אני מחנך את בני שכסף הוא צורך בסיסי ולא מותרות,מאת שי ניסים מחברת לי מרשל 

 הכותב הוא שי ניסים -לי מרשל ישראל ,נדל"ן והשקעות

ברוב המשפחות, נוטים לא לדבר על כסף בצורה גלוייה ולפעמים אף לוחשים ויש החושבים שזה עניין לא מכובד ואפילו טמא לדבר על כסף ליד הילדים.

אני לדוגמא, כאב לארבעה ילדים חושב אחרת, כאשר אני נותן לביתי בת השבע עשרה דמי כיס בסך  400 ש"ח בחודש  אני מצפה ממנה להסתדר עם סכום זה לאורך חודש מלא ולא לבוא אלי בבקשות נוספות לדמי כיס בכל שבוע. כאשר היא מנהלת את כיסה הפרטי אני בטוח שבעזרת מספר עצות  היא תוכל לנהל את משק הבית שלה בעתיד בתבונה ובצורה מושכלת יותר.

אין לי ספק שיש להתחיל את החינוך לכלכלה וניהול הכסף עם הילדים בגיל צעיר, ראשית משום שהעולם בו אנו והם חיים היום הינו עולם עם המון מושגי בכלכלה וניהול פיננסי. אנו אחראיים כהורים לספק את ארגז הכלים הנכון לילדינו להסביר להם כבר בגיל צעיר מהו ערכו של הכסף ולהקנות להם כלים לשמירה על כספם. לדמי הכיס ארבע מטרות:

1. חינוך להתנהלות אוטונומית - הילד לומד בהדרגה לתעדף את רצונותיו לגבי קניות ועם הזמן לומד לקבל החלטות.
2. חינוך לתודעה צרכנית - ביצוע סקר שוק והשוואת מחירים, כאשר מדובר בכסף האישי הילד מפעיל את כישוריו האישיים וכך לומד כמה עולים מוצרים אותם הוא מעוניין לרכוש.
3. חינוך לגבולות ודחיית סיפוקים -  במידה והילד אינו מתכנן נכון את הוצאותיו הוא לומד כי כעת לא יישאר בידו כסף עד למתן דמי כיס בפעם הבאה.
4. מודעות ליוקר המחייה - היכולת לבחון את ההוצאות בגין מוצרי מזון, הוצאה לבילוי וצפייה בסרט, רכישת טלפון סלולארי, ועוד.

בעת מתן דמי כיס בפעם הראשונה, כדאי להורה להסביר לילדו בקצרה על עקרונות הוצאת הכסף, וכן להסביר שגם לקניות יש סדר עדיפויות. הרעיון הוא הקניית עקרונות אשר יכולים לבוא לידי ביטוי בכמה דרכים: ליווי והדרכה, ייעוץ ובדיקה, הדרגתיות - מתן דמי כיס ליום ואחר כך ליומיים, לשבוע, ולא מיד לחודש. על ההורה לבדוק את אופן הוצאת הכסף. לסיכום חינוך כלכלי לחיים חיוביים יכין אותם לעתיד בטוח.

מנגד, מערכת החינוך ובתי הספר עדיין לא עושים דיו ולדאבוננו ניתן אף לומר לא עושים בכלל. מצד אחד ישנו חוק חינוך חינם ומצד שני ההורים הפכו להיות המוסד הפיננסי של הממשלה כאשר מוטלים עלינו תשלומים והוצאות רבות מאוד. אנו בעצם קורעים תחת נטל הוצאות בלתי צפויות ומעולם לא חשבנו שבגיל כה צעיר נצטרך לשלם כל כך הרבה עבור שירותים, מים, כבלים, שיחות במכשירים ניידים, משכנתאות ארוכות טווח, תשלומים עבור מורים פרטיים ועבור חוגים בלי סוף ועוד מותרות והוצאות שהולכות וטופחות. מה בעצם המסר? חשוב להקנות לילדנו חינוך פיננסי כבר בגיל צעיר על מנת שיהיו מוכנים לכשיתבגרו.

