בעלי משכנתא במלכודת, - על מה מצביעים נתוני משכנתא של בנק ישראל. 

המשבר הכלכלי העולמי פרץ בעקבות מחדלי משכנתאות בארהייב. הבנקים בישראל כנראה לא למדו מהניסיון של עמיתם בארהייב, חגיגות המשכנתאות של שנות 2008-2011 הכניסו חלק גדול מציבור הלווים למלכודת המשכנתא.                                    על מנת להקל על המשק במדינה בשעת המשבר הכלכלי, בנק ישראל הוריד את ריבית הפריים מרמה של 6 אחוז לשנה לרמה של 2 אחוז . הריבית במשכנתאות צמודות למדד ירדה גם היא וכך נוצר מצב של משכנתאות בהחזר חודשי נמוך. בהלוואה של מיליון שקלים   לתקופה של 30 שנה, ההחזר החודשי ההתחלתי היה כ-3400 ש"ח - נמוך יותר מגובה שכר הדירה !!!

המשכנתאות הזולות בשיעור מימון של עד 95 אחוז ממחיר הדירה הזרימו ביקוש לדירות,

הביקוש – גרם לעליה במחירי דירות,

עליה במחירי הדירות - לעליה בסכומי משכנתאות.

הנתונים על מצבו של שוק משכנתאות, שפרסם לראשונה בנק ישראל, מדאיגים מאוד. מעל 25 אחוז מהלווים - מחזירים לבנק כמחצית מהכנסתם. כמחצית מהמשכנתאות החדשות נלקחו באחוז מימון גבוה - מעל 60 אחוז.

הבנקים לא עוקבים על מצבם הלווים אחרי לקיחת משכנתא, לכן הנתונים שפורסמו היו נכונים לגבי כל אחד מהלווים רק ביום קבלת המשכנתא. במשך התקופה שעברה, עקב עליה של מדד מחירים לצרכן ושינויים בריביות, עלה גובה ההחזר החודשי ומצבם של הלווים קשה עוד יתר.

בהלוואות מבוססות על ריבית הפריים ההחזר מ-3400 ש"ח כבר עלה ל- 4700 ש"ח, במידה וריבית הפריים תעלה לרמה הקודמת של 6 אחוז לשנה, אותו הלווה ישלם כ- 5600 ש"ח לחודש.

חובתי לציין שגם רמה של 6 אחוז לשנה אינה מובטחת כגבול עליון של הריבית הפריים. שינוי בקצב האינפלציה, אירועים פוליטיים או כלכליים בארץ ובעולם עשוים להקפיץ את שיעור הריבית לרמה של 10 אחוז ומעלה. זה כבר קרה בשנה 2002, הריבית עלתה לרמה של 10.5 אחוז, למשך כשנה וירדה בחזרה. עליה דומה בשיעור של הריבית הפריים יעלה את גובה של החזר החודשי של אותו הלווה לרמה של 9000 ש"ח לחודש.

המצב בהלוואות צמודות למדד מסוכן לא פחות, ההחזר החודשי לאורך כל התקופה עולה בשיעור עליית המדד, באותה הלוואה עם החזר התחלתי של 3400 ש"ח, בקצב האינפלציה הנוכחי, כעבור 10 שנים, ההחזר החודשי עשוי להגיע ל- 4500 ש"ח ולקראת תום התקופה של 30 שנה – הלווה ישלם מעל 8000 ש"ח לחודש. פה מדובר על התנהלות תשלמי משכנתא בקצב האינפלציה הממוצע שנתי של כ-3 אחוז בשנה. עליה בקצב האינפלציה באחוז 1 בלבד יעלה את גובה ההחזר והוא עשוי לעלות יותר ולהגיע עד כ-11000 ש"ח בסוף התקופה.

הלווים ב-2 המסלולים, יום אחד יתקשו לעמוד בתשלום החזרי משכנתא וחלק מהם – לא יעמדו בתשלומים.

הפתרון לבעיה – מיחזור משכנתא - פריסה לתקופה ארוכה יותר עם החזר חודשי נמוך יותר. האפשרות של פתרון זה הולכת להסגר ולחלק מהלווים – נסגרה כבר.

בנק ישראל הנחה את הבנקים לא לאשר הלוואות בשיעור מימון מעל 60 אחוז. בהלוואות עם שיעור המימון מעל 60 אחוז הבנק למשכנתאות אף ישלם קנס לבנק ישראל.

בנוסף, במיחזור הלוואה, שיעור המימון ייחשב מחדש לפי מחירו של הנכס ביום המיחזור. מחירי דירות בישראל התחילו לרדת וצפויה עוד ירידה. כתוצאה מכך גם בהלוואות שבעבר נלקחו בשיעור מימון נמוך, קיים חשש ששיעור המימון יעלה עד שבנקים לא יאשרו למחזר
את המשכנתא.

אפשרות נוספת לפתור את הבעיה – למכור את הנכס ולסלק את המשכנתא בעייתית גם היא. ירידה במחירי הדירות עשויה להביא למצב שמחיר החדש לא יכסה את כל יתרת המשכנתא ובנק לא ישחרר למכירה את הדירה המשועבדת לו, או הלווים יצטרכו להתמודד עם חוב משכנתא שיישאר להם לאחר מכירה של הנכס.

בעלי משכנתאות חייבים להתעורר, להתייעץ עם המומחים,

לברר את ההתפתחויות הצפויות בעתיד בהלוואות המשכנתא שלהם,

ולפעול עוד היום על מנת למנוע החמרת המצב בעתיד הקרוב.