ביטוח דירקטורים ? איך קובעים סכום לביטוח ? 

דירקטורים ונושאי  משרה בחברה חשופים מפני תביעה כספית אישית בסכום שכפי הנראה לא ניתן לחזותו מראש .

 נשאלת השאלה האם אפשר לקחת מומחה שיאמוד את גודל החשיפה האישית של בעל תפקיד בארגון ?לצערי אין בנמצא מי שיוכל לרשום סכום סופי בעניין זה. ייתכן ובנוסחאות של תורת המשחקים נוכל לקבל אומדן כלשהו ,  אך בפועל המציאות היא שונה מארגון אחד למשנהו וכפי הנראה אין שני ארגונים זהים ברמת החשיפה שלהם. 

סכום הביטוח בפוליסות אחריות נרשם בפוליסה כגבול אחריות של המבטח, ובפוליסות אלו אין תת ביטוח . המבטח משלם עד לסכום הנקוב בפוליסה ללא כל קשר בסכום התביעה .

 

קביעת הסכומים :הסכום הראשון שצריך להילקח בחשבון הוא הוצאות להגנה משפטית בעקבות הגשת תביעה כנגד נושא המשרה. גם בתחום זה אין מחירון וככל שהיועץ המשפטי שלך הוא יותר מפורסם וכפי הנראה יותר מוצלח , כך גם שכרו.רמת המחירים שאני שמעתי עליה נעה בטווח שבין 50,000 - ל 500,000 - בכל הקשור בעסקים " רגילים ", ו 500,000 -  ל 5,000,000 ?   במקרים של עסקים "גדולים" ומוסדות פיננסיים ( והסכומים לא נעצרים במספרים אלו ) . הוצאות להגנה משפטיתחוק חוזה הביטוח מחייב את המבטחים להקצות סכום סביר לשם הוצאות הגנה משפטית מעל לגבול האחריות שנרכש בפוליסה.לדוגמא : אם נרשם גבול אחריות בסך מיליון , וההוצאות המשפטיות היו מאה אלף , חברת הביטוח תשלם מליון ומאה אלף למרות שבפוליסה רשום רק מיליון .המילים סכום סביר שנרשמו בחוק חוזה הביטוח מפורשות על ידי חברות הביטוח עד עשרים אחוז מגבול האחריות .מכאן שאם מעוניינים בסכום של עד מיליון להוצאות הגנה משפטית, צריך לרכוש לפחות חמישה מיליון כסכום ביטוח. קביעת גבול אחריותהשאלה הקשה ביותר בביטוחי אחריות היא שאלת גבול האחריות .אם מדובר בארגון פרטי "לא גדול", שהסיכון העיקרי הרובץ לפתחו הנו מכיוון ספקים/לקוחות , ייתכן וכמה מיליוני שקלים בודדים יספקו.אם מדובר בחברה ציבורית קטנה/בינונית שעיקר הסיכונים אליהם היא חשופה הנם מקרב בעלי המניות, אזי הסכומים צריכים להיות בכפולות של עשרה מיליון.ואם מדובר בחברה ציבורית או פרטית "גדולה" יש לקחת בחשבון סכומים שמעל למאה מיליון.כך למשל בפרשת הבנק למסחר הנזק שנגרם הינו כמאתיים וחמישים מליון שקלים וזה הסכום שבו יכולים להיות חבים חברי הדירקטוריון .כפי שניתן להבין , ישנם תאגידים שבהם החשיפה הנה בסכומים שיותר קל לרשום אותם במטבע דוגמת הפאונד הבריטי, והביטוח הנדרש הנו לעיתים כמעט ובלתי ניתן להשגה, או שעלותו עלולה להכביד על התאגיד. במקרים שכאלו כמובן נעשית פשרה עניינית אשר מוסכמת על הנוגעים בדבר. חברות הנסחרות בארצות צפון אמריקהחשוב לדעת שלגבי חברות הנסחרות בחו"ל ובעיקר בארצות צפון אמריקה , קיים סיכון כספי יותר גדול מכפי שקיים בארץ .בפוליסות הביטוח שמכסות תביעות גם בארצות צפון אמריקה נרשם בדרך כלל בפוליסה שסכום ההוצאות להגנה משפטית נכללות בגבול האחריות. לדוגמא: אם הסכום הנקוב בפוליסה הוא מיליון . לא יתווספו עוד מאתים אלף כפי שזה רשום בפוליסה המכסה תביעות בארץ בלבד. ומכאן שיש להקפיד על סכומים גבוהים בקביעת גבולות האחריות.  מאמר זה נרשם אך ורק לשם הפניית תשומת לב הציבור שחשוף לתביעות אישיות ( בניגוד לתביעות נגד הארגון ) ואין במאמר זה משום קביעה כלשהי לגבי סכום כלשהו.  שמעון שחר, מנכ"ל שחר יועצים לניהול סיכונים . הרצאות ויעוץ בביטוח כללי כולל דירקטורים. http://www.shahr-shimon.co.il רשום כעד מומחה בבתי המשפט בישראל.