"לבוש פיננסי" מתייחס להוצאות והכנסות, הון נצבר, נכסי נדל"ן, צפי לירושות, הכנסות מעסק, חסכונות לפנסיה ועוד. על כל אלו מתווספים הרצונות, הצרכים, החלומות והיעדים האישיים שהגשמתם עולה כסף.
הרקע והפרופיל האישי / משפחתי בעת ביצוע התכנון
בעת תהליך האבחון יכיר אתכם המתכנן הפיננסי לעומק, בין היתר, על ידי מתן מענה לשאלות כגון: מה גילכם? מה מצבכם המשפחתי (רווקים / נשואים / פרודים / עם או בלי ילדים)? האם אתם תומכים בבני משפחה אחרים או נתמכים? מה מצבכם התעסוקתי (מועסקים או מובטלים, שכירים או עצמאיים, פנסיונרים)? ועוד. הצרכים של כל משפחה או פרט תלויים במצב המשפחתי והתעסוקתי, לכן התכנון בפועל חייב להתאים באופן ספציפי למשפחה ו/או לפרט.
אין "מוצר מדף", תבנית אחידה או מודל ברור, לכן תפקידו של המתכנן להיפגש עם המשפחה וללמוד את מצבה והרקע המשפחתי. רק כך ניתן לבנות תוכנית המותאמת באופן אישי וייחודי למשפחה.
החשבון החודשי השוטף
נושא זה קשור לכלכלת המשפחה. האם התקציב החודשי של המשפחה מאוזן? האם ההכנסות שוות להוצאות? ניקח לדוגמא משפחה שהתקציב החודשי שלה הוא גירעוני (הוצאותיה גבוהות מהכנסותיה). כאשר המינוס בבנק טופח יש המכסים אותו באמצעות פדיון קרן ההשתלמות או מכירת ניירות ערך. כמובן שאלו אינן בהכרח הפעולות הנכונות או המתאימות ביותר. מסיבה זו, אם הוחלט על בניית תיק ניירות ערך מומלץ לאפשר למשפחה לקבל דיבידנד אשר יאזן את התקציב החודשי. מצד שני ישנן משפחות אשר מצטבר להם עודף במאזן החודשי והכסף "שוכב" בחשבון העו"ש או בפיקדון, אינו מניב רווחים ומומלץ כי דווקא יעבירו אותו לתוכנית השקעות מתאימה.
מקורות ההון בהווה ובעתיד
האם ההון (החסכונות) שלכם נצברים מעבודה, מעסק או מנדל"ן מניב? האם שני בני הזוג מפרנסים את המשפחה? האם החיסכון הוא קבוע ולאורך זמן או שההון נצבר באופן חד פעמי, בעבר? האם החיסכון הפנסיוני מספיק כדי לשמור על רמת חיים נאותה בפרישה, האם צפויה ירושה שתשפר את המצב הכלכלי? התשובות לשאלות אלו הן אחד מחומרי הגלם החשובים לתכנון פיננסי נכון.
היעדים הכלכליים
לכל משפחה מטרות כלכליות שונות. אציין מספר דוגמאות: רכישת דירה / מכונית, טיול בחו"ל, חסכונות לילדים, שיפוץ דירה, חגיגות בר ובת מצווה, חתונות, עזרה לילדים בלימודים גבוהים, בטיול תרמילאים, תמיכה חודשית בהורים ו/או בילדים (בזוג צעיר) ועוד. מימון המטרות הנ"ל אינו מגיע תמיד מההכנסה השוטפת אלא מחסכונות שנצברו. רוב המטרות ידועות מראש וניתן להיערך לקראתן מבעוד מועד.
התוכנית - בנית הגשר בין המקורות ליעדים
נתחיל בדוגמא. איש היי-טק קיבל בונוס של 25,000 ש"ח. הוא מגיע לבנק ושואל את היועץ במה להשקיע. היועץ ממליץ לו על תוכנית חיסכון ל- 3 שנים ואיש ההיי-טק מסכים. כחצי שנה מאוחר יותר, בשיחת סלון, הוא נזכר כי בעוד שנה וחצי מתקיימת חגיגת בת המצווה של בתו הבכורה והבונוס שקיבל מתאים בדיוק לתקציב האירוע, אך הכסף סגור ל- 3 שנים. לעומתו משקיע, המתכנן את צרכיו בהתאם לעקרונות התכנון הפיננסי, ואשר היה מודע מראש למועד ההוצאה הכספית לבת המצווה, היה מעריך את התקציב הנדרש והטעות המוצגת לעיל הייתה נמנעת.
התכנון הפיננסי עוסק במקורות ההון, היעדים ובטווח ההשקעה לכל יעד. אין דומה חיסכון לנסיעה משפחתית לחו"ל לחיסכון פנסיוני לעוד 30 שנה. בין השאלות שנבדקות: האם קיים צורך לחסוך יותר לפנסיה? האם לבחור באפיק פנסיוני (גמל, ביטוח מנהלים, תוכנית פנסיה) או בתיק השקעות מנוהל על ידי מנהל תיקים? האם נוכל להימנע מתשלומי מס מיותרים בעתיד? מהו אפיק החיסכון אשר יעניק לנו גמישות בניהול כספינו? האם כדאי, לסגור חלק מהשקעותינו או להשקיע חלקם בחו"ל בקרנות נאמנות או בבנקים זרים? היכן בטוח יותר להשקיע וכיצד לפזר את השקעותינו כדי שנפגע במינימום במצב הגרוע ביותר. התכנון הפיננסי מקיף מאות שאלות והקשרים הנוגעים למשפחה. הוא נערך על פי הנתונים הידועים כיום ויש לעדכנו בתדירות של פעם בשנה. חשוב זכור כי כל תוכנית מבוססת על התאמתה לצרכי הלקוח ולאפיו ביחס לסיכון.
בדק בית - ליווי ההשקעות
אומרים שהדבר הקבוע ביותר בחיים הוא השינוי. גם אם נבצע תכנון פיננסי מעמיק ומתאים למשפחה כמו כפפה ליד, הרי טיבם של החיים הם כי בחלוף החודשים והשנים קרוב לוודאי שיתרחשו שינויים. ההכנסה משתנה (בדרך כלל עולה), הילדים מתבגרים וכמותם גם ההורים, חלים שינויים באיזון בין ההוצאות להכנסות, בצרכים וכך לאורך שנות החיים עד תקופת הפנסיה.
לכן עלינו לעדכן מידי שנה (לפחות) את התכנון הפיננסי המשפחתי ולהתאימו לשינויים שחלו או לאלו שאנו צופים. העדכון דרוש כי במקביל לשינויים בחיי המשפחה מתרחשים שינויים רבים בשווקי ההון ושינויים בחקיקה של הרשויות (כמו תקנות חדשות לגבי החיסכון הפנסיוני).
בדק בית בתכנון הפיננסי הפנסיוני דרוש כדי לאזן מחדש את הקשר בין השינויים הפנימיים בצרכי המשפחה לשינויים החיצוניים בכלכלה.
אמיר דרורי, אסטרטג פיננסי בכיר, פיוניר תכנון פיננסי. אני מזמין אותך לקבל בחינם את מדריך האג"ח השלם שהכנתי עבור לקוחותיי.בעזרת המדריך תוכל להבין בפשטות את הנושא המורכב ביותר בשוק ההון:השקעה באגרות חוב. לחץ כאן וקבל גישה מיידית ובחינם לחוברת מקיפה, המגלה את סודות השימוש באג"ח
