חסכון לפנסיה עם או בלי ביטוח 

כאשר באים לבחור חסכון פנסיה ניתן כיום לבחור בין שלוש אופציות שונות: קרנות פנסיה, ביטוח מנהלים וקופות גמל. בעבר, פנסיה הובטחה באופנים שונים, ובפרט על ידי קרנות פנסיה ישנות. החל משנת 2008 היתוותה הממשלה מדיוניות על פי ההפרשות לקרן הפנסיה יגדלו מבחינת האחוזים המופרשים מהשכר הן מצד העובד והן מצד המעסיק. היחס על פיו המעסיק מפקיד פי שלוש מהסכום אותו מפקיד העובד השכיר נשאר בעינו אך האחוזים גדלו, וימשיכו לגדול עד לשנת 2013.

חידוש נוסף אשר יכנס לתוקף החל משנת 2011 יחייב לא רק את השכירים אשר בינינו כי אם גם העצמאיים להפריש לקרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל על פי בחירתם.

כאשר באים לבחון מסלולי פנסיה שונים מוצעים שמים לב להבדלים בינהם:

• קופות גמל הינן מסלול הוני אשר בתום תקופת החסכון והפרישה לגמלאות מועבר הסכום כתשלום חד פעמי לקרן המפרישה לקצבה. במידה ונצבר בקופת הגמל סכום העולה בערכו על הסכום הנדרש לצורך קבלת קצבת מינימום, המוגדרת כיום להיות 3850 ש"ח, ניתן להחליט האם למשוך את יתרת הסכום ולהוון אותו כתשלום חד פעמי לעמית או להפקיד סכום נוסף זה אף הוא לקרן המשלמת לקצבה ובכך להגדיל את הקצבה החודשית לה זכאיים מטעם הקרן. מסלול זה מתאים במיוחד עבור עצמאיים הנהנים מהטבות המס הנלוות להפקדות בקופת הגמל ומדיווחים פשוטים להבנה של מצב קופת הגמל.
• קרנות פנסיה הינן מסלול אשר הותאם במיוחד עבור שכירים אך פתוח גם בפני עצמאיים. מסלול זה הינו חסכון לקצבה בו מתקיים עקרון הערבות ההדדית בין עמיתי הקרן. חישוב הזכאות לקצבה נעשה ביום הפרישה לגמלאות על פי לוחות תוחלת החיים אשר יהיו נהוגות בעת הפרישה לגימלאות.
• ביטוחי מנהלים הינו מסלול המותאם לשכירים ומנהלים אשר מאגד קרן חסכון הונית וקצבתית עם רכיב ביטוחי חזק. המשיכה מהקרן ההונית מיועדת למקרים בהם יידרש פיצוי פיטורין כמו גם כקרן הון לגיל הפרישה. כקופות הגמל, גם במקרה זה במידה ולא נצבר סכום המספיק לתשלום קיצבה בגובה מינימאלי של 3850 ש"ח, יועבר הסכום מהקרן ההונית לקצבתית עד לשיעור הנדרש. ביטוח מנהלים הינו חוזה בין המבוטח לחברת הביטוח וחישוב הקצבה המיועדת נעשה בו ביום ההצטרפות לקרן על פי לוחות תוחלת החיים אשר נהוגות ביום החתימה על חוזה הביטוח - שנים רבות לפני הפרישה לגימלאות.

כיום ניתן למעשה לכלול או להשמיט את הרכיב הביטוחי מכל אחד ממסלולי החסכון לפנסיה. המרכיב הביטוחי מכסה שני תחומי ביטוח שונים: ביטוח חיים וביטוח אבדן כושר עבודה. ביטוח החיים משולם לשאריו של המבוטח: בן או בת הזוג וילדיו עד לגיל 21, בעוד ביטוח אבדן כושר עבודה משולם למבוטח עצמו בדרך של קצבה המשולמת עד לחזרה לכושר עבודה או פרישה לגימלאות בגיל הפנסיה.