מהו שקר המשכנתא ומה הבנק אינו רוצה שתדעו בקשר למשכנתא שלכם? 

מהו שקר המשכנתא ומה הבנק אינו רוצה שתדעו בקשר למשכנתא שלכם? / מאת יואב ברנזון



משכנתא אינה מה שאתם רואים

סכום ההחזר החודשי של המשכנתא אינו מספר לכם את הסיפור האמיתי על המשכנתא שלכם. ההחזר החודשי הוא רק קצה הקרחון של היקף ההחזר הכספי האמיתי שלכם לבנק.

כל משכנתא מבוססת על שני סכומים: קרן וריבית. ההחזר החודשי שאתם משלמים לבנק הוא מטעה כי לפעמים הוא מייצג את הריבית בלבד, לפעמים את הקרן, לפעמים את השילוב ביניהם - הכל בהתאם לסוג המשכנתא שלקחתם ומספר השנים שלקחתם אותה.

שקר המשכנתא ומה שהבנק אינו מספר לכם




ככל שהמשכנתא שלכם היא לשנים רבות יותר - כך תשלמו החזר כולל גבוה יותר לבנק. כלומר, סכום ההחזר הכולל לבנק על משכנתא של 30 שנים יהיה בין פי שתיים לפי שלוש מהקרן, כלומר מגובה הסכום המקורי אותו לוויתם.

למשל, אם לקחתם משכנתא של 500 אלף שקל ל-30 שנים - אתם תחזירו לבנק בסך הכל קרוב למיליון וחצי שקל במרוצת אותם 30 שנים. המשמעות האמיתית היא שבמשך שנים רבות אתם תשלמו החזרי ריבית על המשכנתא, ואילו סכום הקרן לא ירד לכם, קרוב לודאי שיעלה.






אם שכר הדירה והמשכנתא הם בגובה זהה - עדיף לשכור או לרכוש?

רוב האנשים חושבים שאם שכר הדירה שלהם הוא 3000 ש"ח וסכום ההחזר החודשי במשכנתא הוא גם 3000 ש"ח אז כמובן שעדיף לקנות את הדירה ולא להמשיך ולשכור אותה כי ככה לפחות הדירה הופכת יום אחד לרכוש שלהם.

אבל, החישוב הזה אינו בהכרח נכון, כי במשכנתא אתם משלמים הרבה יותר מאשר בשכר דירה. בשכר דירה אינכם משלמים ריבית ואילו במשכנתא תשלומי הריבית יכולים להכפיל או לשלש את סכום ההלוואה המקורי שלכם.


מתי כדאי לשכור ומתי כדאי לרכוש?

לכן, אם אין לכם הון עצמי משלכם - לא משתלם לכם לרכוש דירה באמצעות משכנתא כי אתם תמיד תפסידו מבחינה כלכלית, וקרוב לוודאי שגם לא תעמדו בהחזר המשכנתא ותיאלצו ממילא לממש את הדירה או להיות מפונים ממנה על ידי הבנק. בנתאים כאלה, אתם תשלמו על הדירה שרכשתם מחיר שהוא פי שלוש מהמחיר האמיתי שלה, וזה מאוד לא משתלם.

לעומת זאת, אם יש לכם הון עצמי (כסף שלכם ולא הלוואות מחברים או בני משפחה) של 30% מערך הדירה לפחות - אתם יכולים לקנות דירה אבל עדיף שהמשכנתא שלקחתם תהיה לטווח קצר, אחרת ההחזר הכספי המצטבר שלכם לבנק שלכם יהיה מאוד גבוה.


וטיפ לסיום: רוב האנשים מגלים את שקר המשכנתא רק אחרי מספר שנים של תשלומים, כשמתברר להם שסכום הקרן שהם לקחו לא רק שלא קטן עם השנים אלא רק תפח, למרות כל השנים בהם הם שילמו לבנק את ההחזר החודשי.