פותחים עסק? חשבתם כבר איך לממן את הפעילות? 

כל עסק בתחילת דרכו צריך מזומנים, מקור המימון שלו בהכרח יעד על היכולת שלו לשרוד בעתיד, כלומר, אם עסק לקח הלוואה לתקופה קצרה או בריבית גבוהה, אז יהיה לו יותר קשה להחזיר את ההלוואה מאחר שהחזר התשלומים יהיה גבוה יותר. על כן, מי שמעוניין להקים עסק צריך לבדוק את אפשרויות המימון ולקחת את ההלוואה האופטימאלית עבורו, שמשרתת את הצרכים שלו באופן הטוב ביותר.

הלוואות לעסקים בכלל, ובמיוחד כשמדברים על הלוואה לעסק חדש, יש כמובן לקחת בחשבון את צרכי האשראי שלו. ראשית יש את עלויות ההקמה. עלויות אלה יכולות להיות שיפוץ משרד, רכישת זיכיון, רכישת מניות בעסק פעיל ועוד. בהקמת עסק, גיוס המימון הופך להיות משמעותי במיוחד מאחר ולא תמיד לוקחים בחשבון את צרכי ההון החוזר הדרושים, וגם אם לוקחים אז לא תמיד מעריכים אותם נכון.

אם נחלק באופן גם את סוגי ההלוואות לסוגי העסקים, נקבל מספר צרכי מימון עיקריים:

• הלוואות לעסקים בתחום המסחר – תחום זה מאופיין במלאי גדול שלרוב מאופיין בצורך לממן אותו ונצור פער תזרימי. בהקמת עסק מסוג זה יש לקחת בחשבון את צרכי המימון של המלאי לתקופה של מספר חודשים קדימה (עד שמתחילים למכור ועד שמקבלים את הכסף בפועל מהלקוחות)
• הלוואות לעסקים בתחום השירותים – פה עיקר ההוצאות הם בגין שכר ולכן נדרשת הערכה נכונה של מימון ההון האנושי. הלוואות לעסקים קטנים לרוב מאופיינים בסכומים נמוכים שלא מספיקים לפעילות שוטפת של יותר ממספר חודשים ולכן יש להיערך לאפשרות שיידרש מימון נוסף אם התוכנית התפעולית לא תתממש במלואה.
• הלוואות לעסקים בתחומי הייבוא – ייבוא מצריך הון חוזר רב מאחר שברוב המקרים משלמים ליצרן במזומן, ממתינים עד שהסחורה תגיע לארץ, מפיצים אותה וממתנים לקבלת הכסף בהתאם לתנאי התשלום. פרק זמן זה יכול לארוך יותר מחצי שנה וצריך לממן את הזמן הזה. הרבה יבואנים טועים בהערכת הרווחיות של הייבוא בכך שהם לא מתמחרים את עלויות המימון בחישוב הייבוא ולכן הרווח שלהם קטן יותר בדיעבד.
• הלוואות לעסקים בתחומיי הייצור – פעילות מסוג זה לרוב מאופיין במימון השקעה של משאבים, פחות מלאי ויותר רכישת מכונות, שיפוץ והרחבת קווי ייצור ועוד. יצרנים צריכים מימון על בסיס שוטף, והם נחשבים עסקים יציבים יותר מבחינת הצורך באשראי.

אז מה בכל זאת צריך לקחת בחשבון כשהולכים לבקש הלוואה לפתיחת עסק ?

• יש להעריך את עלות המימון הדרושה לעסק ולקחת קצת יותר ממה שנדרש שיהיה לביטחון, תמיד טוב שיהיה יותר מאשר שיחסר. נוכל בכל שלב להחזיר את החלק שאנחנו לא צריכים, אבל – אם נהיה זקוקים למימון נוסף תוך כדי פעילות זה כבר יהיה קשה יותר...
• יש להתחשב באופי הפעילות של העסק שאתם פותחים. כאמור, עסק לייבוא חשוף לשינויים שונים מאשר עסק תעשייתי ולכן צריך להתאים את מבנה האשראי (אורך ההלוואה, גובה הריבית, בסיס ההצמדה וכו') למבנה הפעילות של העסק.
• חשוב לדעת שיש גם תקופת גרייס להלוואה שניתן להתחיל להחזיר את הקרן לאחר חצי שנה. זה מתאים במיוחד לעסקים בהקמה שלוקח להם בדרך כלל זמן להתארגן על המזומנים הראשונים בעסק. הנושא הזה מקל משמעותית על צעדיו הראשונים של העסק.