לחצים פיננסיים
היום יותר מתמיד ניצבת היחידה המשפחתית בפני סיכונים פיננסיים מהותיים אשר איתורם והתייחסות נכונה אליהם ישמרו על המשפחה מלהיכנס למשבר אישי וכספי חמור. הלחצים הפיננסיים המופעלים על התא המשפחתי הם רבים, הנה כמה מהם:
• פיתויי הצריכה – כולם רוצים עוד ועוד מכל כיוון אפשרי.
• אי יציבות ההכנסות הנובעת מאי יציבות תעסוקתית.
• העלייה בתוחלת החיים מהווה לחץ פיננסי עצום.
• המורכבות האדירה של המכשירים הפיננסיים ואפיקי ההשקעה.
• הפיכת העולם לכפר פיננסי אחד בעזרת ההתקדמות הטכנולוגית המהירה.
• זמינות קבלת אשראי מגופים פיננסיים ומסחריים שונים.
במאמר זה הרכבתי 5 מבחנים עצמיים לבדיקת הסכנות העומדות מול כלכלת משפחתך.
בדיקה כזאת נקראת ניתוח סיכונים. הסיכון הוא אבדן כושר עבודה, פיטורין, יציאה לפנסיה או חלילה מוות של אחד המפרנסים במשפחה. בכל אחד מהמבחנים הבאים שאלו את עצמכם – כמה זמן יכולה משפחתכם לשרוד בהעדר הכנסה?
1. סיכון האשראי
בעולם העסקים נהוגה האמרה: "עסקים נעלמים בגלל מחסור בנזילות ולא בגלל מוצרים או שירותים גרועים."
ובעולם המשפחתי: המשפחות נקלעות למצוקה בעיקר עקב סיכוני האשראי שלהן (מחסור בנזילות).
היום אנו מוצפים בזמינות אשראי, משיכות יתר, פריסת תשלומים, הלוואות מחברות כרטיסי האשראי, כרטיסי אשראי של רשתות השיווק, אשראי מחברות הביטוח, מקופות הגמל והרשימה עוד ארוכה.
כלל האצבע הראשון: רכז את כל האשראיים וההתחייבויות הפיננסיות שלך ודאג שכל יתרת החוב לא תעלה על הכנסה חודשית נטו אחת.
כלל אצבע שני: יחידת האשראי הגבוהה ביותר למשפחה היא המשכנתא. דאג שגובה המשכנתא לא יעלה על 25% מההכנסה נטו של המשפחה. כיום יותר מ-5,000 משפחות מפונות מבתיהם ע"י הבנקים למשכנתאות עקב אי יכולת החזר המשכנתא. פינוי שפירושו "חדלות פירעון" של המשפחה.
2. סיכון פנסיוני
תוחלת החיים עולה בכחודשיים וחצי בכל שנה, או במילים אחרות בכל עשור אנו חיים שנתיים יותר.
רמת החיים עולה, עלות שירותי הבריאות עולה ויחד עם זאת תקופת העבודה מצטמצמת. כיום גיל הפרישה הממוצע הוא 58. כלומר, אנו פורשים לפני המתוכנן, חוסכים פחות לפנסיה. מקופה קטנה זו אנו צריכים לממן רמת חיים גבוהה יותר לתקופה ארוכה יותר.
כלל אצבע שלישי: יש להגן על החסכונות הפנסיוניים שלנו באמצעות:
• בדיקה תקופתית של כל המוצרים הפנסיוניים שברשותנו (גמל, השתלמות, ביטוחי מנהלים, פוליסות ביטוח, קרנות פנסיה). מטרת הבדיקה לוודא שלא חלו שינויים שלא בידיעתנו (בתשואות, בדמי ניהול וכיו"ב).
• התייעצות עם מומחה בנוגע להתאמת התוכניות למצבנו המשפחתי.
• התאמת החסכונות לתקנות המס המשתנות לפרקים.
• ניצול ההפקדות המותרות עד תקרות המס הרלוונטיות.
3. סיכון הוני – כיצד לבנות חומות מגן סביב ההון הפנוי שלנו?
ההון המשפחתי הנצבר מחסכונות, ירושות, מכירות נדל"ן ועסקים מהווה גיבוי ועמוד שדרה להישרדות הכלכלית המשפחתית ולכן חובה לשמור עליו מכל משמר.
כלל אצבע רביעי: בניית חומת מגן סביב ההון שלך. כיצד?
• שימוש בביטוחים אישיים להגנה על תיק ההשקעות שלנו – ביטוחי בריאות, חיים וסיעודי יוצרים מקורות הון למשפחה אשר מונעים ניצול ההון הפנוי ופגיעה כלכלית בכל בני המשפחה. עדיף לבטח כל מה שניתן למקרים שאינם מבוטחים.
