בתקופה האחרונה, בה ריביות המשכנתא נפלו לשפל היסטורי בתולדות מדינת ישראל, תוהים רבים מבעלי המשכנתאות - האם זוהי התקופה למחזר בה את המשכנתא, קרי לקחת משכנתא בריבית נמוכה יותר.
תהיה זו - הופכת נחלת הכלל, כאשר גם מי שלקח משכנתא בריבית נמוכה יחסית לפני שנה-שנתיים, מרגיש שיכול לקפוץ על הרכבת ולשפר את מצבו.
האמנם? האם מחשבה זו נכונה?
התשובה משתנה בין משכנתא למשכנתא ובין לווה ללווה. באופן שנראה ללווה הממוצע מפתיע - ישנן משכנתאות בהן מיחזור המשכנתא הינו אקט כדאי, ומאידך - ישנן משכנתאות בריבית גבוהה יותר, בהן מיחזור המשכנתא אינו כדאי.
המפתח בבדיקת הכדאיות - דמי ההיוון
לא ארחיב במאמר זה אודות דמי ההיוון, הדרך לחישובם וכו'. רק אומר שדמי ההיוון הינם הפער בין הריבית הנהוגה היום לבין הריבית שנלקחה במשכנתא * תקופת שארית המשכנתא (או עד תחנת יציאה) מהוון להיום.
במקרים רבים מדובר בעשרות אלפי שקלים.
לקרוא עוד על דמי היוון וחישובם - היכנסו לפורטל המשכנתאות PariPassu {קישור מצורף למטה}.
ונחזור לנושא -
יחד עם דמי ההיוון וקרן המשכנתא שנותרה לנו - לעיתים אנו צריכים לקחת סכום גדול יוצר מזה שלווינו בהתחלה. במצב כזה, חרף הריביות הנמוכות, מיחזור משכנתא איננו בהכרח כדאי.
והנה דוגמא היפוטתית:
אם במשכנתא הנוכחית, נשארו לנו 200,000 ש"ח בריבית של %5 ואנו משלמים 2,000 ש"ח לחודש לעוד 10 שנים, אזי נשלם בסה"כ 240,000 ש"ח עד סוף המשכנתא.
ואילו היום, אם קנס ההיוון עומד על 25,000 ש"ח. אנו צריכים ללוות 225,000 ש"ח, ובריבית של 3.55% ל-10 השנים הבאות נשלם 2,230 ש"ח לחודש - כך שלמעשה נשלם סה"כ 267,600 ש"ח - 27,600 ש"ח יותר!!
מתי כן למחזר?
כאשר המשוואה מתאזנת או מתהפכת, או לחילופין אנו רוצים לפרוס את המשכנתא לתקופה ארוכה יותר, כדי להקל על הריבית החודשית שאנו משלמים.
מצבים בהם משתלם למחזר עשויים לקרות כאשר:
• בבעלותנו משכנתא בריבית משתנה - כך שדמי ההיוון (אם יש) מאד נמוכים.
• יש לנו פטור חלקי או מלא מדמי היוון.
• יש לנו חלק מהמשכנתא בזכאות מדינה - המעניקה פטור דמי היוון חלקי.
במצבים דלעיל, יכול להיווצר מצב בו הסכום שנלווה יהיה פחות או יותר זהה לקרן שנותרה לנו בהלוואה (דמי היוון מופחתים) ואז עם הריביות הנהוגות היום, גם אם נישאר במשכנתא לאותה התקופה - נצליח לשפר את מצבנו משמעותית.
חשוב מאד: שימו לב שאין עמלות נלוות, כמו עמלת אי הודעה מוקדמת, עמלת מדד וכיו"ב. עמלות אלו "נדחפות" ע"י הבנקים ומייקרות את כל התהליך. במשכנתא כל שקל קובע!
המשיכו לקרוא חומר מקצועי בנושא בפורטל המשכנתאות - http://www.pari.co.il והתייעצו עם מומחים כדי להבין האם כדאי לכם למחזר את המשכנתא שלכם.
בהצלחה!
תהיה זו - הופכת נחלת הכלל, כאשר גם מי שלקח משכנתא בריבית נמוכה יחסית לפני שנה-שנתיים, מרגיש שיכול לקפוץ על הרכבת ולשפר את מצבו.
