מסלול הסתבכות פיננסי קלאסי למשפחות 

מסלול הסתבכות קלאסי

ניקח לשם הדוגמא משפחה שמשתכרת 10,000 - נטו חודשי, אבל מוציאה כל חודש 11,000 ?. לכאורה מדובר על גירעון חודשי של 1,000 - בלבד. נניח שלמשפחה כזו ישנה בבנק מסגרת של 30,000 - והריבית על האשראי 10% לשנה. בהנחה וקצב הגירעון אחיד, המשפחה מגיעה תוך שנתיים וחודשיים לגבול מסגרת האשראי. בהמלצת הבנק, המשפחה לוקחת הלוואה לסגירת המינוס בסכום של 40,000 - (10,000 - נוספים "על הדרך" לשיפוץ המטבח או כל מטרה "צרכנית" אחרת) בריבית של 7% ולתקופה של 3 שנים. ההחזר להלוואה זו הוא 1,235 - לחודש והמשמעות היא שהגירעון החודשי תופח ל 2,235 ?. תוך שנה נוספת המשפחה מגיעה שוב לקצה מסגרת האשראי ולמינוס של 30,000 - בבנק, אלה שהפעם יש להם חוב נוסף של 27,600 - לבנק על ההלוואה. בלית ברירה המשפחה מגייסת הלוואה "זולה" דרך מקום העבודה של 30,000 - (והפעם כבר לא משפצים) בריבית של 5% בלבד ועל סמך הניסיון הקודם פורסים את תקופת ההחזר ל - 5 שנים. ההחזר החודשי של ההלוואה הזו הוא 565 - בלבד, אבל זה מצטרף להלוואה הקודמת ולגירעון הבסיסי וסה"כ הגירעון החודשי עולה ומתייצב על 2,800 ?. תוך 10 חודשים שוב מגיעים לגבול המסגרת של 30,000 - והפעם יש חוב של 16,600 - לבנק (הלוואה ראשונה) וחוב נוסף של 25,500 - במקום העבודה (הלוואה שנייה). בסיכום כולל המשפחה נמצאת בדיוק 4 שנים מתחילת ההסתבכות וסה"כ החובות עומד על 72,100 ?. בד"כ במצב הזה מגייסים הלוואות מבני המשפחה וממקורות אחרים ותוך מספר חודשים החובות כבר מעל ל 100,000 ?!!!

להלן טבלה מרכזת של ההסתבכות :

זמן גירעון חודשי סה"כ חובות
היום 1,000 ? התחלה - אין חובות
שנתיים וחודשיים מהיום 1,000 - 30,000 ?
שלוש שנים וחודשיים מהיום 2,235 ? 57,600 ?
ארבע שנים מהיום 2,800 ? 72,100 ?
קצת אחרי ארבע שנים מהיום מעל 3,000 ? מעל 100,000 -