סכום הביטוח נקבע על ידי חישוב הסכום שחברות הביטוח מוציאות לשיפוי נפגעי תאונות, כשעל סכום זה מתווסף הרווח של החברות. סכום זה מתחלק בין כל המבוטחים ופוליסת הביטוח נגזרת ממנו, כשככל שהסכום גבוה יותר - כך גם הפוליסה.
ידוע שקבוצות שונות באוכלוסיה נמצאות ברמת סיכון שונה למעורבות בתאונת דרכים, ולפיכך, אין היגיון בתמחור זהה של ביטוח רכב לכל המבוטחים. ביטוח רכב הוגן הוא ביטוח דיפרנציאלי, המתייחס לכל אוכלוסיה בנפרד וקובע את מחיר הפרמיה בהתאם לאחוז התאונות בה ביחס לגודלה באוכלוסיה הכללית. בשיטה זו, קבוצות מועדות לפורענות לא ייהנו מסבסוד כפוי של שכבות הנמצאות בסיכון נמוך, כפי שקורה היום, והחברים בקבוצות סיכון נמוך יתחלקו על סכומים נמוכים יחסית ופרמיית הביטוח תוזל בהתאם.
ביטוח רכב דיפרנציאלי בישראל
כיום, שיטת תמחור דיפרנציאלית מיושמת בישראל באופן מוגבל בלבד, תוך שימוש מצומצם וחלקי במידע אודות הבדלים בין אוכלוסיות שונות היכולים לנבא מראש את הסיכון למעורבות בתאונה. הקריטריונים המרכזיים הנמצאים כיום בשימוש הם:
1. מין. נשים מעורבות ב-22% מהתאונות בארץ ו-9% בלבד מהתאונות הקשות. לפיכך, קיימות חברות ביטוח המציעות לנשים ביטוח רכב מוזל.
2. גיל. נהגים צעירים, המעורבים באחוז גדול של תאונות דרכים, מחויבים בפרמיית ביטוח רכב מוגדלת (גובה הפרמיה נקבע על פי גיל הנהג הצעיר ביותר). נהגים מבוגרים זוכים להנחה.
מי נאלץ לשלם ביטוח רכב מופקע ומדוע?
מיעוט הקריטריונים האובייקטיבים, הוביל ליישום קריטריונים אחרים, הגורמים עוול לאוכלוסיות רבות. הדוגמה הבולטת ביותר לכך היא ההשפעה הגורפת שיש לסוג הרכב על סכום פרמיית ביטוח הרכב, ללא התחשבות בשיקולים נוספים. כך, נהג אופנוע ותיק ומנוסה או נהג טרקטורון המשתמש בו לצרכים חקלאיים ייאלצו לשלם פרמיה גבוהה, ללא התחשבות בגילם או ברקורד הנקי מעברות תנועה. לעומת זאת, התשלום עבור רכב עם נפח מנוע גדול הוא זעום יחסית, גם אם הרכב ישן ולא בטיחותי והנהג מועד לפורענות.
בעיה נוספת, השלובה בראשונה, היא הידיעה בדיעבד. סכום פרמיית ביטוח הרכב הוא גבוה יותר עבור נהגים עם רקורד של עבירות תנועה, מאשר הסכום אותו משלמים נהגים עם רקורד נקי. הבעייתיות בתמחור זה היא כפולה: אנשים שאינם מועדים לתאונות נאלצים לשלם ביטוח גבוה עד שיצברו ותק נהיגה ללא תאונות, מקרה קלאסי של "לך תוכיח שאין לך אחות". מצד שני, אנשים המועדים לתאונות אינם משלמים מראש ביטוח רכב גבוה יותר, אלא רק לאחר שהיו מעורבים בתאונות, ונפלו לנטל על חברת הביטוח.
משילוב הגורמים נובע שהשיטה הקיימת כיום פוגעת באוכלוסיות שאינן מועדות לתאונות דרכים, בשם עיקרון שעבד עליו הקלח לפיו כל האנשים שווים, בעוד שלפחות בכביש, הדבר אינו נכון.
הפתרון - ביטוח רכב דיפרנציאלי לפי פרמטרים דמוגרפים
כפי שמדגימה הפרמיה הגבוהה עבור נהגים צעירים, חברות הביטוח והמחוקקים יודעים את החשיבות של פילוח לפי קבוצות אוכלוסיה.למרבה הצער שיקולים פוליטיים ופופוליסטים שונים מונעים מחברות הביטוח ומהמחוקקים לקדם ביטוח רכב דיפרנציאלי, כשקבוצות האוכלוסייה שייהנו מהנחות או ישלמו תעריף גבוה, יקבעו על סמך מחקרים אובייקטיבים.
