כיום, מבוטחים פוטנציאלים רבים באים לרכוש את פוליסות ביטוח רכב החדשות באמצעים ישירים כגון האינטרנט. ברכישת פוליסות ביטוח באמצעות האינטרנט נחשפים המבוטחים הפוטנציאלים לשלל סיכונים אשר נובעים מחוסר הבנה מספקת של הכתוב בפוליסת הביטוח אשר הם באים לרכוש. על מנת לעזור בשלבים הראשונים של קריאת והבנת פוליסת הביטוח, מאמר זה דן במושגי היסוד המרכיבים פוליסות ביטוח רכב.
פוליסות ביטוח רכב, דוגמת ביטוח רכב מגדל, מורכבות משלושה רכיבי ביטוח שונים:
• פוליסת ביטוח חובה לרכב - דוגמת ביטוח חובה מגדל. פוליסת ביטוח חובה לרכב היא פוליסה אשר כל נהג חייב לשאת עימו בעת הנהיגה והיא כוללת מרכיב כיסוי לפיצוי על נזקי גוף, ונפש, אשר נגרמו בעת תאונת דרכים, ובגללן נפגע הנהג, הנוסעים או הולכי הרגל אשר היו מעורבים בתאונה.
• פוליסת ביטוח מקיף לרכב - דוגמת ביטוח מקיף מגדל. פוליסת ביטוח מקיף לרכב היא פוליסה אשר מרבית כלי הרכב הפרטיים החדשים מבוטחים בה והיא מעניקה פיצוי כספי בעת הצורך על נזקי רכוש אשר נגרמו לכלי הרכב המבוטח עצמו. נזקי הרכוש יכולים להגרם ממספר סיבות שונות, בינהן תאונת דרכים, מעשי זדון כגון גניבת כלי הרכב או פריצה אל כלי הרכב במטרה לגנוב את תכולתו, או נזקי טבע דוגמת אש, או שטפון.
• פוליסת ביטוח צד ג' לרכב - דוגמת ביטוח צד ג' מגדל. פוליסת ביטוח צד ג' לרכב על פי רב נכללת כאחד מסעיפי פוליסת ביטוח מקיף והיא מגינה מפני תביעות פליליות בגין נזקים אשר נגרמו לצד שלישי במקרי תאונה עם כלי הרכב המבוטח.
בפוליסות ביטוח רכב ישנם מספר מושגי יסוד אשר משתלם להבין על מנת להבין את מהות פוליסת ביטוח הרכב:
• טוטאל לוס - טוטאל לוס הוא מצב אשר בו נגרם לכלי הרכב המבוטח נזק אשר תיקונו מוערך בלמעלה מ-60% מערכו המקורי של כלי הרכב. מקרי גניבת רכב נופלים אף הם לקטגוריה זו של טוטאל לוס. פוליסות ביטוח רכב רבות, בינהן פוליסת ביטוח רכב מגדל, מקלות בתנאי טוטאל לוס ומכירות בכלי רכב אשר ניזוקו עד כדי 50% מערכם כטוטאל לוס. על פי חוק, רכב המוגדר כטוטאל לוס זכאי המבוטח לפיצוי בערכו המלא של כלי הרכב, ללא צורך בתשלום השתתפות עצמית כלל.
• גבול אחריות - גבול האחריות הוא סכום הכסף המקסימאלי אשר חברת הביטוח תשלם עבור מקרה הביטוח. כאשר מדובר בתביעות צד ג' קיימת משמעות מיוחדת לגובה גבול האחריות כיוון ובמידה והמבוטח נתבע על נזק הגבוה מגבול האחריות ויוצא אשם, יהיה עליו להשלים את הפער בין סכום התביעה וגבול האחריות מכיסו הוא.
• השתתפות עצמית - השתתפות עצמית היא סכום אשר המבוטח ישלם במקרי ביטוח (למעט טוטאל לוס) וחברת הביטוח תשלים את הסכום הנדרש לפיצוי בעבור המקרה הביטוחי. על פי רב כאשר ההשתתפות העצמית גבוהה, דמי הביטוח יורדים, אולם משמעות הדבר היא כי במקרה נזק יהיה על המבוטח להוציא סכום כסף גדול מכיסו.
