מי אינו מכיר את החששות והתלבטויות הקשורות להחלטה הכלכלית החשובה ביותר בחיינו. הדאגה מלווה אותנו לפני ההחלטה וגם אחריה: האם פעלנו נכון? האם טעינו ונשלם על כך ביוקר בעתיד?
האם ייתכן שהמורשת הכבדה של אלפיים שנות גלות, שבהן חלמו אבותינו לחדול מן הנדודים ולהתיישב סוף סוף על אדמתם, היא זו שהביאה לכך שבישראל כ- 70% מן המשפחות רוכשות דירה? בעולם המערבי, לעומת זאת, גרות רוב המשפחות בשכירות, האם ידוע להם משהו שאנחנו לא יודעים?
במאמר זה אציג בפניכם את השיקולים החשובים בדרך לקבלת ההחלטה הנכונה, וכך תוכלו לבדוק בעצמכם מה מתאים לאופייכם ולמצבכם הכלכלי. ואם תוכלו לישון מהיום טוב יותר בלילה – דיינו!
רכישת דירה
לקניית דירה יש מספר יתרונות. נביא בפניכם כמה מהם:
1. מקום מגורים של קבע. דירה משלכם מאפשרת לכם חיים יציבים, אין צורך לנדוד ממקום למקום (הזכרנו כבר את מורשת "היהודי הנודד?") והילדים אינם צריכים להתרגל בכל פעם לחברים חדשים ולמסגרת לימודים בלתי מוכרת.
2. אתם יכולים לעצב את הבית לפי טעמכם. אינכם צריכים אישור מבעל הבית על כל תמונה או מדף מאיקיאה שאתם רוצים לתלות.
3. בעלות על דירה מקנה תחושת בטחון, שייכות, גאווה עצמית וסיפוק על הישגיכם הכלכליים.
4. הרכישה הופכת אתכם לבעלי רכוש. בעוד עשרים שנה, כשתסיימו לשלם את המשכנתה יהיה בבעלותכם המלאה נכס, שתוכלו לעשות בו כרצונכם, ואף להורישו לדור הצעיר, ברבות הימים, וכך תזכו להוקרה גם מצדם...
5. כדאי ליהנות מן העובדה שהיום אולי תוכלו להיעזר בהורים כדי לקנות דירה, אך בעתיד, כאשר יגיעו לשיבה טובה, אינכם יודעים אם מצבם יאפשר להם לעזור לכם.
6. כל תשלום למשכנתה הוא מעין חיסכון עבורכם, הוא מגדיל את ההון העצמי שלכם. קשה לחסוך סכומים זהים לתשלומי המשכנתה באופן יזום.
7. האלטרנטיבה להשקעה בדירה הינה השקעת הכסף שלכם בשוק ההון, והוא, כידוע, הפכפך ובלתי בטוח, וכך כספכם עלול לרדת לטמיון. לעומת זאת, אם אתם בעלי בית, תוכלו לגור בשלווה בבית שלכם גם אם מחירו ירד, או להשכירו לאחרים.
מגורים בשכירות
עכשיו נציג בפניכם את יתרונות המגורים בשכירות:
1. הימנעות מהפסד הון. ההשקעה הבסיסית שלכם בדירה (לפני לקיחת המשכנתה) אינה ’עובדת’ עבורכם. במקום להשקיע את כספכם בקירות ולשלם את הריבית על המשכנתה, אתם יכולים להשקיע אותו בשוק ההון.
מחקרים אובייקטיביים רבים, שנעשו על ידי הטכניון, אנליסטים ועיתונאים בעיתונות הכלכלית מוכיחים חד משמעית כי לאורך זמן, התשואה על השקעתנו בשוק ההון גבוהה מהתשואה על דירה.
2. השכירות פותרת אתכם מתשלום משכנתה. הכלל אומר: במהלך עשרים שנות התשלום על המשכנתה תחזירו סכום כפול מזה שלוויתם בתחילת הדרך.
3. אתם לא מרוויחים דבר מעליית מחיר הדירה. מחירי הדירות עולים במשך השנים, אך אם אתם לוקחים משכנתה, אתם למעשה משלמים מכיסכם את העלייה, מאחר שהסכום של החזרי הריבית (ולא הקרן) הוא שווה ערך לעליית מחיר הדירה.
