אוברדרפט? איפה כאן הבעיה? כולם באוברדרפט! 

בארץ שטופת שמש במזרח התיכון, חיה לה משפחת ישראלי חיים רגועים ונעימים: שני בני הזוג עובדים ומשתכרים משכורות לא רעות המסתכמות יחד ב14,000 ש"ח נטו. רמת הכנסה זו מאפשרת להם לקנות כל דבר שהם חפצים בו בלי לדפוק יותר מידי חשבון. מסך פלזמה 42 אינצ'? אין בעיה, את ליגת האלופות חייבים לראות, לא? וחוץ מזה, היה מבצע ב36 תשלומים. הילד ביקש iphone כי לכולם בכיתה כבר יש? ברור שקונים לו, כי על ילדים לא חוסכים וחוץ מזה, הילד שלי יישאר מאחור ויהיה "מאותגר טכנולוגית"? מסעדות נחמדות פעם בשבוע? כמובן, כי חיים רק פעם אחת, לא?
מפה לשם, מוצאת את עצמה משפחת ישראלי במעגל הוצאות חודשי של 18,000 ש"ח. האוברדרפט הולך וגדל בצעדי ענק של 4000 ש"ח בחודש (14,000-18,000) ועומד כיום על 30,000 בחובה. לזוג ישראלי זה כלל לא מפריע כי הם לוקחים הלוואת אקספרס מבנק לאומי וממשיכים להתגלגל חסרי דאגות באורח החיים הנוח שלהם. לכאורה, החיים דבש ואפשר למשוך את ההתנהלות הזאת לנצח.
רק מה שכחה משפחת ישראלי? כל חודש צריך להחזיר תשלום נוסף בהחזר הלוואה, כ-1400 ש"ח עבור הלוואה לשנתיים, בריבית שנתית אופטימית של 5%. כלומר למעשה, מוציאה המשפחה כל חודש 19,400 ש"ח במקום 18,000. כיון שההכנסה לא השתנתה, הפער החודשי גדל ל5400 ש"ח, וזה עוד לפני שספרנו את הריבית הרצחנית על האוברדרפט (כ-1% בחודש!), שהולך שוב וגדל, גם אחרי כיסויו הזמני ע"י ההלוואה. מעגל ההלוואות והחובות של משפחת ישראלי רק הולך וגדל ובקצב הוצאות שכזה וברמת חוב שגדלה בצורה מדאיגה, הבית צמוד הקרקע הנחמד באזור השרון שהם קנו במיטב כספם מתחיל לקרוץ לנשרים החגים ממעל, אותם נשרים שחתמו לא מכבר על טופס אישור משכנתא לגברת ומר ישראלי.מהר מאוד עלול הזוג הכה ישראלי הזה, על שני ילדיו, למצוא את עצמו בתהליך של הוצאה לפועל מול הבנק למשכנתאות עקב אי-פירעון של תשלומי המשכנתא.
סאב-פריים בגרסא ישראלית.
אבל זה לא חייב להיות דווקא כך.
ההכנסות של המשפחה הן בהחלט מעל הממוצע הארצי, ובהתנהלות מבוקרת ואחראית יותר, לסיפור הזה יכול להיות סוף מתוק הרבה יותר. כל מה שהזוג הזה היה צריך להפנים הוא שאי אפשר לחיות לאורך זמן ברמת הוצאות שגדולה משמעותית מרמת ההכנסות, כמו שאומר הפתגם האלמותי You cannot fool all the people all the time. בניית תקציב הוצאות המתאים להכנסות המשפחה ובקרה חודשית על התקציב, יכולה להביא את המשפחה לשליטה טובה יותר בהוצאות שלהם ובסופו של דבר למצב הבריא שההוצאות החודשיות קטנות מההכנסות. את היתרה אפשר לחסוך באפיקים ארוכי טווח שיביאו את המשפחה לצמיחה כלכלית בריאה ולסוף סיפור מתוק הרבה יותר מתהליך של הוצאה לפועל.
המפתח למעבר מהתסריט הפסימי לתסריט האופטימי הוא בידיים שלכם.
השינוי מתחיל בהכרת המציאות ובהפנמה של המשמעות ההרסנית של "חיים במינוס" לאורך זמן, למרות ה"כיף" והנוחות של חיים "בלי חשבון" בטווח הקצר.
ברגע שהבנתם שדרוש שינוי, נדרשת פעולה.
במאמר הבא אסביר את הצעדים שצריכה משפחה לנקוט כדי להתחיל להיחלץ מן הבור שכרתה במו ידיה ולהתחיל לטפס על הגבעה במסלול הצמיחה.