הלוואה היא מתן סכום כסף בגובה מסויים לאדם או גוף הלווה את הכסף לתקופה מסויימת ומתחייב להחזירו לגוף המלווה, אשר יכול להיות בנקים כמו גם חברות ביטוח, חברות אשראי, גופים פיננסים אחרים או אפילו מקומות עבודה. גובה ההלוואה לרוב בלתי מוגבל ויכול לנוע בין אלפים בודדים של שקלים ועד סכומים בלתי מוגבלים תמורת נכס משועבד כלשהו.
לרוב, הלוואה ניתנת תמורת ריבית בגובה מסויים אשר תוחזר ע"י הלווה או בצורה של סכום חד פעמי או בצורה של החזרים מוקצבים אחת לחודש. הריבית מעידה על רמת הסיכון של הלווה, דהיינו אם הבנק בטוח ב 100% שהלווה יחזיר את ההלוואה אז הריבית תהיה נמוכה, ואילו אם הלווה ברמת סיכון גבוהה אז הריבית תהיה בהתאם. כמובן ישנן הלוואות עם תנאי החזר משלהם.
הלוואת גרייס (או בשמה הנרדף "הלוואת גישור"), היא הלוואה הכוללת תקופת חסד בה הלווה לא משלם שום החזר על ההלוואה, כלומר לא את תשלומי הקרן, שהם התשלומים הקצובים לכל חודש והסך הכולל שלהם הוא סכום ההלוואה עצמה, ולא את תשלומי הריבית שנקבעה לפי תנאי הגוף המלווה. על כן, יש שיגידו כי הלוואת גרייס היא לא הלוואה אלא צורת החזר מסויימת.
ישנם מס' סוגים של הלוואות גרייס, המוצעים בבנקים ובגופים הפיננסים השונים החל מהלוואה הכוללת תקופת גרייס בת כמה חודשים (משתנה ממקרה למקרה) ועד הלוואת גרייס לקרן, המכונה הלוואת בלון ומציעה ללקוח את האפשרות להחזיר לכל התקופה, או לתקופה מסויימת, על פי הנקבע עם הגוף המלווה, רק את תשלומי הריבית ולא את תשלומי הקרן. בתום התקופה, יוחזרו תשלומי הקרן או בצורה של הון חד פעמי (צורה זו נקראת הלוואת בלון) או בפריסה מחודשת וזה כמובן משתנה מגוף לגוף וממקרה למקרה.
מתי מומלץ לשקול לקחת הלוואת גרייס?
• כאשר הלווה רוצה לקנות דירה חדשה עוד לפני שמכר את דירתו הישנה, בעזרת הלוואת הגרייס יהיה לו את הכסף לבצע את הקנייה ולהחזיר למשך תקופה מסויימת רק את תשלומי הריבית, כלומר תשלום נמוך, כאשר בתקופה זו הוא עתיד למכור את הנכס הישן ולקבל סכום כסף אשר יעזור לו להחזיר את תשלומי הקרן כאשר תקופת הגרייס תסתיים.
• לקוח הרוכש נכס מקבלן או יד שניה, גם אם אין בידו נכס אחר העומד למכירה ולא צפויה לו הכנסה גבוהה כלשהי בעתיד, יעדיף לשלם בתחילת הלוואת משכנתא סכום נמוך עד כניסתו לדירה ולכן, החזר מסוג גרייס לתקופה מסוימת יכול להיות פתרון טוב.
• בעיקרון, הלוואת גרייס היא מהלך נבון כשמדובר בהלוואה לתווך קצר וכשהדירה הישנה נמצאת בשלבי מכירה, או שצפויה הכנסה עתידית מובטחת אחרת.
הסיכון בלקיחת הלוואת גרייס:
הלוואות גרייס מתבססות על דחיית התשלום הגדול לזמנים בהם יהיה באפשרות הלקוח לשלם אותו. לכן, אם מדובר בהלוואה לתווך קצר ובמיוחד אם הדירה הישנה בהליכי מכירה, הסיכון נמוך. עם זאת, כאשר ההלוואה נלקחת לתקופה ארוכה, יכולים להיווצר שינויים בשוק הנדל"ן, אשר עלולים לגרום לירידת הערך של הנכס הישן, מצב אשר משאיר את הלווה עם החוב הגדול הבלתי מתוכנן.
למידע על סוגי הלוואות נוספים: השוואת משכנתאות