ידוע שקריטריונים כגון השכלה, דת, מוצא, מספר ילדים ואזור מגורים הם בעלי מתאם גבוה עם מעורבות בתאונות דרכים ויש להשתמש בנתונים אלו. לפניכם מספר דוגמאות:
* פרמיות מוגדלות להורים לילדים צעירים ולמשפחות מרובות ילדים. אין הגיון בהתחשבות בגיל הנהג מחד, אולם התעלמות מוחלטת מגיל הילדים של הנהג. הרי ברי שהנוהג עם ילדים רכים מועד לתאונות יותר מנהגים אחרים, וככל שמספר הילדים רב, הסיכוי להיות מעורב בתאונה עולה. כמו כן, חברת הביטוח תאלץ להוציא סכומים גבוהים יותר לשיפוי במידה ותתרחש תאונה, היות ומספר הנפגעים ברכב רב יותר.
* ביטוח רכב דיפרנציאלי לפי השכלה. מחקרים רבים מוכיחים שקיים מתאם מובהק בין רמת ההשכלה למעורבות בתאונות דרכים, כך שככל שרמת ההשכלה גבוהה יותר, שיעור התאונות נמוך יותר. לפיכך, יש להפחית את גודל הפרמיה עבור בעלי השכלה גבוהה (פרט לסטודנטים, בשל השיעור הגבוה של שימוש בסמים בקרבם), בהתחשב במוסד הלימודים, כמובן.
* פרמיות לפי ערים. פרמיית ביטוח הרכב עבור תושבי ערים הנמצאים בסיכון גבוה יותר לתאונות דרכים בשל נהיגה פרועה או תחת השפעת סמים או אלכוהול, תהיה גבוהה מפרמיית הביטוח עבור תושבי ערים ששיעור הפשיעה והנהיגה תחת השפעת חומרים פסיכואקטיביים נמוך יותר בהן. חשוב לציין שהפרמיה לתושבי ערים מסוימות כגון נתניה, באר שבע, רמלה ולוד תהיה גבוהה יותר באופן גורף, אף אם המבוטח אינו מהווה סיכון גבוה כשלעצמו, וזאת בשל ההסתברות הגבוהה שיהיה מעורב בתאונה שלא באשמתו.
* בדיקות שיערכו על משתנים דמוגרפים כגון דת, עדה, עיר, מצב משפחתי, השכלה ורמת הכנסה, התבססות על מחקרים שנערכו במדינות אחרות והצלבתם עם נתונים סטטיסטים שנאספו בארץ יאפשרו שילוב מספר נתונים על מנת ליצור קבוצות ממוקדות ככל האפשר. כך, מחיר ביטוח רכב יקבע על פי מקום מגוריו של המבוטח, השכלתו, ארץ המוצא שלו ושל הוריו ועוד, באופן המדויק וההוגן ביותר.
ידוע שקבוצות שונות באוכלוסיה נמצאות ברמת סיכון שונה למעורבות בתאונת דרכים, ולפיכך, אין היגיון בתמחור זהה של ביטוח רכב לכל המבוטחים. ביטוח רכב הוגן הוא ביטוח דיפרנציאלי, המתייחס לכל אוכלוסיה בנפרד וקובע את מחיר הפרמיה בהתאם לאחוז התאונות בה ביחס לגודלה באוכלוסיה הכללית. בשיטה זו, קבוצות מועדות לפורענות לא ייהנו מסבסוד כפוי של שכבות הנמצאות בסיכון נמוך, כפי שקורה היום, והחברים בקבוצות סיכון נמוך יתחלקו על סכומים נמוכים יחסית ופרמיית הביטוח תוזל בהתאם.
ביטוח רכב דיפרנציאלי בישראל
כיום, שיטת תמחור דיפרנציאלית מיושמת בישראל באופן מוגבל בלבד, תוך שימוש מצומצם וחלקי במידע אודות הבדלים בין אוכלוסיות שונות היכולים לנבא מראש את הסיכון למעורבות בתאונה. הקריטריונים המרכזיים הנמצאים כיום בשימוש הם:
1. מין. נשים מעורבות ב-22% מהתאונות בארץ ו-9% בלבד מהתאונות הקשות. לפיכך, קיימות חברות ביטוח המציעות לנשים ביטוח רכב מוזל.
2. גיל. נהגים צעירים, המעורבים באחוז גדול של תאונות דרכים, מחויבים בפרמיית ביטוח רכב מוגדלת (גובה הפרמיה נקבע על פי גיל הנהג הצעיר ביותר). נהגים מבוגרים זוכים להנחה.
מי נאלץ לשלם ביטוח רכב מופקע ומדוע?
מיעוט הקריטריונים האובייקטיבים, הוביל ליישום קריטריונים אחרים, הגורמים עוול לאוכלוסיות רבות. הדוגמה הבולטת ביותר לכך היא ההשפעה הגורפת שיש לסוג הרכב על סכום פרמיית ביטוח הרכב, ללא התחשבות בשיקולים נוספים. כך, נהג אופנוע ותיק ומנוסה או נהג טרקטורון המשתמש בו לצרכים חקלאיים ייאלצו לשלם פרמיה גבוהה, ללא התחשבות בגילם או ברקורד הנקי מעברות תנועה. לעומת זאת, התשלום עבור רכב עם נפח מנוע גדול הוא זעום יחסית, גם אם הרכב ישן ולא בטיחותי והנהג מועד לפורענות.
