מאמרים - בדיקת הבנקים העלתה שהורדות הריבית הובילו לתשואה אפסית בפיקדונות שקליים הדפסה מאתר מאמרים

בדיקת הבנקים העלתה שהורדות הריבית הובילו לתשואה אפסית בפיקדונות שקליים

נכתב על ידי דוד אברון

[ הדפסת המאמר ]

חברת מ.א בקרה וניהול פנתה לנגיד בנק ישראל כדי שיורה לבנקים לאפשר ללקוחות 'לשבור' פיקדונות מבלי לשלם קנס.

הודעת נגיד בנק ישראל, הפרופסור סטנלי פישר, כי ריבית בנק ישראל תרד בחודש ינואר ב-0.75% לרמה של 1.75% הינה צעד נוסף במטרה להוציא את המשק מן המיתון. המטרה ברורה: להביא את המגזר העסקי ליטול הלוואות על מנת לעודד את הצמיחה.
הורדת ריבית בנק ישראל גורמת כמובן גם לריבית הפריים לרדת בשיעור זהה ל-3.25%.

עם זאת הורדות הריבית עדיין לא ממש מתורגמות לרווחת "הצרכן הסופי", שנאלץ לשלם הרבה מעבר לריבית הנמוכה של בנק ישראל. מעבר לריבית בנק ישראל, מוסיפים הבנקים השונים, תוספות שונות, כמו תוספת של % 1.5 על ריבית בנק ישראל לקביעת שיעור ריבית הפריים, עמלת הקצאת אשראי הנעה בבנקים הגדולים בין 1.6% ל - % 2 לשנה ותוספת סיכון הנעה בין % 5 ל - % 12 לשנה. כל זאת בהתאם לסוג החשבון ולדירוג המסגרת.
יש לציין, כי רק בשבוע שעבר האשים הנגיד את הבנקים במדיניות המעכבת צמיחה.

בעוד שאת הורדות הריבית עבור חשבונות החובה וההלוואות אין הבנקים בישראל ממהרים לתרגם, הרי שעבור הפיקדונות השקליים הריבית כבר מיושמת. הריבית על הפיקדונות השקליים כל כך נמוכה, עד שבמקרים מסוימים היא אפילו זניחה.

מבדיקת כלכלני חברת מ.א בקרה וניהול המתמחה בחישוב ריבית ובדיקת חשבונות בנקים, עולה, כי לקוחות בנקים המחזיקים כספים בפיקדונות שקליים המתחדשים אוטומטית ואשר שיעור התשואה שנקבע לגביהם היה פריים מינוס %3.25 לשנה, לא יקבלו תשואה על פיקדונות אלו או יקבלו תשואה של 0.1% לשנה.
הנפגעים העיקריים מן המצב, הם משקי הבית המחזיקים פיקדונות שקליים בעלי תשואה נמוכה מאוד עד אפסית, ובמקביל מנהלים חשבון עו"ש הנמצא ביתרת חובה וצובר ריביות גבוהות.

במידה והלקוחות ירצו 'לשבור' פיקדון מסוג זה, שאינו נושא תשואה כדי להגן על חשבון העו"ש שלהם מפני ריבית החובה שהיא גבוהה יותר, הבנק מחייב אותם בקנס שבירה. קנס זה גבוה ביחס לריבית ששולמה להם בעבר בגין אותו פיקדון, והוא יכול להגיע לכ-25% מסכום התשואה ששולמה ללקוח בשנה שלמה.

מ.א בקרה וניהול אף פנתה בעניין זה לנגיד בנק ישראל בבקשה, כי יורה לבנקים לאפשר ללקוחותיהם למשוך כספים מהפיקדונות השקליים חדלי התשואה מבלי שיצטרכו לשלם קנס.

כמו כן, מן הראוי הוא שהבנקים יפנו את תשומת לב הלקוחות לכך שהפיקדון חדל לשאת תשואה. חלק מן הבנקים אכן עשו זאת, ואפשרו ללקוחות לקבל תשואה של % 0.1 לשנה. מתח רווחים כה גבוה יכול להעשיר את הבנקים רק לתקופה קצרה כיוון שמכאן הדרך קצרה להפיכת לקוחות רבים, וביניהם חברות ועסקים לחדלי פירעון.

אודות הכותב:
חברת מ.א. בקרה וניהול בע"מ מתמחה בחישוב ריבית ובדיקת חשבונות בנקים.

החברה הוקמה בשנת 1987 ומספקת חוות דעת פיננסיות לצרכים משפטיים ובכלל זה עדויות מומחה בבתי המשפט.

בנוסף, כשירות לציבור לקוחות הבנקים, מעניקה מ.א. בקרה וניהול 1987 בע"מ באתר החברה באינטרנט זכות שימוש במחשבוני ריבית, מחשבונים כלכליים ומחשבונים פיננסיים. באמצעות כל אחד מהמחשבונים ובתוספת מאגרי מידע הכוללים נתוני ריבית בנקים, שערי מט"ח ומדדים המעודכנים Online החל מתאריך 01/01/1990, ניתן לבצע באופן עצמאי חישובי ריבית, חישובים פיננסיים וחישובים משפטיים.

[ הדפסת המאמר ]

מתוך אתר מאמרים, ספריית מאמרים לשימוש חופשי.
http://www.articles.co.il