כיצד לחסוך אלפי שקלים בתשלומי ההלוואה? 

החודש פורסמו הדוחות הכספיים של הבנקים לשנת 2011, מבדיקה מעמיקה של דוחות הבנקים ניתן לראות שהרווחיות של הבנקים מהעסקים הגדולים נמוכה בהרבה מהריווחיות מהעסקים הקטנים וממשקי הבית,

לדוג' בבנק הפועלים עמדה התשואה על ההון מהפעילות במגזר העסקי (עסקים גדולים) על 8.5% לעומת 26.1% בעסקים הקטנים, בבנק לאומי התשואה על ההון עמדה על 4.7% לעומת 29.1%.

הרווח הגדול נמצא אצל העסקים הקטנים ומשקי הבית, תשואה הגבוהה פי שלושה עד שישה מהתשואה במגזר העסקי.

תחרות גדולה בין הבנקים לא קיימת , והעסקים הקטנים שרובם אינם מקושרים למוקדי הכח משלמים את המחיר.

עד שהתחרות תגיע גם לבנקים  ניתן לצמצם פערים .

איך עושים זאת?

דבר ראשון מתמקחים, כמו שמתמקחים בשוק על מחיר העגבניה, כך גם בבנק אפשר ורצוי להתמקח על מחיר הכסף – הריבית.  למרות שמדובר באחוזים בודדים יש לזה משמעות של אלפי שקלים.

לעיתים ההתמקחות מייגעת ולא פשוטה, לעיתים אף ניאלץ לגשת לבנק נוסף ולקבל הצעת מחיר אך זה שווה.

טיפ נוסף- אל תתפתו להצעות האשראי מהבנקים וחברות כרטיסי האשראי שמציעות אשראי בקלות, בשיחת טלפון , בלחיצה על כפתור וכדומה. בדר"כ הריביות שם גבוהות בהרבה ובמקרה הזה החיסכון בזמן עולה אלפי שקלים. יש לשער שאם היו מציעים לנו את ההצעה  בצורה הבאה :

" מה דעתך לחסוך בזמן ובבירוקרטיה ולקחת מאיתנו הלוואה בסך 30 א' ש"ח לכל מטרה ובתמורה תשלמו לנו עמלה של 3,000 ש"ח?" רובנו היינו מסרבים. הרי אנחנו נוטים לבצע סקרי שוק ולחטט רגליים כדי לחסוך כמה שקלים במוצרי חשמל או אפילו בחבילת טיטולים.

אז מה גורם לנו להסכים כל כך בקלות לשלם אלפי שקלים יותר על הלוואות שדרך קבלתן חוסכת זמן ובירוקרטיה?

• הצורה בה ההלוואות מוצעות- מספרים לנו כמה נשלם כל חודש, " תשלמו כל חודש 700 ש"ח בלבד", לא מציינים כמה בסה"כ נשלם עד סוף התקופה.
• שפת הריביות – אחוז לפה אחוז לשם, לא נשמע הבדל גדול, מרבית האנשים לא מתרגמים את זה למונחים של כסף.
• חוסר בידע ובשקיפות מצד הבנקים- קשה מאוד להשוות את הריביות בין הבנקים , המידע לא זמין ונגיש.
• שנאת בירוקרטיה וטפסים- שפה בנקאית שאינה ברורה ולכן מעדיפים להתמודד איתה כמה שפחות.
• הפיכת הכסף למספר- רוב הקניות שלנו נעשות בכרטיס אשראי ולא במזומן.  איבדנו את התחושה לגבי הכסף.  

 טיפ: תמיד תשוו מה אתם יכולים לרכוש בסכום שאתם עומדים לחסוך נניח טיול לחו"ל, טלוייזיה חדשה ועוד..תרגמו את הכסף למוצר או שירות שווים לערכו ואז המספר יהפוך למשהו מוחשי ויחזיר את הפרופורציות הנכונות.

באינטרנט קיימים מחשבוני הלוואות, השתמשו בהם, בקלות רבה ניתן לתרגם את מונחי הריבית לכסף ולכמה תשלמו בסוף תקופה.

לגבי חברות כרטיסי האשראי והלוואות חוץ בנקאיות ניתן לאמור שבדרך כלל הריביות שם גבוהות בהרבה מאלה של הבנקים. לכן למי שיש אפשרות אחרת שלא ייקח דרכם למרות הפשטות והקלות שבה ניתן לקבל הלוואה.

לסיכום: עם ערנות והתעניינות נוכל לצמצם נזקים ולשלם פחות על הכסף שאנחנו לווים מהבנקים ומחברות כרטיסי האשראי.

 לטיפים נוספים הכנסו לאתר שלי והרשמו לניוזלייטר www.liat4biz.co.il