העסקים הקטנים הם אולי הדבר החשוב ביותר לקיום המשק. הם צינור החמצן שלו, בשל היותם סוחרים ברמה היומית בעסקאות קטנות וגם בהיותם תזרים המע"מ לממשלה וממנה. כדי לקיים את עצמם, עסקים רבים נדרשים ללוות כספים, והתחרות על אטרקטיביות ההלוואות גם היא שוק משמעותי במשק הישראלי. הבנקים הגדולים במשק מתחרים על הענקת אשראי לעסקים הקטנים במשק, כאשר בנק אחד הוא המוביל עם 40% (4.5 מיליארד שקל אשראי חודשי), ושאר הבנקים מתחלקים בשישים האחוזים הנותרים. הבנקים, שנכנסו לשוק ההלוואות לעסקים הקטנים רק בעשור האחרון, הפכו למוקד משמעותי בחיים של עסקים אלו – ועם הפיכת הרגולציה למסודרת בשנים האחרונות (באמצעות מכרזים), קיבלו העסקים הקטנים בשורה של ממש.
הקרנות החדשות החל מ-2012
הבנק המוביל יעניק הלוואות חודשיות בסך 100 מיליון שקלים לעסקים קטנים בתחומים שונים, למשל: מסחר זעיר, מלאכה, תעשייה ושירותים. הבנק הקים עבור הלוואות אלו קרן מיוחדת שבאחריותה יינתנו ההלוואות. קהל היעד של הקרן יהיו עסקים קטנים (בעלי מחזור של עד 5 מיליון שקלים בשנה) עם בעיות כספיות דחופות. הקרן תנסה להקל על הלווים באמצעות ריביות נמוכות וללא צורך במתן ערבויות, כדי לזרז את התהליך ולספק את בלון החמצן לו זקוקים בתי העסק. בשל תנאי ההלוואה, הבנק יגביל את גובה הסכום המולווה לעד 100,000 שקלים. לא רק הבנק המוביל הקים קרן כזו, כי אם כל הבנקים כולם, וביחד ילוו עד 800 מיליון שקלים בחודש לבתי עסק שיזדקקו לכך, בתנאים נוחים ובאישור מהיר.
בנקאות לוקחת סיכונים
מדובר בגישה חדשה של הבנקים בישראל, שכן הלוואות ללא ערבויות ובריבית סבירה אינם דבר של מה בכך. בשל התנאים הנוחים, הבנק מגביל את הסכום לעד 100 אלף שקלים, וכדי לאבטח את עצמו הוא גם עושה פעולות נוספות. הפעולה הראשונה היא ראיון אישי של מומחה מהבנק לעסק המבקש הלוואה, כדי לעמוד על היכולות שלו להחזיר את הלוואה, על טיבו האישי וגם על סיבת בקשת הכסף. הפעולה השנייה תהיה הסכמה מבית העסק לעבור ליווי על ידי הבנק כדי לערוך תכנית הבראה, בכל התקופה בה הם בהתקשרות כלכלית. פעולה זו מאפשרת לבנק גם לדאוג שמאוחר יותר העסק יוכל להסתדר בעצמו ללא הלוואה, אבל גם שההלוואה אכן תפרע.
סיכום
כל עסק קטן כגדול צריך לשמור על תזרים מזומנים תקין על מנת לשרוד ולמצוא מקורות אשראי זמינים על מנת לצמוח. לבעלי עסקים ישנן אלטרנטיבות נוספות חוץ מהבנקים, וניצול של הערוצים האלו בחוכמה יכול להיות היתרון התחרותי שלהם על פני המתחרים.
המרכז לפתרונות פיננסיים - הפורטל הפיננסי שחוסך לך כסף.