האמנם? האם מחשבה זו נכונה?
התשובה משתנה בין משכנתא למשכנתא ובין לווה ללווה. באופן שנראה ללווה הממוצע מפתיע - ישנן משכנתאות בהן מיחזור המשכנתא הינו אקט כדאי, ומאידך - ישנן משכנתאות בריבית גבוהה יותר, בהן מיחזור המשכנתא אינו כדאי.
המפתח בבדיקת הכדאיות - דמי ההיוון
לא ארחיב במאמר זה אודות דמי ההיוון, הדרך לחישובם וכו'. רק אומר שדמי ההיוון הינם הפער בין הריבית הנהוגה היום לבין הריבית שנלקחה במשכנתא * תקופת שארית המשכנתא (או עד תחנת יציאה) מהוון להיום.
במקרים רבים מדובר בעשרות אלפי שקלים.
לקרוא עוד על דמי היוון וחישובם - היכנסו לפורטל המשכנתאות PariPassu {קישור מצורף למטה}.
ונחזור לנושא -
יחד עם דמי ההיוון וקרן המשכנתא שנותרה לנו - לעיתים אנו צריכים לקחת סכום גדול יוצר מזה שלווינו בהתחלה. במצב כזה, חרף הריביות הנמוכות, מיחזור משכנתא איננו בהכרח כדאי.
והנה דוגמא היפוטתית:
אם במשכנתא הנוכחית, נשארו לנו 200,000 ש"ח בריבית של %5 ואנו משלמים 2,000 ש"ח לחודש לעוד 10 שנים, אזי נשלם בסה"כ 240,000 ש"ח עד סוף המשכנתא.
ואילו היום, אם קנס ההיוון עומד על 25,000 ש"ח. אנו צריכים ללוות 225,000 ש"ח, ובריבית של 3.55% ל-10 השנים הבאות נשלם 2,230 ש"ח לחודש - כך שלמעשה נשלם סה"כ 267,600 ש"ח - 27,600 ש"ח יותר!!
מתי כן למחזר?
כאשר המשוואה מתאזנת או מתהפכת, או לחילופין אנו רוצים לפרוס את המשכנתא לתקופה ארוכה יותר, כדי להקל על הריבית החודשית שאנו משלמים.
מצבים בהם משתלם למחזר עשויים לקרות כאשר:
• בבעלותנו משכנתא בריבית משתנה - כך שדמי ההיוון (אם יש) מאד נמוכים.
• יש לנו פטור חלקי או מלא מדמי היוון.
• יש לנו חלק מהמשכנתא בזכאות מדינה - המעניקה פטור דמי היוון חלקי.
במצבים דלעיל, יכול להיווצר מצב בו הסכום שנלווה יהיה פחות או יותר זהה לקרן שנותרה לנו בהלוואה (דמי היוון מופחתים) ואז עם הריביות הנהוגות היום, גם אם נישאר במשכנתא לאותה התקופה - נצליח לשפר את מצבנו משמעותית.
חשוב מאד: שימו לב שאין עמלות נלוות, כמו עמלת אי הודעה מוקדמת, עמלת מדד וכיו"ב. עמלות אלו "נדחפות" ע"י הבנקים ומייקרות את כל התהליך. במשכנתא כל שקל קובע!
המשיכו לקרוא חומר מקצועי בנושא בפורטל המשכנתאות - http://www.pari.co.il והתייעצו עם מומחים כדי להבין האם כדאי לכם למחזר את המשכנתא שלכם.
בהצלחה!
הכותב הינו מפעיל אתר PariPassu פורטל המשכנתא של ישראל, הכולל:
מחשבון משכנתא
פורום משכנתא
השוואת ריבית משכנתא
ומאמרים
כנסו לאתר, התייעצו עם המומחים בפורום והגישו בקשה למשכנתא מכל הבנקים!
מחשבון משכנתא
פורום משכנתא
השוואת ריבית משכנתא
ומאמרים
כנסו לאתר, התייעצו עם המומחים בפורום והגישו בקשה למשכנתא מכל הבנקים!