• הקטנת הסיכון מההשקעה עצמה ע"י ניהול תיק הנכסים בראיה כוללת עם אסטרטגיית פיזור סיכונים מובנית בתוכו.
• חינוך בני המשפחה לחשיבות שמירה על ההון ועמידה בפיתויים של שפע, הנוגסים בהון הצבור.
4. שרידות בגיל 100
החיים מתארכים וגיל 100 כבר אינו פנטזיה משוללת המציאות.
כלל אצבע חמישי: הערכת העמידות הפנסיונית שלך.
לכמה חודשי מחיה מספיק הונך כדי לתמוך במשפחה באותה רמת חיים בה חיית בעבר?
רכז את כל הונך הפיננסי-פנסיוני לסכום אחד וחלק את הסכום במקדם שכיום הוא 210 (מספר החודשים שהינך צפוי לחיות בתקופת הפרישה). התוצאה היא ההכנסה החודשית הצפויה לך ליתרת חייך.
הערה: חישוב זה הוא כללי ביותר, חישוב פנסיה זוגית מורכב יותר.
5. חינוך פנסיוני – רכישת ידע וכלים פיננסיים בסיסיים
בתחומים רבים בחיינו אנו מבינים שעלינו להתייעץ עם מומחים: בבריאות, אחזקת הבית ומכשיריו, מחשבים, טיולים לחו"ל, גידול הילדים וכדומה.
בתחום הפנסיוני, ששוויו מיליוני שקלים, אנו לא נוהגים להתייעץ או לקבל חוות דעת מושכלת לפני כל פעולה!
ארגון ה- OECDשל המדינות המפותחות בעולם חרת על דגלו את נושא הרחבת החינוך הפיננסי בין חבריו, וממשלות רבות החלו בפעילות חינוכית ובעידוד פרויקטים פרטיים וממשלתיים.
בישראל הקים משרד החינוך אתר ניסיוני בשם: "אוריינות פיננסית", החושף ומנחה את בני הנוער לשליטה ובקרה על חייהם הפיננסיים.
כלל אצבע שישי: למד את התהליכים הבסיסיים של התנהלות בתחום הפיננסי.
אסיים בנקודות מרכזיות מדבריו של מנכ"ל בנק הפועלים, מר ציון קינן:
אזרחי ישראל נזרקו למים מבלי לדעת לשחות תוך שהם נסחפים לזרם אדיר של מידע לא מסונן בנושאים פיננסיים. מידע רב יש לכולם אך לא כולם יודעים לשאול את השאלות הנכונות, להבין את התשובות ולתכנן בהתאם את ההתנהגות הפיננסית שלהם. חינוך פיננסי שיקנה לציבור הרחב ידע בסיסי וכלים מעשיים להתנהלות פיננסית נכונה הוא צו השעה.
הכותב הינו מתכנן פיננסי בכיר בחברת פיוניר תכנון פיננסי (92) בע"מ ("פיוניר"), אשר הנה חברה בעלת רישיון לשיווק השקעות, ולא לייעוץ השקעות וכן מתכנן פנסיוני בפיוניר סוכנות לביטוח פנסיוני (2009) בע"מ אשר הינה בעלת רישיון סוכן ביטוח פנסיוני. כל החומר הנ"ל ניתן כמידע כללי בלבד ואין לראות בו המלצה, הצעה או ייעוץ לרכישה ו/או מכירה ו/או החזקה של ניירות הערך ו/או נכסים פיננסים ו/או מוצרים פנסיוניים מכל סוג או הצעה או התחייבות כלשהי ואינו מהווה תחליף לייעוץ אישי המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. הכתבה משקפת את הדעות המובעות בה נכון למועד כתיבתה וכפופה לשינויים בכל עת ללא הודעה מוקדמת. כל העושה שימוש במידעהנ"ל עושה זאת על דעתו ועל אחריותו הבלעדית, הכותב ופיוניר תכנון פיננסי (92) בע"מ ו/או כל גוף אחר מקבוצת פיוניר אינם נותנים ערובה כלשהי לגבי שלמות ודיוק המידע ולא יישאו בכל אחריות לכל נזק ו/או הפסד שייגרם משימוש במידע המפורט לעיל.
אמיר דרורי, אסטרטג פיננסי בכיר, פיוניר תכנון פיננסי. אני מזמין אותך לקבל בחינם את מדריך האג"ח השלם שהכנתי עבור לקוחותיי.בעזרת המדריך תוכל להבין בפשטות את הנושא המורכב ביותר בשוק ההון:השקעה באגרות חוב. לחץ כאן וקבל גישה מיידית ובחינם לחוברת מקיפה, המגלה את סודות השימוש באג"ח
