בעולם המודרני בעיית ההזדקנות והדאגה לאמצעי קיום עבור האוכלוסיה המזדקנת הופכים קריטיים משנה לשנה. ככל אשר תוחלת החיים מתמשכת ומדע הרפואה מתקדם, כך הולכת הבעיה ומחריפה. קברניטי המדינה הבינו כבר לפני שנים מספר כי זוהי בעיה אשר בה יש צורך דחוף ומיידי לטפל והטיפול החל במספר מישורים במקביל:
• שינוי יעודן של קופות הגמל מחסכון לטווח ארוך בן 15 שנה, לחסכון אשר ניתן לפדותו רק בגיל הפנסיה ללא תשלום מיסוי וקנסות.
• שינוי יעודם של קופות הגמל וביטוחי המנהלים במסלולים ההונים למסלולים אשר בפועל הינם מיועדים לצורך קצבה וזאת על ידי העברת הכספים מקופות אלו בעת הפרישה לגימלאות לקרן המשלמת לקצבה
• החלת חוק ביטוח פנסיה חובה לכל עובד במסגרתו על המעסיקים לפתוח ביטוח פנסיה במסגרת בחירתו של העובד או קרן פנסיה חדשה החל משנת 2008.
• הגדלת סכומי ההפרשה לחסכון הפנסיוני הנבחר הן מצד העובד והן מצד המעסיק . אחוזים אלו ימשיכו לגדול עד לשנת 2013.
• החלת חוק ביטוח פנסיה חובה לכל עובד עצמאי אשר תכנס לתוקף משנת 2011
• הגדלת אחוזי ההפרשה לחסכון הפנסיוני מצד העצמאיים עד לנשת 2015
כיום פתוחות בפני העובדים, השכירים והעצמאיים, מספר אופציות לניהול חסכון פנסיוני המתמקדות בקרנות פנסיה, ביטוח מנהלים וקופות גמל.
ביטוח מנהלים - ייעוד עיקריייעודו העיקרי של ביטוח המנהלים הוא עבור אוכלוסיית העובדים השכירים והמנהלים. ביטוח פנסיוני הוא למעשה ביטוח חיים ואבדן כושר עבודה המשולב עם חסכון פנסיוני לגיל הפרישה. ההגנה במקרה של ביטוח חיים הינה כפולה - לעובד ולמשפחתו במסגרת החלק הביטוחי והבטחת הכנסה לאחר גיל הפרישה. קיימת גמישות הקבועה בחוק על פיה יכול העובד להחליט מהו החלק המיועד לביטוח ומהו החלק המיועד לחסכון. עד לפני מספר שנים ביטוח מנהלים כלל שני מסלולים - אחד הוני ואחד קצבתי והעובד יכול היה להחליט איזה סכום הוא מעוניין להשקיע באיזה מסלול. כיום, הבדל זה משמעותי פחות כיוון שניתן למשוך מהמסלול ההוני רק בהינתן ונצבר הסכום המינימאלי המחושב לקצבה אשר מחושבת ללא פחות מאשר 240 חודשים בגובה 3850 ש"ח.
יתרונותיו של ביטוח מנהלים על פני מסלולי חסכון פנסיוני אחריםביטוח מנהלים הינו חוזה בין המבוטח לחברת הביטוח ותוקפו נכנס ומחושב ביום החתימה על הפוליסה. משמעות דבר זה היא כי לוחות תוחלת החיים אשר בהם נעשה שימוש בחישוב הקצבה העתידה והסכום אשר על המבוטח לצבור בחסכון הפנסיוני על מנת לקבל קצבה זו, לוחות אלו הם הלוחות אשר הינם בתוקף ביום החתימה על חוזה הביטוח. בתקופה בה תוחלת החיים עולה משנה לשנה ולוחות תוחלת החיים מתעדכנים בקצב גבוה, משמעות עובדה זו היא בחישוב גובה הקצבה אשר נקבע על פי כמות הסכום הנצבר חלקי מספר החודשים הצפויים על פי לוחות תוחלת החיים, הסכום בו מחלקים קטן וכך הקצבה החודשית גדלה.
בנוסף, ביטוחי מנהלים רבים מאפשרים גמישות במסלול השקעת כספי החסכון והתאמת מדיניות ההשקעה לגיל, לסיכון הרצוי לעומת התשואה האפשרית, מגמות שונות בשוק ההון וכדומה.
מרצה בענייני ביטוח
