ניידות ומיקוח בין בנקים שונים.
אפשר וצריך להתמקח על המקדמים המיוחסים לבטוחות שונות. את המקדמים ניתן גם לעדכן לטובה אחרי ניסיון חיובי שנצבר בעיקר בשקים, ממסרים, ניירות ערך, תכניות חסכון בשווי שערוך ולא שבירה, קופות גמל נזילות או מתקרבות לנזילות ועוד.
תמיד לדאוג שהיחס בטחונות/אשראי יהיה גמיש וישקף באופן ריאלי את ערכם של הנכסים.
הדרך להשגת גמישות וניצולת גבוהה של בטחונות היא בפיצול השעבודים בין בנקים.
פיצול כזה מגדיל את כושר התמרון ומאפשר מעבר מהיר מבנק לבנק בהתאם לכדאיות הכלכלית והמציאות המשתנה.