הכי בטוח
מהי קופת גמל?
כיום ישנם בשוק תוכניות חסכון רבות. קופת גמל היא תכנית וותיקה ומסורתית, המאפשרת לנהל חסכון לתקופה ארוכה או למספר שנים מוגדר. לרוב, או לפחות מזווית ראייתם של חוסכים צעירים בקופת גמל, הכספים נצברים וניתנים למשיכה בעתיד הרחוק. בדרך לפדיון העתידי, הכספים מפיקים עבור החוסך החזרי מס במסגרת סעיפי ניכוי וזיכוי.
ללקוחות הבנק וחברות הביטוח המונח קופת גמל, מעלה באופן מידי את הקישור- "קופת גמל לתגמולים". על פי התכנית המסורתית, עוד לפני שנכנסה הרפורמה ששינתה את כללי המשחק לחוסכים, קופת גמל היוותה קרקע פוריה לחסכון, הניתן למשיכה לאחר 15 שנים. אך כיום המציאות שונה. על פי "חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005”, עבור הצרכן הפיננסי, קופת גמל היא לא רק אותה קופת גמל הנחסכת בבנק ל-15 שנים, כיום קופת גמל היא הגדרה למספר מכשירי חסכון פנסיוניים לטווח בינוני או ארוך. על פי החוק מדובר במספר מוצרים: קרן השתלמות, קופת גמל לתגמולים, קרן פיצויים, קצבה, מחלה ועוד.
מהו מעמד החוסך בקופת גמל?
החבר החוסך במסגרת קופת גמל לתגמולים, יכול להפריש לקופה בכמה דרכים. ראשית הוא יכול לחסוך בקופת גמל באופן עצמאי. מעבר לכך הוא אף יכול לחסוך בקופת גמל כעמית שכיר, במסגרת ההפרשות שלו ושל מעסיקו במקום העבודה. וכמובן שניתן לחסוך תחת שני הכובעים גם יחד. מעבר לאפיק החסכון הנחשב, לכל חוסך בקופת גמל עומדת הטבת הזיכוי והניכוי במס.
באיזה דרך ומתי ניתן לפדות את החסכון בקופת גמל?
מערכת האוצר השתיתה בשנים האחרונות, סדר יום חדש של רפורמות ושינויים מרחיקי לכת בנוגע למסגרת הפדיון והמשיכה של קופות הגמל. על כל אזרח לדעת איך מתנהל החסכון ומהי המחויבות שלנו כחוסכים. כך ניתן לעמוד בחוק, להמנע מתשלום מס ולפדות את הכספים:
החלוקה פשוטה. כספים שצבר החבר בקופת הגמל, לפני שנת 2006 ניתנים למשיכה לפי המוקדם מבין השניים: 15 שנה לאחר שהתחיל את פעולות החיסכון, או בגיל פרישה- 62 לאישה ו-67 לגבר. תקופת החיסכון המינימלית עם זאת לא השתנתה ועדיין עומדת על 5 שנים. בעקבות השינויים שחלו במסגרת החקיקה החדשה, כספים שהושקעו החל ב-1 בינואר 2006 ניתנים למשיכה החל מגיל 60 בלבד. "לממהרים" שבינינו ניתנת האפשרות להתעלם מהחוקים ולמשוך את הכספים לפני המועדים המצוינים, אך זאת בליווי תשלום מס של- 35% מתוך כל הצבירה של החבר.
רונן סלע
