אילו מסלולי משכנתא קיימים בבנקים בישראל? 

אילו מסלולי משכנתא קיימים בבנקים בישראל?

המסלולים הקיימים במערכת הבנקאות במדינת ישראל:

קיימים 5 מסלולי הלוואות הנחלקים ל 2 :

הלוואות קבועות - שיעור הריבית קבוע לכל אורך ההלוואה.
הלוואות משתנות - שיעור הריבית משתנה לפי הקריטריונים שנקבעו ביום העמדת ההלוואה.

הלוואות קבועות:

א. ריבית קבועה צמודת מדד- נבחן את ההלוואה ע"פ הפרמטרים הבאים:

1. עמלת פירעון מוקדם- במסלול זה תשלם עמלת פירעון מוקדם רק כאשר יש פער ריביות חיובי בין הריבית ביום לקיחת ההלוואה לריבית שביום הפירעון המוקדם של ההלוואה.

2.תנודתיות - שיעור הריבית שנקבע ביום לקיחת ההלוואה קבוע לכל תקופת ההלוואה ולכן במסלול זה אין בכלל תנודתיות כי הריבית לכל אורך ההלוואה לא תשתנה.

3.הצמדה - ההלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן ולכן כשהמדד יעלה הן יתרת הקרן והן הריבית יעלו, דבר שיגדיל את קרן ההלוואה למרות ששילמת כסף לבנק !

לדוגמא: נטלת משכנתא בסך 341,000 ש"ח לתקופה של 30 שנה בריבית קבועה צמודת מדד של 6.16% לשנה. כעבור 8 שנים לאחר ששילמת לבנק 201,246.56 ש"ח. יתרת הקרן שלך לא קטנה, אלא גדלה לסכום של 363,974 ש"ח . איך זה הגיוני - לאן נעלם הכסף ?

4.קרן ההלוואה - כפי שניתן לראות מהדוגמא האחרונה קרן ההלוואה יכולה לגדול במסלול זה.

5.החזר חודשי - ההחזר החודשי ילך ויגדל משמעותית במהלך השנים.


ב. ריבית קבועה שאינה צמודה נבחן את ההלוואה ע"פ הפרמטרים הבאים:

1.עמלת פירעון מוקדם - במסלול זה אין עמלת פירעון מוקדם וניתן לצאת בכל יום ללא קנסות

2. תנודתיות - במסלול זה אין כלל תנודתיות בריבית. גם אם יהיו במשק שינויים כלשהם(מדד/פריים/ריבית ממוצעת למשכנתאות יעלו) הריבית במסלול זה לא תשתנה. במסלול זה שיעור הריבית הוא גבוה משמעותית בהשוואה לריבית קבועה צמודת מדד ולכן אם בוחרים במסלול זה החל מהחודש הראשון משלמים הרבה יותר כסף מאשר בהלוואה דומה במסלול של ריבית קבועה צמודת מדד.

3. הצמדה - אמנם ההלוואה לא צמודה למדד המחירים לצרכן, אך בשיעור הריבית מגולמים ציפיות אינפלציוניות של הבנק

4. קרן ההלוואה - בהלוואה זו קרן ההלוואה לא יכולה לגדול ולכן החל מהחודש הראשון 'נוגסים' בקרן, אך בפחות מאשר במסלול של ריבית קבועה צמודת מדד על אותו הלוואה (סכום ההלוואה ותקופת ההלוואה זהים ב- 2 המסלולים). במסלול זה קרן ההלוואה לא יכולה להיות גדולה יותר מקרן ההלוואה ההתחלתית.

5. החזר חודשי - לכל אורך ההלוואה ההחזר החודשי שלך לא ישתנה, גם אם יהיו במשק שינויים כלשהם (מדד/פריים/ריבית ממוצעת למשכנתאות יעלו), ההחזר החודשי יישאר ללא שינוי. כדאי לדעת, ההחזר החודשי שלך יהיה גבוה משמעותית לעומת הלוואות אחרות שנלקחו לאותן שנים ועל אותו הסכום.

בדיקה, בירור וידע מוקדם יכולים לחסוך לכם אלפי שקלים בדקו כאן וכאן