רובנו המוחלט הם לקוחות של הבנקים. כיום אין כמעט דרך להתנהל בעולם בלי להיות לקוח של בנק זה או אחר. המשכורות מועברות היום באופן ישיר מחשבון בבנק אחד לחשבון בבנק אחר. רכישות באמצעות כרטיס אשראי נעשות דרך חשבון הבנק, חסכון לטווח ארוך או קצר נעשה בבנקים וכיוצא באלה. גם השקעות בניירות ערך שונים נעשים דרך הבנקים. אחד התפקידים הקלאסיים של הבנק ובעצם לשם כך הוא נוסד לפני כמה מאות שנים על ספסל באיטליה (ומכן שמו – באנקו, שבאיטלקית פירושו ספסל) הוא כדי להלוות כסף לאנשים שזקוקים לו. עד לפני כמה שנים היה הבנק הגוף הפיננסי היחיד בארץ שעסק במתן הלוואות, אך בשנים האחרונות נפתח השוק לחברות חוץ בנקאיות והתחרות פורחת.
מסגרות ההלוואות שהבנקים מציעים ללקוחותיהם
הבנקים ממשיכים לתת הלוואות קלאסית כגון הלוואות משכנתא והלוואות לרכישת רכב, הלוואות לצרכים עסקיים שונים או להקמת עסקים חדשים וכדומה. הלוואות אלה ממשיכות להיות בבעלות כמעט מלאה של הבנקים למרות שכיום ההלוואות לצרכי מימון לרכב כבר נמצאות ברובן מחוץ לבנק בצורת הלוואות ליסינג, הלוואות אקספרס מחברות האשראי וכיוצא באלה גופים חוץ בנקאיים.
הלוואת המשכנתא היא אולי ההלוואה הפרטית הגדולה ביותר שהבנק מאפשר ללקוחותיו והיא עשוייה להגיע למליוני שקלים, אבל הסיבה שהמסגרת להלוואות משכנתא כל כך רחבה היא בגלל הדירה עצמה שמשועבדת לבנק כבטחון להחזר ההלוואה. הסיבה השנייה היא שהמדינה מעודדת רכישת דירות בצורה זו והיא זו שקובעת את מסגרת הריבית לזכאים השונים. גם הלוואת לרכישת רכב יכולות להיות גמישות במסגרת שלהם מכיוון שכמו בדוגמה של המשכנתא גם כאן משמש הרכב הנרכש כבטוחה להחזר ההלוואה.
מסגרות להלוואות אחרות נקבעות בדרך כלל על פי טיב הערבים שהלווה יכול להביא עימו, וגם הנכסים שהוא יכול להעמיד להבטחת החזר ההלוואה. כך יוצא שאנשים עם נכסים רבים יכולים לקבל תמורת העמדתם כבטחון הלוואות במסגרות גדולות יותר מאנשים שאין ברשותם נכסים כאלה. לצורך העניין גם נכסים פיננסיים כמו תוכניות חסכון שונות יכולות לשמש כבטחונות לקבלת או להגדלת מסגרות ההלוואות שהבנקים מציעים.
סוגי ההלוואות שמספקים הבנקים
מסגרות ההלוואות שהבנקים מציעים הם להלוואות משכנתא, הלוואות לרכישת רכב, הלוואות עסקיות שונות וכדומה. את הלוואה נותן הבנק בהתאם למסגרת האשראי של הלקוח ואסור לבנק לחרוג מעבר למסגרת זו אלא אם החליט הבנק לשנות אותה באופן פורמלי. הלוואת בבנק נושאות ריבית וצמודות בדרך כלל למדד המחירים לצרכן. יש גם הלוואות שצמודות לדולר. הריבית על ההלוואות משתנה מהלוואה להלוואה וממקרה למקרה. במידה ואתם לקוחות גדולים של הבנק תוכלו ליהנות משיעורי ריבית נמוכים יותר מהרגיל והכל תלוי בהיקף העסקים שאתם עושים עם הבנק. יש האומרים כי הבנקים מלווים יותר כסף לאלה שכבר יש להם כסף והרבה פחות לאלה שבאמת זקוקים לו. כמו שנאמר – כסף נדבק לכסף.
יונתן נווה