4. המגורים בשכירות מאפשרים גמישות. ניתן בקלות לשכור דירה גדולה יותר עם חדר נוסף בעקבות התינוק החדש שהצטרף למשפחה, או לעבור לעיר אחרת בעקבות קבלת עבודה טוב יותר. הקירבה למקום העבודה חוסכת שעות בכבישים, וכך יתפנה לכם זמן איכות להיות עם המשפחה.
השכירות מקנה לי תחושה של חופש וניידות, כל עוד אתם נהנים ממקום המגורים שלכם – תישארו לגור בו, ומחר תוכלו לעבור למקום טוב יותר בקלות ללא הוצאות מיותרות.
5. ניתן להתייחס אל תשלום השכירות כתשלום עבור צריכת מקום מגורים ולא כהשקעה, בדיוק כמו תשלומים אחרים עבור רכב, כבלים, מזון ושאר הוצאות המחיה.
4. המגורים בשכירות עוזרים להתאים את גודל הדירה לרמת ההוצאות שתהיינה לכם בפנסיה. לעת זיקנה רובנו מתגוררים בבית גדול מדי (לאחר שהגוזלים שלנו עזבו את הקן), שעלות החזקתו יקרה. לעתים נגור בבית גדול אך הפנסיה שלנו תהיה קטנה, למרות שההיפך הוא הרצוי.
5. אנשים שישקיעו את ההון הראשוני שלהם בשוק ההון במקום ברכישת דירה, וגם יקפידו על חיסכון שוטף במקום לשלם למשכנתה, שהינה גבוהה יותר בדרך-כלל, סיכוייהם מצוינים להגיע לחיסכון של מאות אלפים ואפילו מיליוני שקלים בתום התקופה של עשרים שנה, שבה הייתה אמורה להסתיים המשכנתה.
6. במקרה חרום, כאשר זקוקים לכסף בדחיפות, ניתן לממש חלק מההשקעות בשוק ההון אך לעומת זאת, לא ניתן למכור חדר אחד מתוך הדירה.
7. מכירת הדירה ורכישת דירה חדשה כרוכות בהוצאות גבוהות, כגון, תשלום מיסים גבוהים, תשלום למתווכים, שיפור חזות הדירה הישנה כדי להגדיל את ערכה בשוק ושיפוץ הדירה החדשה.
לאחר שמנינו את יתרונות רכישת הדירה ואת יתרונות שכירתה, כיצד תקבלו את החלטה הנכונה עבורכם ?
רבים מלקוחותי מתלבטים ומתייעצים איתי כיצד להחליט, ואני מציע לכל משפחה לבנות את מערכת השיקולים שלה באמצעות בניית פרופיל ייחודי משלה.
מהו הפרופיל?
הפרופיל הוא תמונת מציאות המשקפת את מצבנו האישי, המשפחתי והכלכלי.
הפרופיל האישי
במידה ואתם חזקי אופי, נחושים להצליח ובעלי שליטה עצמית, תוכלו לחסוך במשך מספר שנים ולא להתפתות "לבזבז" את הכנסתכם, ובכך להגדיל את ההון האישי שלכם לרמה שבה לא תזדקקו למשכנתה לרכישת דירה.
האופי האישי שלכם יבוא לידי ביטוי גם ברמת הסיכון שתיקחו על עצמכם בהשקעתכם בשוק ההון.
אם, לעומת זאת, קשה לכם לחסוך, תוכלו לבחור במשכנתה כצורה של חיסכון כפוי. אומנם צורת חיסכון זו יקרה מן החיסכון היזום על ידכם, אך זוהי דרך אפשרית להגדלת ההון המשפחתי בעתיד.
הפרופיל הכלכלי
לצורך בניית הפרופיל הכלכלי הכנתי קובץ של 12 הסודות של המקצוענים להשקעה נבונה.
הפרופיל המשפחתי
לצורך בניית הפרופיל המשפחתי, כדאי שתענו על השאלות הבאות:
האם אתם רווקים או נשואים? עם או בלי ילדים? מהו המעמד החברתי שלכם? ליד אילו שכנים אתם מעדיפים לחיות? היכן אתם רוצים לגור ולגדל את ילדיכם? מהו המוסד החינוכי בו תעדיפו שילדיכם ילמדו?