בעיה נוספת, השלובה בראשונה, היא הידיעה בדיעבד. סכום פרמיית ביטוח הרכב הוא גבוה יותר עבור נהגים עם רקורד של עבירות תנועה, מאשר הסכום אותו משלמים נהגים עם רקורד נקי. הבעייתיות בתמחור זה היא כפולה: אנשים שאינם מועדים לתאונות נאלצים לשלם ביטוח גבוה עד שיצברו ותק נהיגה ללא תאונות, מקרה קלאסי של "לך תוכיח שאין לך אחות". מצד שני, אנשים המועדים לתאונות אינם משלמים מראש ביטוח רכב גבוה יותר, אלא רק לאחר שהיו מעורבים בתאונות, ונפלו לנטל על חברת הביטוח.
משילוב הגורמים נובע שהשיטה הקיימת כיום פוגעת באוכלוסיות שאינן מועדות לתאונות דרכים, בשם עיקרון שעבד עליו הקלח לפיו כל האנשים שווים, בעוד שלפחות בכביש, הדבר אינו נכון.
הפתרון - ביטוח רכב דיפרנציאלי לפי פרמטרים דמוגרפים
כפי שמדגימה הפרמיה הגבוהה עבור נהגים צעירים, חברות הביטוח והמחוקקים יודעים את החשיבות של פילוח לפי קבוצות אוכלוסיה.למרבה הצער שיקולים פוליטיים ופופוליסטים שונים מונעים מחברות הביטוח ומהמחוקקים לקדם ביטוח רכב דיפרנציאלי, כשקבוצות האוכלוסייה שייהנו מהנחות או ישלמו תעריף גבוה, יקבעו על סמך מחקרים אובייקטיבים.
ידוע שקריטריונים כגון השכלה, דת, מוצא, מספר ילדים ואזור מגורים הם בעלי מתאם גבוה עם מעורבות בתאונות דרכים ויש להשתמש בנתונים אלו. לפניכם מספר דוגמאות:
* פרמיות מוגדלות להורים לילדים צעירים ולמשפחות מרובות ילדים. אין הגיון בהתחשבות בגיל הנהג מחד, אולם התעלמות מוחלטת מגיל הילדים של הנהג. הרי ברי שהנוהג עם ילדים רכים מועד לתאונות יותר מנהגים אחרים, וככל שמספר הילדים רב, הסיכוי להיות מעורב בתאונה עולה. כמו כן, חברת הביטוח תאלץ להוציא סכומים גבוהים יותר לשיפוי במידה ותתרחש תאונה, היות ומספר הנפגעים ברכב רב יותר.
* ביטוח רכב דיפרנציאלי לפי השכלה. מחקרים רבים מוכיחים שקיים מתאם מובהק בין רמת ההשכלה למעורבות בתאונות דרכים, כך שככל שרמת ההשכלה גבוהה יותר, שיעור התאונות נמוך יותר. לפיכך, יש להפחית את גודל הפרמיה עבור בעלי השכלה גבוהה (פרט לסטודנטים, בשל השיעור הגבוה של שימוש בסמים בקרבם), בהתחשב במוסד הלימודים, כמובן.
* פרמיות לפי ערים. פרמיית ביטוח הרכב עבור תושבי ערים הנמצאים בסיכון גבוה יותר לתאונות דרכים בשל נהיגה פרועה או תחת השפעת סמים או אלכוהול, תהיה גבוהה מפרמיית הביטוח עבור תושבי ערים ששיעור הפשיעה והנהיגה תחת השפעת חומרים פסיכואקטיביים נמוך יותר בהן. חשוב לציין שהפרמיה לתושבי ערים מסוימות כגון נתניה, באר שבע, רמלה ולוד תהיה גבוהה יותר באופן גורף, אף אם המבוטח אינו מהווה סיכון גבוה כשלעצמו, וזאת בשל ההסתברות הגבוהה שיהיה מעורב בתאונה שלא באשמתו.
* בדיקות שיערכו על משתנים דמוגרפים כגון דת, עדה, עיר, מצב משפחתי, השכלה ורמת הכנסה, התבססות על מחקרים שנערכו במדינות אחרות והצלבתם עם נתונים סטטיסטים שנאספו בארץ יאפשרו שילוב מספר נתונים על מנת ליצור קבוצות ממוקדות ככל האפשר. כך, מחיר ביטוח רכב יקבע על פי מקום מגוריו של המבוטח, השכלתו, ארץ המוצא שלו ושל הוריו ועוד, באופן המדויק וההוגן ביותר.
