חברכם הטוב ביותר מפקיד בידכם סכום כסף גדול ומבקש מכם לשמור עליו עד אשר יחזור משליחות בת 10 שנים מחו"ל. סכום זה אמור לשמש אותו למחייתו בשובו לארץ. באותה תקופה הנכם משלמים משכנתא על דירתכם וסכום המשכנתא לוחץ על המאזן החודשי השוטף של משפחתכם.
האם לא נוצרת כאן דילמה? אולי כדאי לי להשתמש בכספים שהופקדו בידי לפרוע את המשכנתא, להשתחרר מהלחץ של תשלום התשלום החודשי.
ומאידך, על מנת להחזיר לחברי את הסכום שהופקד בידי אתחיל לחסוך מידי חודש תוך כוונה שב-10 שנים הקרובות אגיע לסכום הפיקדון שאצטרך להחזיר לחברי.
התשובה עמוק בתוכנו
לשאלת המפתח האם אוכל לעמוד במשימה, בהנחה שאת החישובים הכלכליים הנחנו בצד, נוכל לקבל תשובה אם "נחפור" עמוק בתוכנו ונשאל שאלה אחרת: האם יש לי משמעת עצמית גבוהה? הרי סכום החיסכון אותו אצטרך להפקיד מידי חודש בתוכנית חיסכון הוא בסדר גודל זהה לסכום ששילמתי עבור המשכנתא.
התשובה: מכיוון שלא יכולתי להתמודד עם תשלום המשכנתא, שמטבעו הוא תשלום כפוי, איך אוכל להתמודד עם חיסכון חודשי, שמטבעו הוא תשלום רצוני?
במספר רב של נקודות זמן לאורך 10 השנים (120 חודשים) תהיינה לי נקודות משבר, שבהן אחליט לדלג על החיסכון. וכך אגיע לפגוש את חברי כשבאמתחתי סכום הקטן בהרבה מהסכום שהופקד בידי.
ומכיוון שסכום זה אמור לשמש אותו למחייתו לאורך שנים רבות, הרי שפגיעתי בו אינה חד-פעמית אלא מתמשכת.
מה לעשות עם הירושה
בפגישותיי עם לקוחות, רבים מתלבטים בבעיה ושואלים: אני עומד לקבל בקרוב סכום כסף - ירושה, פדיון גמל, השתלמות. האם לפרוע את המשכנתא?
התשובה אינה נמדדת רק באחוזי ריבית, אלא ביכולת הפנסיונית של השואל.
במידה ורמת חייו בפנסיה (לאור צבירותיו עד כה וצבירותיו העתידיות) לא תפגע, הרי הוא יכול לשפר את רמת חייו הנוכחית על-ידי פירעון המשכנתא והפניית הסכום החודשי הפנוי שיתווסף לשיפור רמת חייו הנוכחית.
אולם מנגד, אם סכום הפנסיה העתידית מצביע על ירידה ברמת חייו עליו להימנע מפירעון המשכנתא ולשמור את הכסף שיקבל בהשקעות מתאימות כדי להשתמש בו לעיבוי התקציב הפנסיוני שלו. טעות שכיחה היא קבלת קרן השתלמות – שהיא במקור חלק מהמערך הפנסיוני שלנו (פטור ממס), לניצול הכספים לצורך שיפוץ מטבח, החלפת רכב, נסיעה לחו"ל, פרעון המשכנתא וכדומה.
לא נצליח לחסוך
לאור כלל האצבע, האומר כי חיסכון כפוי (משכנתא) שווה למספר מונים מחיסכון רצוי (ביוזמתנו), הרי הסיכוי שנצליח לחסוך את הסכום שהוצאנו להשלמת התקציב הפנסיוני שלנו – הוא מזערי.
לסיום, נשנה את הדוגמה שבה פתחתי, ובמקום החבר הנאמן נניח שאני הוא זה הנוסע ל-10 שנים וכשאחזור אצטרך את הסכום למחייתי.
האם לא כדאי להתאפק ולא לפרוע את המשכנתא על מנת שאוכל להשתמש בסכום לשפר את רווחת חיי בפנסיה?
אמיר דרורי, M.B.A, מתכנן פיננסי, פיוניר קרנות תבל בע"מ
amird@pioneer-offshore.com
המידע במאמר זה אינו מהווה יעוץ, המלצה או חוות דעת באשר לכדאיות השקעה במוצרים פיננסיים, ואינו מהווה תחליף לייעוץ אישי הניתן בכפוף לחוק
רק אם מענין אותך לתכנן נכון את השקעותיך, לחץ על הקישור ותקבל בחינם את הדו"ח המיוחד לבעלי הון, החושף את הדרכים להצליח בהשקעות בשוק ההון. לקבלת הדו"ח המיוחד – חינם – לחץ על הקישור:http://gemel.amir-drori.com/?page_id=129
