מה זה אשראי עסקי ומי צריך אותו?
בעלי עסקים רבים טועים וחושבים שאשראי זה רק לחברות בקשיים. הטעות לחשוב שצריך להוציא את ההון העצמי יכולה לגרום לכך העסק יקלע לבעיית תזרים מזומנים מהר מאוד ואז כבר מאוחר מדי לבקש אשראי. אשראי זה כלי נהדר למינוף עסקי אבל חשוב לעשות אותו באחריות. מכיוון שלאשראי יש מחיר, יש תאריך החזר והוא משפיע לנו על האובליגו (סך ההתחייבויות שיש לנו בבנק) צריך לדעת בדיוק איזה אשראי כדאי לקחת.
מי צריך אשראי?
כל בעל עסק חייב אשראי. אשראי מאפשר לנו להתפתח ולפתח את העסק. לקנות מלאי ולהמציא שירות חדש, לעבור בשלום את התקופות הקשות (חגים, חופשות וכו'). היתרון בגדול הוא המינוף שאנחנו יכולים לעשות לכסף שיש לנו. לדוג' בקרנות שאני אתאר תיכף, נוכל למנף את הכסף שלנו לפחות פי 4!
עדיף בשלב ראשון לא לסכן את כל ההון העצמי שיש לנו אלא לשמור אותו למקרה הצורך. אל תשכחו שאשראי לא מקבלים בכל מצב. לכן כדאי לנצל הזדמנויות ולקבל אשראי נוח כשיש אפשרות לכך.
אילו גורמים פיננסיים פועלים היום בשוק העסקי?
עולם האשראי העסקי כל הזמן מתפתח. זה כבר מזמן לא נחת הבנקים בלבד. יש קרנות, חברות אשראי, חברות חוץ בנקאיות, סטארט אפים וחברות ביטוח. הכי חשוב זה לדעת מה כל אחד נותן ואיך זה משרת את האינטרסים שלנו.
קרנות:
ישנן לא מעט קרנות אשר נותנות אשראי לעסקים. חלקן קרנות כלליות כגון קרן בערבות מדינה וקרן פועלים. חלקן קרנות אשר מעודדות אוכלוסיות ותעשיות מסוימות כגון הסוכנות היהודית, קרן קורת, קרן צפונה-דרומה וכו'.
הקרנות העיקריות הן:
קרן בערבות מדינה – מעניקה הלוואות לכל סוגי העסקים ובכל השלבים ההלוואות ניתנות דרך אחד מארבעת הבנקים שזכו במכרז – לאומי, אוצר החייל, מזרחי ומרכנתיל דיסקונט. אין חובה להיות לקוח של אחד הבנקים הללו. מטרות האשראי הן – הקמת עסק, השקעה והון חוזר.
ניתן לקבל עד 500 אלף ש"ח לעסק שהמחזור מכירות שלו עד 6.25 מיליון ש"ח או עד 8% מהמחזור לעסק עם מחזורים גבוהים יותר.
ההלוואה ניתנן לתקופה של חמש שנים עם אפשרות של דחיית תשלומי הקרן בחצי שנה.
הריבית היא אטרקטיבית מאוד ותלויה בטיב הלקוח אך אינה יכולה לעבור את הרף של פריים + 3.5%.
היתרון הגדול של ההלוואה הזאת היא ברמת הביטחונות. בכל בנק שתבקשו אשראי יבקשו מכם בטחונות גבוהים או העברת פעילות עסקית לבנק. זה מה שהקרן באה לפתור. היא לא דורשת העברת פעילות לבנק שנותן את האשראי ומגבילה את אחוז הביטחונות אותו יכלים לדרוש עבור ההלוואה. עסק בהקמה נדרשים 10% מגובה ההלוואה בלבד! כלומר על הלוואה של 200 אלף, הביטחון הנדרש הוא 20 אלף בלבד. עסקה שכבר עובד יעמיד בטחונות של 25%.
קרן פועלים – זהה כמעט לחלוטין לקרן בערבות מדינה. למעט הבדלים קטנים:
- האשראי הוא מבנק הפועלים בלבד
- תקופת האשראי היא עד 6 שנים עם אפשרות לדחיית התשלומים בשנה
- אחוז הביטחונות הוא 25% לכל שלבי העסק
הסוכנות היהודית – מעניקה הלוואות עד 400,000 ש"ח דרך בנק אוצר החייל בריבית של פריים + 1.6% בלבד.
ההלוואה ניתנת לתקופה של עד 6 שנים. יש צורך ב 30% בטחון ו/או ערב.
ההלוואה מיועדת לתושבי פריפריה או אוכלוסיות מוחלשות כגון עולים חדשים או תושבים חוזרים עד 10 שנים, חרדים, אתיופים, קווקזים ובני מיעוטים.
איך לוקחים אשראי?
חשוב לעדכן שההלוואות הללו דורשות תוכנית עסקית וחלקן אף מחייבות טיפול מקדים של יועץ עסקי מורשה מטעם הקרן (פועלים והסוכנות היהודית).
בנוסף לקרנות הללו ישנו עוד מגוון פתרונות פיננסיים שיכולים להתאים לכל עסק בכל שלב. חשוב מאוד לבחור את האשראי המתאים לכם. אל תסתכלו רק על הריבית, אלא גם על התנאים מסביב. אם אתם לא בטוחים מאיפה כדאי לכם לקחת את האשראי, עדיף שתתייעצו עם מומחים.
אלכס קפלונוב-טוב
מנכ"ל ומייסד Balance ייעוץ בהתאמה
יועץ עיסקי לעסקים קטנים ולסטארט אפים
מרצה ומזניק פרוייקטים במימון המונים
054-6604027