איך לבצע מחזור משכנתא כך שריבית הפריים תעמוד על יותר מ 33 אחוז? 

האם אתה מעוניין לדעת כיצד פרצה במערכת הבנקאית יכולה לחסוך לך בעלויות המשכנתא, אם כן קרא את המאמר הבא
בזמן האחרון אני נמצא הרבה בפורומים של משכנתאות, ושמתי לב שאתמול מישהו העלה פוסט על זה שיש לו משכנתא של 650,000 ש"ח כאשר מתוך הסכום הזה נמצאים 450,000 ש"ח במסלול פריים. כשהוא נגש לבנק וביקש למחזר את ההלוואה, הבנק למשכנתאות מחזר לו רק שליש מסכום ההלוואה במסלול פריים כך שהוא קיבל בערך 215,000 ש"ח במסלול פריים.

למעשה, זהו סיפור רגיל של מחזור משכנתא, מבלי שאני מכיר את תמהיל ההלוואה, אני תוהה האם הלקוח הרוויח? האם הנציגה בבנק למשכנתאות סיפרה לו את כל האמת? ברור שלא!

על פי התקנות של בנק ישראל, והתקנה שיצאה בתאריך ה 5 במאי 2011, יכול לקוח שמעוניין לבצע מחזור להלוואת המשכנתא שלו, יכול להקטין את ההלוואות המשתנות לעד ל 5 שנים ב 1% ואז יוכל לקחת הלוואה גבוהה יותר משליש גובה ההלוואה, וזאת כמובן במרכיב של הלוואות משתנות עד ל 5 שנים.

מה זה אומר הלוואות משתנות עד 5 שנים? מדובר בסוג ההלוואות המפורטות להלן:
? הלוואת על בסיס מטבע חוץ, כמו דולר-שקל (הריבית יכולה להשתנות כל 3/6 ח' משתנה בין הבנקים)
? הלוואת פריים (הריבית יכולה להשתנות כל חודש)
? הלוואה בריבית משתנה צמודת מדד שתקופת השינוי הוא כל שנתיים
? הלוואה בריבית משתנה צמודת מדד שתקופת השינוי הוא כל שנה
? הלוואה בריבית משתנה צמודת מדד שתקופת השינוי היא כל שנתיים וחצי

ולכן אותו מפרסם פוסט היה יכול לקחת 450,000 ש"ח באחת מסוגי ההלוואות המשתנות עד 5 שנים במקום הסכום 212,000 שהבנק אפשר לו. כלומר הוא יכול היה לקחת את ההלוואה בסך 450,000 ש"ח במרכיב אחד מ 5 סוגי ההלוואות המשתנות עד 5 שנים, למשל לקחת 450,000 ש"ח כהלווואת פריים או 450,000 ש"ח כהלוואה בריבית משתנה צמודת מדד כל שנה או שלחילופין הוא היה יכול לקחת 450,000 ש"ח באחת מההלוואות שהצגתי לעייל.

כמו כן אפשר היה לקחת את אותם 450,000 ש"ח ולחלק אותם בין שאר ההלוואות המשתנות עד 5 שנים.
לדוגמא:את ההלוואה בסך 450,000 ש"ח ניתן היה לחלק ל 200,000 ש"ח כהלוואת פריים ו 200,000 ש"ח בריבית משתנה צמודת מדד המשתנה כל שנה כאשר כל ההלוואה היא למשך 18 שנה ויתרת הסכום (50,000 ש"ח) בהלוואה בריבית משתנה צמודת מדד כאשר תקופת השינוי היא כל 2 שנים בזמן שלמעשה כל ההלוואה היא ל 14 שנה.

כמובן שאפשר לחלק את ההלוואה לפי שיקול דעתנו אין עלינו להסתמך על החלטת בנקאי המשכנתאות אשר יש לו מטרה אחת ? למכור לך הלוואה.

לצערי, עדיין ברוב הבנקים, הבנקאים אינם מספרים את כל האמת ולא מגלים את כל הקלפים שלהם.

מטרת הבנק היא אחת - להרוויח כסף!