גמלנט הנו יישום באתר משרד האוצר המשווה בין קופות הגמל וקרנות השתלמות שונות, הוא כלי חשוב המסייע בהתמודדות עם הבחירה בקופת גמל או קרן השתלמות. כיום כל עובד יכול וצריך להחליט על קופת הגמל שהוא מעדיף ואף באפשרותו לשנות החלטה זו ולעבור מקופה לקופה בכל זמן שיבחר, וזאת בניגוד לעבר בה המעביד היה מחליט בשביל העובד על כך.
כאשר אנו ניצבים בפני אפשרויות השקעה בקופות גמל כה רבות, רצוי לרכוש את הכלים הבסיסיים שבאמצעותם נוכל לבחור את קופת הגמל המתאימה ביותר עבורנו בהתאם לצרכינו והעדפותינו. עלינו לערוך השוואה בין הקופות השונות ולהבחין ביתרונות ובחסרונות של כל קופה. גמלנט מאפשרת השוואה בין ביצועי קופות הגמל השונות לאורך זמן, דמי הניהול שגובות הקופות, ונתונים נוספים המסייעים להעריך את מצב הקופה. ניתן להציג את הנתונים בטבלה או בגרף ואף לייצאם לקובץ אקסל בלחיצת כפתור פשוטה. ניתן להשוות את התשואות החודשיות גם למדדי שוק. ראוי לציין כי גמל נט הנה מערכת ידידותית למשתמש וכוללת הסברים מפורטים לתפעולה.
מספר טיפים לשימוש יעיל במערכת
המטרה ברורה: לבחון האם קופת הגמל שבחרנו עונה על צרכינו וציפיותינו.
על מנת להשתמש בצורה יעילה בגמלנט עלינו לשקלל קריטריונים שונים כגון:
1. תשואה - השוואת התשואות רלוונטית על פני טווחי זמן ארוכים (מספר שנים). יש לקחת בחשבון ששיעורי התשואה מושפעים גם משינויים חיצוניים כמו התחלפות של מנהל הקופה.
2. עמלות ניהול - כדי לקבל את שיעור התשואה נטו, יש לנכות ממנה את עמלות הניהול.
3. סיכון -
? סטיית תקן - סטיית התקן מודדת את מידת הסטייה מהתשואה הממוצעת בפרק זמן מסוים. ככל שסטיית התקן גבוהה יותר כך רמת הסיכון בניהול כספי הקופה גבוהים יותר (כלומר יותר כספים מושקעים באפיקים בעלי סיכון גבוה).
? התמחות הקופה - לעניין הסיכון נתון זה יהיה גם הוא רלוונטי. האם נעדיף קופה המתמחה במניות, מט"ח, ,שקלי או צמוד מדד. בחירתנו תלויה בהעדפת הסיכון שלנו, בתחזיות שלנו לכל אפיק השקעה, בגיל שלנו ובמספר השנים שנותרו עד לפנסיה. ככל שהגיל צעיר יותר ומספר השנים לפנסיה רב יותר, רמות הסיכון שאנו יכולים לקחת הם גבוהות יותר היות ויש לנו יותר שנים לתקן הפסדים במידה ויהיו.
כלל האצבע של משקיעים בארה"ב הוא ששיעור ההשקעה במרכיב המנייתי יהיה 100% פחות הגיל שלנו. בגיל 35 לדוגמא יש להשקיע 65% במניות.
4. גודל הקופה - ניתן למדוד את גודל הקופה לפי היקף הנכסים שהיא מנהלת. היתרונות בקופה גדולה היא לרוב האפשרות להשקיע במחלקת מחקר ואנליזה המסייעים בקבלת ההחלטות. אולם מצד שני התשואות בקופות גמל קטנות יכולות להיות גבוהות יותר בזכות היכולת שלהן להגיב במהירות לתנודות בשוק ההון וללא השפעה על המדדים.
מידע חשוב נוסף שאינו מופיע בגמלנט
קיימים נתונים חשובים נוספים שאינם מופיעים במערכת גמל נט ויש לקחת אותם בחשבון בבואנו לבחור קופת גמל או קרן השתלמות. העיקריים שבהם הם :
א. מדדי סיכון נוספים כמו מדד שארפ ומדד ג`נסן
ב. המוניטין והוותק של מנהל הקופה ושל מנהלי ההשקעות בה
ג. מדיניות ההשקעה של הקופה
על מנת לברר נתונים אלו יש להיעזר במומחים בתחום או להגיע באמצעות מערכת הגמלנט ל- 2-3 הקופות העדיפות ואז לבצע מחקר מעמיק יותר על הפרמטרים החסרים.
