הלוואה יש לתכנןמראש. לפני שממהרים ולקחים הלוואות מהבנק, מחברת אשראי או מכל מקור מימון אחר יש לבדוק האם ההלוואות אכן נחוצות, האם יש דרך אחרת לגייס את סכום הכסף הנדרש, ויש לבדוק לעומק ולהבין את נושא הריביות. לרוב האנשים מושגים כמו ריבית פריים הצמדה, היוון ועוד אינם אומרים דבר אך כאשר לוקחים הלוואות יש למושגים אלה חשיבות מכיוון שמדובר בהרבה כסף אותו יש להשיב חזרה. יש לבחור בין מסלולי הלוואות שונים ולהתאים את המימון המתאים ביותר מבחינת סכום נדרש, אופן פריסת תשלומי ההחזר והחשוב מכל, לבדוק את יכולת ההחזר החודשית של הלווה.
בדיקה ראשונה- האם באמת צריך מימון?
לפני שלוקחים הלוואות יש לחשוב האם באמת יש צורך בכך או ניתן להימנע. רק אם באמת אין ברירה או שמדובר במימון אותו יודעים כי יהיה קל להחזיר כדאי לקחת הלוואה. במקרים כמו קניית דירה חדשה ויש צורך במימון עד שיגיע הכסף ממכירה הדירה הישנה ניתן לקחת הלוואת גישור בה משלמים ריבית פריים והצמדות בתשלום חודשי ומחזירים את הקרן עם קבלת הכסף ממכירת הדירה הישנה. באמצעות מחשבון הלוואה ניתן לבדוק את העלויות הכרוכות בסוג זה של הלוואות. במידה וניתן להמשיך בתזרים תקין ללא הלוואות יהיה הדבר עדיף ולכן לא כדאי ולמהר לקחת הלוואות אלא רק כאשר יש צורך ויודעים כי ניתן להחזיר אותן.
בדיקה שניה- ממי לקחת הלוואות
כאשר הוחלט כי חייבים לקחת הלוואה יש לבצע סקר שוק מקיף ולפנות לכמה שיותר חברות מימון כמו בנקים, חברות אשראי, חברות ביטוח, חברות מימון פרטיות ואם אין ברירה אחרת גם לחברות מהשוק האפור. לכל גוף מימון יש מסלולי הלוואות משלו ולכן חשוב ולבחון מסלולי הלוואות דומים וכך ניתן להשוות בתנאים. בהלוואות נהוג להוסיף על הקרן ריבית פריים וריביות מרווח עליהן מחליט הגוף המממן. בנקים נוהגים להוסיף כ -5% בעוד חברות אשראי יוסיפו כ- 9% מרווח וחברות מימון פרטיות יגיעו ל- 15%. התנאים משתנים בין כל גוף מלווה בהתאם לבדיקות שהוא עושה ורמת הסיכון שהוא מגדיר. לאחר קבלת הצעות מבנקים וחברות מימון חוץ בנקאיות יכולים לראות מי מספק את הלוואות עם התנאים הטובים ביותר.
בדיקה שלישית- ניהול נכון של תזרים המזומנים
לפני שלוקחים הלוואות ובוחרים מסלול מסוים או לוקחים הלוואות לכל מטרה יש לבדוק באמצעות מחשבון הלוואה מה יהיה גובה ההחזר החודשי. תוספת זו יש להוסיף לרשימת ההוצאות החודשיות ולתכנן מראש איך ניתן לעמוד בנטל ההוצאה החדשה המתווספת להוצאות המשפחתיות החודשיות. ניהול נכון של תזרים ההוצאות מול הכנסות ימנע מהלווה להגיע לחריגות ולאי עמידה בהתחייבויות הכספיות שיגרמו לו לחץ כלכלי כבד.
בדיקה רביעית- בדיקת הגוף המממן
כאשר לוקחים הלוואות מבנקים או מחברות האשראי הרי יודעים מיהו הגוף המלווה ואפשר להרגיש בטוחים. במקרים בהם אין ברירה ולוקחים הלוואות מחברות מימון פרטיות או חברות בשוק האפור כדאי להיות זהיר ולבדוק מי עומד מאחורי החברה. יש לבקש לראות היתר לעיסוק בהלוואות ומימון מטעם משרד האוצר ולנסות לדלות מידע לגבי החברה. חשוב לבדוק את החוזה ולחתום על חוזה הלוואות ברור כך שלא יהיו הפתעות.
