כיצד יראה באמת ההחזר החודשי בהלוואות צמודות? 

הבנקים מציגים לך את ההחזר החודשי בתחילת התקופה והם מעדיפים להתעלם מהעליות העתידיות שיתרחשו במדד/שע"ח.

 עליות אלו   ישפיעו ישירות ובצורה משמעותית  על ההחזר החודשי שלך.

נבחן כעת 2 הלוואות זהות פרט לשינוי החודשי שיתרחש במדד/שע"ח  -

בהלוואה 1 המדד יעלה בממוצע כל חודש ב 0.2% ובהלוואה 2 המדד יעלה בממוצע ב 0.3% כל חודש.

הלוואה 1:

נטלת הלוואה ל 20 שנה בסך 500,000 ש"ח בריבית קבועה  של 3.2% הצמודה למדד המחירים לצרכן.

מדד המחירים לצרכן עולה בממוצע כל חודש ב -0.2% (עלייה שנתית של 2.4% ,כפי שקרה בממוצע בין השנים 2004 ל 2009).

סכום מקורי 500,000 ש"ח החזר חודשי בחודש הראשון 2,829 ש"ח החזר חודשי בחודש האחרון(חודש 240) 4,560.5 ש"ח תשלום קרן בתום תקופה 500,000 ש"ח תשלום ריבית בתום תקופה 158,532 ש"ח תשלום עבור ריבית והצמדות בתום תקופה 211,798 ש"ח סך הכסף שהוחזר לבנק 870,330 ש"ח

הלוואה 2:

נטלת הלוואה ל 20 שנה בסך 500,000 ש"ח בריבית קבועה של 3.2% הצמודה למדד המחירים לצרכן.

מדד המחירים לצרכן עולה בממוצע כל חודש ב -0.3% (עלייה שנתית של 3.6%).

סכום מקורי 500,000 ש"ח החזר חודשי בחודש הראשון 2,831.8 ש"ח החזר חודשי בחודש האחרון(חודש 240) 5,794.1 ש"ח תשלום קרן בתום תקופה 500,000 ש"ח תשלום ריבית בתום תקופה 260,748 ש"ח תשלום עבור ריבית והצמדות בתום תקופה 232,472 ש"ח סך הכסף שהוחזר לבנק 993,220 ש"ח

לסיכום:

1. בגלל ההצמדה ההחזר החודשי גדל עם הזמן.
   בהלוואה1(עלייה ממוצעת של 0.2% לחודש):מ 2829 ש"ח בתחילת התקופה ל 4560.5 ש"ח בתום התקופה.
   בהלוואה 2(עלייה ממוצעת של 0.3% לחודש):מ 2831.8 ש"ח בתחילת התקופה ל 5794.1 ש"ח בתום התקופה.

        2.  כאשר ההלוואה היא צמודה (מדד או שע"ח ) והיא נלקחת לתקופה ארוכה אז נשלם לבנק סכום כסף גדול עבור ריביות והצמדות .
             בהלוואה1(עלייה ממוצעת של 0.2% לחודש):תשלם עבור ריבית והצמדה 370,330 ש"ח.
             בהלוואה 2(עלייה ממוצעת של 0.3% לחודש):תשלם עבור ריבית והצמדה 493,220 ש"ח