בדקו עם עצמכם:
האם שניכם עובדים ומרוויחים? האם אתם שכירים או עצמאים? מהי רמת ההכנסה שלכם? במידה ותרכשו דירה איזו עזרה תקבלו מהמשפחות? האם יש לכם חיסכון מוקדם, הון עצמי? אם עדיין אין לכם ילדים, בעוד כמה שנים אתם מתכננים להרחיב את המשפחה?
לאחר שתבחנו את מצבכם האישי, המשפחתי והכלכלי, הביטו במראה, או זה בעיני זו וענו בכנות על השאלה החשובה מכול:
כמה באמת אתם יכולים להוציא בכל חודש עבור מגורים?
לא כמה אתם חולמים ומקווים שתוכלו להוציא, אלא בפועל, מהו חלק ההכנסה שאותו תוכלו להקצות למשכנתה או לשכירת דירה, ועדיין להמשיך לנהל חיי משפחה תקינים.
ועוד נקודה למחשבה, אם אכן תבחרו ברכישת דירה: למעלה מאלפיים משפחות בארץ מפונות מבתיהם בכל שנה על ידי הבנקים למשכנתאות, משום שלא תכננו כראוי את הוצאותיהם ופיגרו בהחזרי המשכנתה. בשל כך נגרם אובדן אדיר של הון משפחתי, המופנה במצב כזה להוצאות עורכי הדין ואף יורד לטמיון בעקבות מכירת הדירה על ידי הבנק במחיר השוק הזול ביותר.
לכן, אם אתם לוקחים משכנתה, חשוב לוודא שההחזר החודשי שלה אינו עולה על רבע מהכנסת המשפחה. מעבר לכך, קיימת סכנה שתיגררו למערבולת כלכלית בלתי רצויה.
לסיכום:
הבחירה בין מגורים בשכירות לבין רכישת דירה אינה קלה כלל וכלל. כפי שראיתם, מעורבים בה גורמים אישיים, משפחתיים וכלכליים, וגם אם ניסינו להתעלם מהיבט זה – גם גורמים רגשיים. לכל משפחה מתאימה החלטה אחרת.
ההמלצה שלי היא לתת משקל גבוה להיגיון הכלכלי עד כמה שהדבר אפשרי, ולהימנע (שוב, עד כמה שניתן...) מהשפעת הרגש.
נטיית הלב עלולה להטעות אתכם ולגרום להחלטה שגויה. אפשר ואף רצוי להיוועץ בהורים, בחברים ובמומחים, אך את ההחלטה הסופית כדאי שתקבלו בעצמכם ללא לחצים, כי אתם תהיו אלה שתיאלצו להתמודד בכל חודש מחדש עם יתרת הנטו מהכנסתכם שתישאר לכם למחיה.
וטיפ חשוב לזוגות צעירים: לפני שתתחייבו למשכנתה לכל החיים, כדאי שתחזקו את הקשר ביניכם במשך מספר שנים. כאשר תרגישו ביטחון בזוגיות שלכם, וכי בן הזוג שבחרתם בו, הוא אכן חברכם לחיים, רק אז כדאי שתתחילו לשקול את האפשרות של רכישת דירה משותפת.
לצורך בניית הפרופיל הכלכלי הכנתי קובץ של 12 הסודות של המקצוענים להשקעה נבונה,
אמיר דרורי – מתכנן פיננסי M.B.A, מומחה לתכנון פיננסי, כלכלן, 050-7859777 amird@pioneerfinance.co.il
הפיתרון הנכון באמת לניהול הכסף שלך
מורשה מטעם הרשות לני"ע ואגף שוק ההון באוצר
המידע בכתבה זו אינו מהווה יעוץ, המלצה או חוות דעת באשר לכדאיות השקעה במוצרים פיננסיים. ואינו מהווה תחליף לייעוץ אישי הניתן בכפוף לחוק ואינו מהווה תחליף לייעוץ בהשקעות ו/או ייעוץ מס המתחשב בנתונים הייחודיים של כל משקיע.
רק אם מענין אותך לתכנן נכון את השקעותיך, לחץ על הקישור ותקבל בחינם את הדו"ח המיוחד לבעלי הון, החושף את הדרכים להצליח בהשקעות בשוק ההון. לקבלת הדו"ח המיוחד – חינם – לחץ על
