אובדן כושר עבודה- מה ההבדלים בין חברות הביטוח? 

עקב פניות מרובות אלינו בנושא "ביטוח אובדן כושר עבודה", נרחיב בנושא על המשמעויות, הצורך,
הסוגים ומה צריך לעשות.

רקע
הסיבה העיקרית שרובנו מבלים את רוב היום בעבודה אם לא בגופנו בהכרח אלא המחשבותינו, היא
הצורך להגשמה כלכלית והצורך לשרוד.
ככל שאנחנו מרוויחים יותר, אנחנו מוצאים יותר, וככל שנחסוך יותר ישאר לנו יותר, אבל אם
ברז הכסף הזה יסתם יום אחד? והכסף כבר לא יעבור בצינור הרגיל ויגיע לחשבון הבנק שלנו?
באם הספקנו לחסוך מספיק שנוכל להתקיים מהחסכונות בלבד? מה יקרה שיגמרו החסכונות?
האם משהוא יקבל אתנו לביטוח אז? האם ישאר לנו מספיק כדי לרכוש ביטוח?

ביום שצינור הכסף יסתם יהיה זה אחד המצבים הקשים ביותר למשפחה.
אדם קם בבוקר הולך עם חיוך על הפנים לעוד יום עבודה,  ברגע אחד כל חיו משתנים.
ללכת לעבודה הופך להיות חלום רחוק, הכאב הפיזי בשל המחלה או התאונה,
המצב הנפשי שהופך אותךבפני כולם  "למסכן" שזקוק שיטפלו בו ...... 

הנכס שלנו זו הבריאות שלנו, ברגע שהיא נפגעת היא לא רק עוצרת אותנו בחיים,
היא גם פוגעת בכל הקרובים אלינו.

משמעות הביטוח
ביטוח אובדן כושר עבודה, תפקידו להבטיח לנו הכנסה חודשית קבוע, בכל מקרה בו אנו
מסיבה בריאותית שנגרמה ממחלה או מאירוע תאונתי לא יכולים ללכת לעבוד.
גובה הפיצוי החודשי אותו נקבל יהיה במקסימום 75% מהכנסתנו ברוטו (חייסת במס).
סכום הפיצוי שנקבל חייב במס אף הוא.

הביטוח ישלם לנו כסף כל עוד לא נוכל לחזור לעבוד- באופן עקרוני.

אך כמו כמעט כל דבר בחיים יש הרבה אפור.
אדם אחד עובר ניתוח מעקפים ותוך 3 חודשים כאילו כלום.
אדם אחר בן אותו גיל עובר את אותו ניתוח והוא, כבר לא יחזור לאותה עבודה,
אפילו יעבור דירה כי אינו יכול לעלות במדרגות, וזקוק לבית בקומת קרקע.

הפיצוי החודשי ישתלם למבוטח שאיבד את היכולת לעבוד עד היום בו יכול לחזור לעבוד או
עד גיל הפרישה.
במידה והיה מבוטח בביטוח כולל חיסכון לדוגמא :ביטוח מנהלים, משלם הביטוח בנוסף
לפיצוי החודשי גם את הפרמיה החודשית של הביטוח והחיסכון .
כך שאדם בן 40 נשאר נכה לכל ימי חייו ,יקבל גם קיצבה חודשית עד תום הביטוח ואז, כפנסיונר,
יקבל את החיסכון שלו כאילו שילם את הביטווח לאורך כל חייו.
לכן חשיבות הביטוח לא רק לגיל העבודה אלא גם לגיל הפרישה.

סוגי הביטוח
כל חברת ביטוח בישראל, נמצאים על המדף, עשרות סוגים של ביטוחי אובדן כושר עבודה.
ולכל סוג של ביטוח אובדן כושר עבודה כמות כפולה ומשולשת של נספחים שניתן להוסיף
לפוליסת הביטוח, חלקם בתשלום וחלקם בחינם.

לאורך השנים כמות השידרוגים שביצעו חברות הביטוח בפוליסות השונות מאוד נמוכה ביחס
לביטוחים אחרים בענף, וזאת בגלל חוסר התערבות של המדינה והמפקח על הביטוח בסוג
ביטוחים זה.כתוצאה מכך, נוצר מצב שרק מי שמבקש ובודק מקבל פוליסה טובה יותר.
וההבדלים מאוד מאוד משמעותיים לפחות ב"נספחי החובה"- כפי שאני מכנה אותם.

ההבדל העיקרי בין הפוליסות, הינו ההגדרה העיסוקית והמקצועית ובין אנשיםש עבודתם
מסוג "צוארון כחול" לבין אנשים שמוגדרת עבודתם כ"צווארון לבן".
חשוב לבדוק כיצד העיסוק שלכם מוגדר בפוליסה, ההבדלים מאוד משמעותיים לטובת
מקצועות הצווארון הלבן. בחלק מחברות הביטוח נקרא "מקצוע מועדף".

אנשים שעובדים במקצועות "הצווארון הכחול" לדוגמא: חשמלאי, סוחר, נהג, ועוד.
במידה והם נקלעים למצב של אובדן כושר עבודה, המבחן לפיצוי כספי יהיה " היכולת לעבוד
בכל מקצוע סביר אחר". שאומר: כל עבודה, נהג בעובד על ההגה 20 שנה לא יכול לנהוד
אבל יכול להיות פקיד, לא יקבל פיצוי. בעוד שמקצועות הצווארון הלבן מקבלים חסינות
למקצוע שבו עבדו. ויקבלו פיצוי עד היום שיכול לחזור לעבוד במקצוע שלהם.

איך כדאי להיות מבוטחים?
רצוי לפנות מדי שנה לסוכן הביטוח ולשאול האם הביטוח בו אני מבוטח הינו הטוב ביותר שיש.
לדאוג שהביטוח יהיה בעל "נספח מורחב" שמרחיב את הביטוח לאובדן כושר עבודה חלקי ולא רק למוחלט.
לבקש להוסיף "נספח פיצוי רטרואקטיבי (פרנצ'יזה)" , לאחר תקופת ההמתנה לתשלום מקבלים פיצוי
רטרואקטיבי לתחילת אובדן כושר העבודה.
לדאוג לנספח שמירת הריון לנשים, וכיסוי ביטוח לימי מילואים לגברים.
לשים לב שחברת הביטוח אינה מתקזזת עם ביטוח לאומי, תאונות דרכים, המדינה ואף גורם.
זאת אומרת שחברת הביטוח לא תבקש מאיתנו אישורים מגורמים שונים כמו ביטוח לאומי ובכך
תעכב את התשלומים המגיעים לנו.

לנוחיותכם ריכזנו בטבלה את ההבדלים המהותיים בין פוליסות הביטוח של חברות הביטוח המובילות.
הפוליסות שבטבלה נחשבות כפוליסות המובילות של חברות הביטוח למקצועות צווארון לבן.
לחברות הביטוח ישנם נספחים שונים שניתן להוסיף עוד מעבר לרשום בטבלה, רצוי לשאול ,ולבקש להשוות תנאים.