עבור רבים, המכונית שלהם היא הרבה יותר מאשר אמצעי תחבורה. כל נזק בה מדיר מעיניהם שינה, ומשפיע במידה רבה על הכיס- והרבה מעבר לכך. לכן, לא מפתיע כי ביטוח מקיף נפוץ ביותר בישראל, בעיקר כשזה נוגע לכלי רכב יקרים או נדירים במיוחד.
אולם, כאשר מתרחש הנורא מהכול והרכב נפגע עקב תאונה, אסון טבע או מעשה זדון, עומדת בפני המבוטחים ברירה אחת: האם להפעיל את הפוליסה, או שלא? תאמינו או לא, אבל התשובה לשאלה זו אינה חד משמעית, ותלויה בגורמים רבים שצריכים להיכנס למשוואה.
מהו ביטוח מקיף?
ביטוח רכב מקיף, אם כן, נועד להעניק פיצוי כספי במקרה של פגיעה פיזית ברכב, וזאת עקב מספר רב של גורמים. כאן, להבדיל מפוליסות אחרות, דוגמת ביטוח חובה או ביטוח צד ג', הרכב הוא שעומד במרכז התמונה. רכישת ביטוח זה אינה חובה, אולם מומלצת לנהגים במספר רב של מקרים.
כאן התמונה מתחילה להסתבך מעט. ראשית, הנסיבות שיביאו להפעלת הביטוח, כמו גם גובה הפיצוי שיינתן עקב כך, אינם קבועים, ונתונים לשיקול דעתן הבלעדי של החברות השונות הפועלות בתחום. יש לזכור גם כי הפעלת הביטוח כרוכה לרוב באי אילו מאמצים בירוקרטיים, כמו גם בתשלום ההשתתפות העצמית. האם זה מומלץ תמיד?
השפעת ההשתתפות העצמית על כדאיות התביעה
כאשר מדברים על כדאיות הפעלת ביטוח מקיף, שני משתנים עיקריים נכנסים לתמונה. הראשון הוא, כאמור, גובה ההשתתפות העצמית. הוא נקבע בפוליסה מסוימת, ובכלי הרכב היקרים יותר עלול להגיע לסכומים לא מבוטלים כלל. הוא נדרש גם כאשר התביעה לא מתקבלת, בסופו של דבר.
לכן, ברור כי הפעלת ביטוח לא מומלצת על כל שריטה שתהיה במכונית, על כל שכן נסיבות שאינן מפורטות כלל בהסכם הפוליסה. במקרה כזה, כאשר נציגים מטעם חברת הביטוח יגיעו לבחון את הנזק, הם יבינו כי התביעה לא "עומדת בסטנדרטים", וידחו אותה. במצב כזה, המבוטח למעשה יוצא קירח מכאן ומכאן, נאלץ להיפרד מסכום לא מבוטל עבור ההשתתפות (בין מאות לאלפי שקלים), ונדרש לשלם על התיקונים בעצמו.
גובה הפיצוי המשוער
יש מקרים שבהם אכן יינתן פיצוי על רכב מסוים שנפגע במסגרת פוליסת ביטוח מקיף, אולם גובהו של זה לא בהכרח מצריך את התביעה. חשוב לזכור שהפעלת הביטוח כוללת מספר שלבים מהותיים שיש לעשות לפני שחושבים בכלל על קבלת פיצויים: מילוי טפסים, הצהרות שונות וכן הלאה. בנוסף, חולפים מספר שבועות עד שמתקבלת התשובה, חיובית או שלילית.
ראוי להתבונן על סעיפים חשובים אחרים בפוליסה לפני שממהרים להפעיל אותה. גובה הכיסוי המקסימלי מאפשר לדעת עד כמה היא עשויה להיות יעילה: ברור שהשאיפה היא לכיסוי גבוה ככל האפשר, במחיר הנמוך ביותר. כאשר לאחר כל הקיזוזים נשארים עם סכום מינימלי והרבה כאב ראש, לא בטוח שהמאמצים אכן שווים את הטרחה.
המפתח נמצא כבר ברכישה
כל תביעת ביטוח רכב, כמובן, נשקלת בנפרד, על פי תנאי הפוליסה המדויקים ונסיבות המקרה. לא ניתן להיערך לכך מראש, מטבע הדברים, וההכנה הטובה ביותר היא ברכישת פוליסה מקיפה- במחיר הנמוך ביותר. ברור שכאשר תנאי הפוליסה משחקים לזכותו של המבוטח, הרי שגדלים הסיכויים שישתלם לו הרבה יותר להפעיל אותה.
ביטוח מקיף, בדומה לביטוחי רכב אחרים, רצוי לבחור רק לאחר שמבצעים סקר שוק מקיף בין החברות השונות הפועלות בתחום. הזכרנו כבר חלק מהמשתנים שיש לתת עליהם את הדעת: הם תלויי פוליסה, אך גם נתונים למיקוח אל מול החברה. כאשר מבצעים השוואה בין מספר פוליסות, גדלים הסיכויים לבחירה מושכלת.
