בסופו של דבר כולם רוצים שיהיה בבעלותם נכס, נמאסו ימי השכירות והחשש מפני פינוי או העלאת מחירי השכירויות ורצים תחושת בטחון ושקט כלכלי, אך לצער כולם מחירי הנדל"ן כיום בישראל הרקיעו לשחקים והמחירים קפצו ביותר מ-40% בארבע השנים האחרונות וכמעט שלא ניתן לרכוש דירת מגורים מבלי ליטול הלוואה משמעותית המוכרת בשם משכנתא.
משכנתא מעניקה לנו מימון לצרכי רכישת דירה בכפוף להחזרת תשלומים חודשיים. משכנתא מתפרסת לרוב על פני תקופות ארוכות המגיעות לעיתים עד ל-25 שנה. משכנתא ניתנת בכפוף לשעבוד הנכס הנרכש, שעבוד המוסר עם פירעון החוב. משכנתא שייכת בעיקר למערכת הבנקאית המציעים מגוון מסלולי משכנתא לבחירה.
בשוק המשכנתא קיימים מספר מסלולי משכנתא המותאמים למצבו הכלכלי של הלווה, שווי הנכס הנרכש ועוד שאר פרמטרים. מסלולי משכנתא מיועדים לוודא ככל האפשר שתוכלו לעמוד בהחזרים החודשיים וכן להעניק לכם מעטפת של ביטחון וידע לבאות. רוב המומחים בתחום ממליצים על שילוב מסלולי משכנתא, כך שבעצם מכסים את כל האפשרויות ונהנים מכל העולמות יחדיו – ביזור סיכונים. בטרם נטילת משכנתא מומלץ להתייעץ עם מומחה בתחום ולהתאים עבורכם את מסלולי משכנתא האידיאליים.
עם זאת זכרו כי לכל מסלול ישנם יתרונות וחסרונות ולא ניתן תמיד לקבל את האידיאל. כמו כן מסלולי משכנתא מותאמים לאופייכם, ישנם אנשים שהינם שונאי סיכון וירצו לדעת בדיוק מה גובה ההחזר החודשי כל חודש בחודשו ולכן יעדיפו מסלול משכנתא בריבית קבועה לעומת אנשים נטולי סיכון שלא ימנעו ממסלול בריבית משתנה. בכל מקרה מומלץ לבדוק לעומק את התנאים וכן לוודא האם אפשרי לפרוע את המשכנתא בטרם עת ללא תשלום כל קנס שהוא.
מסלול משכנתא בריבית קבועה
כאמור בין מסלולי משכנתא המוצעים ישנו מסלול משכנתא בריבית קבועה, צמוד מדד או לא. מסלול משכנתא בריבי קבועה שאינה צמודה לממד הינה הקלה ביותר לחישוב מוקדם. הריבית קבועה לכל אורך המשכנתא כפי שנקבע ביום לקיחתה. לא משנה גובה הריבית או מדד המחירים – הריבית קבועה וההחזר החודשי לא משתנה ונשאר בשלו לאורך כל התקופה. מסלול משכנתא בריבית קבועה אידיאלי לשונאי סיכון ומעניק שקט נפשי וביטחון, אין הפתעות בדרך. במידה וקיים כרגע במשק ריבית נמוכה כדאי לנצל מסלול משכנתא בריבית קבועה וכך ליהנות מריבית נמוכה לכל אורך התקופה. עם זאת מדובר בדרך כלל על ריבית גבוהה יותר מאשר במסלול משכנתא בריבית קבועה הצמודה למדד.
מסלול משכנתא בריבית קבועה צמוד לממד המחירים לצרכן הינו המסלול המוכר ביותר, גם במקרה זה הלווה יודע את ההחזר השנתי שעליו לשלם. כמו כן במידה ומשכורתכם צמודה למדד המחירים לא תושפעו מעליית המדד, עם זאת במידה והריבית במשק תרד תאלצו לשלם ריבית גבוהה יותר ולא תיהנו מהפחתת הריבית במשק.
מסלול משכנתא בריבית משתנה
מסלול נוסף שקיים הינו מסלול משכנתא בריבית משתנה. מדובר בריבית שתשנה לאורך התקופה בהתאם לבחירה קבועה מראש, עם זאת חשוב להיזהר בכל הנוגע למסלול משכנתא בריבית משתנה ולחשב מראש בזהירות את ההחזר החודשי ולכלול בגינו גם הוצאות בלתי צפויות ולבדוק כי תוכלו לעמוד בהחזרים בכל מקרה שהוא. מסלול משכנתא בריבית משתנה מומלץ כאשר במשק ישנה ריבית גבוהה וקיימת הערכה כי הריבית עתידה לאבד מגובהה.
מאמר זה מספק מידע כללי בלבד ואינו מיועד להחליף ייעוץ מקצועי. אין להסתמך על האמור במאמר זה
זיו רון
