אחד החסרונות במערכת החינוך המתקדמת של העולם המפותח רק עכשיו החלה לחנך וללמד חינוך פיננסי אשר יקנה לתלמיד כבר בשנותיו הצעירות ידע וכלים פיננסיים אותם יוכל ליישם בעולם האמיתי לעתים הרבה יותר תכופות מאשר יישם אותו תלמיד את משפט פיתגורס. צרכנות נבונה אינה עוסקת בקביעת נכון ולא נכון אלא עוסקת היא יותר ב"עשה" ו"אל תעשה" על ידי הפעלת שיקול דעת עצמאי ויכולות ניתוח ואנליזה של כל מקרה לגופו. מלבד אנשי עסקים ואחרים העוסקים במקצועות הכלכלה, כולנו מנהלים כספים מדי יום, את כספנו שלנו. מדי יום אנו נאלצים להתמודד עם ניהול תקציב משפחתי נכון ואחראי ותופתעו לגלות שלא תמיד מדובר במשימה פשוטה.
ניהול תקציב משפחתי נכון ואחראי דורש ניסיון מצד אחד, אך מצד שני דורש ניהול התקציב משמעת, יכולת סידור עדיפויות אובייקטיבי וכן מודעות עצמית אובייקטיבית בעניין זיהוי ההוצאות וההכנסות הריאליות של המשפחה כולה. רבים נכשלים בשנותיהם הראשונות בניהול תקציב משפחתי מוצלח ואין ספק כי את האשמה צריך להפנות למערכת החינוך בישראל שעדיין אינה נוקטת במספיק אמצעים כדי ליישם חינוך פיננסי בסיסי בבתי הספר היסודיים ועל-יסודיים. בשורה תחתונה, התוצאה הסופי של ניהול תקציב משפחתי כושל הוא כניסה לחובות שהצטברו כתוצאה מגרעון חודשי עקבי לאורך זמן.
מינוס בבנק אינו נחשב לדבר חיובי ויש להשוות את המינוס בעו"ש הבנקאי להלוואה לכל דבר. להוסיף חטא על עוון, המינוס בעו"ש הבנקאי שקול להלוואות בעלות רבית גבוה מאוד, כ-13% רבית שנתית. הלוואות יכולות להיות קונסטרוקטיביות ויכולות להיות הן דסטרוקטיביות והכל בהתאם ליכולת האדם להעריך את התועלת הטמונה בלקיחת הלוואה. אחד המונחים הכלכליים הבסיסיים ביותר אותו לומדים סטודנטים שנה א' במקצועות הכלכלה הוא "עלות אלטרנטיבית" ויש לבדוק את עלותן האלטרנטיבית של הלוואות.
לדוגמא, נניח כי הלוואות בנקאיות ניתנות היום ברבית קבועה של 6% שנתי וכן שיעור הרבית על המינוס בעו"ש עומד על 13%. כעת, נניח כי אדם נכנס היום למינוס של 100 שקלים וביכולתו להחזיר את אותם 100 שקלים רק בעוד שנה. מה עליו לעשות? האם יהיה עדיף לו להישאר במינוס בבנק או שמא עליו לקחת הלוואה לכיסוי המינוס?
בפועל, הלוואות הן כלי מורכב הרבה יותר אך לשם הפשטות והמחשת המונח "עלות אלטרנטיבית", נבחן את הדוגמא לעומק. במידה ויחליט האדם להישאר במינוס הנושא רבית של 13%, יהיה עליו לשלם 113 שקלים בעוד שנה ואילו במקרה שייקח הלוואה הנושאת רבית של 6% בגובה 100 שקלים לסגירת המינוס, ישלם האדם בעוד שנה 106 שקלים בלבד. העלות האלטרנטיבית ללקיחת הלוואה עליה נשלם 106 שקלים עומדת על 113 שקלים ולכן עדיף לאדם לקחת את ההלוואה.
לכן, זכרו...לפני כל לקיחת הלוואה, יש לבדוק את עלותן האלטרנטיבית.
