מיחזור משכנתא - מורה נבוכים 

הריבית יורדת ואנחנו עדיין תקועים עם ריבית המשכנתא ההסטורית מלפני 5 שנים ברמות של 5% ויותר.
השכן שלנו מהדלת למטה, ההוא שתמיד מכיר את כל הדילים הכי טובים, אומר שכדאי למחזר.
האמנם?

הנה כמה מושגי יסוד וכללי אצבע שיעזרו לכם לצאת מהבלבלה.
קודם כל, סוגי הריביות הנפוצים במשכנתאות בארץ הם:
1. ריבית קבועה צמודת מדד.
יתרונות: מובטח החזר קבוע לבנק.
חסרונות: הקרן צמודה למדד וצומחת עם השנים וכן יש עמלת היוון, שהיא עמלה המפצה את הבנק אם אתם מחליטים למחזר את המשכנתא בריבית נמוכה יותר.
2. ריבית פריים. זוהי הלוואה בריבית צמודה לריבית הפריים (השווה לריבית בנק ישראל + 1.5%) שמעודכנת מידי חודש ע"י נגיד הבנק. יתרונות: הקרן אינה צמודת מדד ולכן הולכת ופוחתת. כמו-כן, ניתן לסלק את ההלוואה בכל עת בלי קנסות.
חסרונות: במהלך תקופת חיי ההלוואה, שערי הריבית עשויים להשתנות במידה ניכרת וחושפים את הלווה לשינויים גדולים בגובה ההחזר.
3. ריבית משתנה צמודת מדד. משתנה במועדי התחנות שהבנק הגדיר.
יתרונות: יש תחנות יציאה ללא קנס. אם הריבית במשק יורדת, נהנים מהחזרים נמוכים.
חסרונות: אם הריבית עולה בתחנה הקרובה, ההחזר החודשי יגדל.

עכשיו למיחזור.
מיחזור הוא בעצם סילוק המשכנתא הישנה ולקיחת משכנתא חדשה לתקופה קצרה יותר ו/או בריבית נמוכה יותר וזאת במטרה להקטין את החזרי הריבית לבנק. במקרים של הלוואה בריבית פריים אין עמלות פרעון מוקדם, אלא רק עמלות מנהלתיות כמו סגירה ופתיחת תיק. במסלול ריבית משתנה, אם אנו דואגים לבצע את השינוי בתחנת היציאה, הרי שגם שם לא צפוי קנס כבד. המסלול הבעייתי מבחינת מחזור הוא מסלול הריבית הקבועה. שם מחכה לנו הפתעה מהבנק בדמות עמלת היוון, שהיא קנס שהבנק גובה עבור הפסד הריבית שהוא סופג במעבר בין הריבית הגבוהה שהלקוח שילם עבור המשכנתא הישנה לבין הריבית הנמוכה אותה הוא רוצה לשלם כעת. כדי להחליט האם המיחזור כדאי, יש לבדוק את סכום הריבית שנותרה לתשלום במסלול הישן ואת סכום הריבית במסלול החדש. אם ההפרש ביניהן גבוה מסך עמלות הפרעון (הפרשי היוון, הצמדות וכו'), הרי ששווה למחזר. יש כמובן לוודא שההחזר החודשי החדש תואם את כושר ההחזר של הלווים.

החסכון ממיחזור משכנתא יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים אך לעיתים גם להסתיים בהפסד של הלקוח , כך שכדאי לבדוק היטב לפני שמקבלים את ההחלטה.