איזו משכנתא לקחת? 

1. משכנתא בריבית קבועה:

בה הלקוח סוגר מראש את גובה הריבית לכל תקופת המשכנתא. המשכנתא בריבית קבועה נותרת ללא שינוי גם כשהריבית של המשכנתאות עולה או יורדת. בצורה זו ניתן לקבע את גובה הריבית כך שהיא אינה ניתנת לשינוי ואינה צמודה לשום פרמטר נוסף.

2. משכנתא צמודה למדד:

נקבעת על פי מדד המחירים לצרכן המתפרסם בכל -15 בחודש. מדד זה מייצג את העלליה או הירידה במחירי המשק בחודש האחרון. במקרה של עלייה במדד, הריבית החודשית של המשכנתא תעלה בהתאם. אבל במקרים בהם המדד ירד, ריבית המשכנתא לא תרד עד לאותה הרמה, אלא תגיע לרמת אפס ותעצור שם. בצורה זו הבנק בעצם מבטיח לעצמו הגנה מפני הפסדים.

3. משכנתא צמודה לפריים:

משכנתא זו תיקבע על פי ריבית הפריים במשק אותה קובעת מדיניות הבנק המרכזי. כאשר ריבית זו עולה, ריבית המשכנתא עולה, ולהיפך. במקרה הזה לא נקבע רף שלילי, כך שאם בחודש אחד ריבית הפריים יורדת, ריבית המשכנתא תרד באותו הערך בהתאם.

4. משכנתא צמודה לדולר:

במקרה הזה גובה הריבית נקבע לפי ערך הדולר בהתאם לערך שהציג הדולר ביום החתימה על המשכנתא. מומלץ לקחת משכנתא מסוג זה במקרה של ירידה חדה בשער הדולר. כך ההצמדה תרד וכך גם הקרן. אולם צריך לקחת בחשבון כי סביר להניח שהדולר גם יעלה ולא יישאר בערכיו הנמוכים לאורך זמן.

אז איזו משכנתא לקחת?

ההמלצה הטובה ביותר היא פיזור הסיכונים. היחס העדיף הוא לפזר את סך גובה המשכנתא באופן שווה (בחלוקה של שליש - שליש - שליש) בין שלושת סוגי המשכנתא המובילים: צמודה מדד, ריבית פריים ודולר.

המשכנתא בריבית קבועה מומלצת הרבה פחות ולכן לא מומלץ לעשות בה שימוש כלל.

יאן קליימן - ניהול ובקרה פיננסי