חשוב לספר לילדנו כי בבואנו לרכוש שירות מכל מוסד כזה או אחר עלינו לחתום על מסמך הנקרא חוזה ו/או הסכם שלעיתים קרובות מכיל עמודים עמוסים בהוראות תנאים וחובות ומעט מאוד זכויות ובאופן טבעי מעטים הצרכנים אשר באמת מקדישים את הזמן הדרוש על מנת לקרוא את כל הרשום היתר מיד חותמים. מהו המסר?, חשוב להקנות הרגלים לחשיבה צרכנית נבונה, התנהלות להתחייבויות כספיות בצורה שיבינו את העול הכספי העומד מאחורי כל החלטה לחתום על כל מסמך מחייב. יתרה מזו, ילדים צריכים ואף חייבים ללמוד ולהרגיש מהו "כסף", הם צריכים לשלוט בעתידם בהוצאותיהם ובחלוקה נכונה של הכנסתם. אינני חושב שיש צורך ללמדם לקרוא ולשנן דוחות כספיים של חברות ומערכות ציבוריות אך יש בהחלט צורך ללמדם מושגים כגון: מהו כרטיס אשראי, שקים, ריבית, חשבון עו"ש, מהו אותו מכשיר בקיר של הבנק המספק מזומנים, בורסה, שוק ההון, נדל"ן, שכר דירה ורכישת דירה, חיסכון כללי וגם באמצעות נדל"ן, השקעה ועוד הרבה נושאים רבים וחשובים.

כאשר ילדינו מתחיילים לצבא אנו משתדלים לא להחסיר ולו את הדבר הפעוט ביותר בכך אנו מנסים להקל על השרות. אך בעת השחרור ילדינו נמצאים  בנקודת פתיחה עוצמתית בחיים, הם נפגשים לראשונה עם החיים האמיתיים ואז שם אנו רואים מהי ההשפעה של בחירותיהם הכלכליות, מיד בהמשך בעת לימודיהם ולאחר מכן בעת הפיכתם לשכירים הם קובעים למעשה את מסלול חייהם ושיקוליהם הפיננסים וזאת מתוך הכתבה מוקדמת בעת הקניית חינוך כלכלי ופיננסי בצעירותם. זוהי למעשה החלטה הקובעת ברב המקרים את איכות חייהם.

בשלב בו ילדנו החליטו להתמסד ולהקים משפחות, הפעולה הקריטית המשמעותית והכבדה ביותר אליה הם נחשפים היא רכישת דירת החלומות. במצב זה היינו רוצים שיהיה להם את הידע המספיק שצברו בכדי להתמודד בצורה נכונה עם ההשלכות בעת לקיחת משכנתא, הוצאות מחייה, חסכון, והערכות נכונה ונבונה לעתיד לבוא.

בבגרותם כאשר יש להם מטען מסויים ואף למעלה מזה בעולם הפיננסי, תהיה להם היכולת לבחון ולהחליט לגבי חסכון, גובה הריביות, המסלול והתקופה האופטימלית, העיתוי הטוב ביותר ועוד. לעומת מצב בו ילדנו מתחילים את ההכרות שלהם עם העולם הפיננסי בשלב מאוחר בחייהם וההשלכות הנובעות מכך. כיום ישנם מכשירים פיננסיים משוכללים שאילולא הידע המקדים שלנו בתחום לא היינו בוחרים בהם ולבטח היינו מצרים על כך משום שמה שחשוב בתחילת החיים הוא לבנות הון עתידי שיאפשר לכל אחד ואחד לחיות מבלי להזדקק לרנטות מאת גופים ממשלתיים, כמובן שאלו הנחשפים לעולם הפיננסי והנדל"ני בעודם צעירים עשויים להגדיל משמעותית את מינוף הכסף ובכך לגרום לצבירת הון אישי.

בישראל, התשלום בגין הוצאות דיור (משכנתא ו/או שכירות) אינם יכולים להיות יותר משליש מההכנסה של זוג הורים. ההוצאה הינה אדירה, ברוב המקרים והיא שוללת מאיתנו אפשרויות רבות אשר פוגעות באיכות חיינו. אנו חייבים להבין שאחוזי המשכנתא קרייטים באנטרוול של עשיריות אחוזים כך שיש סיכוי רב שנערך אחרת מבחינת ההוצאות החודשיות. אנו צריכים להפנים כי 0.5% הבדל בריבית המשכנתא לטווח של 20 שנה משפיע באופן ישיר על שלוש שנות החזרים מיותרים, לכן אני סמוך ובטוח שצריך להתחיל בחינוך ה "זאטוטים" עוד בצעירותם לא רק כיצד לחסוך אלא אף כיצד למנף ולהרוויח כסף.

הטיפ שאני מאמין בו ומחנך על פיו את ילדיי הוא, ההכנסה צריכה להיות מחולקת לשלושה חלקים: 

• הוצאות כלליות
• חיסכון והשקעות
• פנסיה וגמלה

 הכותב שי ניסים מייסד לי מרשל ומנכ"ל