כאשר אנו ניצבים בפני אפשרויות השקעה בקופות גמל כה רבות, רצוי לרכוש את הכלים הבסיסיים שבאמצעותם נוכל לבחור את קופת הגמל המתאימה ביותר עבורנו בהתאם לצרכינו והעדפותינו. עלינו לערוך השוואה בין הקופות השונות ולהבחין ביתרונות ובחסרונות של כל קופה. גמלנט מאפשרת השוואה בין ביצועי קופות הגמל השונות לאורך זמן, דמי הניהול שגובות הקופות, ונתונים נוספים המסייעים להעריך את מצב הקופה. ניתן להציג את הנתונים בטבלה או בגרף ואף לייצאם לקובץ אקסל בלחיצת כפתור פשוטה. ניתן להשוות את התשואות החודשיות גם למדדי שוק. ראוי לציין כי גמל נט הנה מערכת ידידותית למשתמש וכוללת הסברים מפורטים לתפעולה.
מספר טיפים לשימוש יעיל במערכת
המטרה ברורה: לבחון האם קופת הגמל שבחרנו עונה על צרכינו וציפיותינו.
על מנת להשתמש בצורה יעילה בגמלנט עלינו לשקלל קריטריונים שונים כגון:
1. תשואה - השוואת התשואות רלוונטית על פני טווחי זמן ארוכים (מספר שנים). יש לקחת בחשבון ששיעורי התשואה מושפעים גם משינויים חיצוניים כמו התחלפות של מנהל הקופה.
2. עמלות ניהול - כדי לקבל את שיעור התשואה נטו, יש לנכות ממנה את עמלות הניהול.
3. סיכון -
? סטיית תקן - סטיית התקן מודדת את מידת הסטייה מהתשואה הממוצעת בפרק זמן מסוים. ככל שסטיית התקן גבוהה יותר כך רמת הסיכון בניהול כספי הקופה גבוהים יותר (כלומר יותר כספים מושקעים באפיקים בעלי סיכון גבוה).
? התמחות הקופה - לעניין הסיכון נתון זה יהיה גם הוא רלוונטי. האם נעדיף קופה המתמחה במניות, מט"ח, ,שקלי או צמוד מדד. בחירתנו תלויה בהעדפת הסיכון שלנו, בתחזיות שלנו לכל אפיק השקעה, בגיל שלנו ובמספר השנים שנותרו עד לפנסיה. ככל שהגיל צעיר יותר ומספר השנים לפנסיה רב יותר, רמות הסיכון שאנו יכולים לקחת הם גבוהות יותר היות ויש לנו יותר שנים לתקן הפסדים במידה ויהיו.
כלל האצבע של משקיעים בארה"ב הוא ששיעור ההשקעה במרכיב המנייתי יהיה 100% פחות הגיל שלנו. בגיל 35 לדוגמא יש להשקיע 65% במניות.
4. גודל הקופה - ניתן למדוד את גודל הקופה לפי היקף הנכסים שהיא מנהלת. היתרונות בקופה גדולה היא לרוב האפשרות להשקיע במחלקת מחקר ואנליזה המסייעים בקבלת ההחלטות. אולם מצד שני התשואות בקופות גמל קטנות יכולות להיות גבוהות יותר בזכות היכולת שלהן להגיב במהירות לתנודות בשוק ההון וללא השפעה על המדדים.
מידע חשוב נוסף שאינו מופיע בגמלנט
קיימים נתונים חשובים נוספים שאינם מופיעים במערכת גמל נט ויש לקחת אותם בחשבון בבואנו לבחור קופת גמל או קרן השתלמות. העיקריים שבהם הם :
א. מדדי סיכון נוספים כמו מדד שארפ ומדד ג`נסן
ב. המוניטין והוותק של מנהל הקופה ושל מנהלי ההשקעות בה
ג. מדיניות ההשקעה של הקופה
על מנת לברר נתונים אלו יש להיעזר במומחים בתחום או להגיע באמצעות מערכת הגמלנט ל- 2-3 הקופות העדיפות ואז לבצע מחקר מעמיק יותר על הפרמטרים החסרים.
