מאמר שני בנושא התנהלות כלכלית 

יום שני, 5 בדצמבר 2016 (ה? בכסלו תשע?ז)

מאמר שני בנושא התנהלות כלכלית

גם את המאמר הזה חשבתי שאכתוב בקלות, הרי יש לי הרבה ידע בנושא. אבל אחרי שהתחלתי לכתוב,  כל הדברים הסתחררו לי והרגשתי שאין לי שורה תחתונה להגיד. ובכל זאת, כמו שכתבתי במאמר הקודם שלי באותו נושא,  אני חושב שהדברים שאכתוב יכולים לעזור לכל אחד שרוצה לדעת יותר על ההתנהלות הכלכלית שלו. מה שהביא אותי לחשוב על הנושא נבע מתוך  ביקורת שהייתה לי  על כך שבסופו של דבר, אנחנו תמיד מגיעים לטפל בחסכון של הדברים הקטנים, בשאלות כמו -  האם אנחנו צריכים לחסוך בקפה שאנחנו שותים בחוץ, או האם הקניונים הם אלה שיוצרים לנו את הקושי לעמוד בתקציב שלנו? מה ששינה לי את כיוון המחשבה היה שבעצם יש סעיפי הוצאה גדולים נוספים שאנחנו לא מתייחסים אליהם בתחשיב השוטף. למשל התשלום החודשי למשכנתא שמושפע מההחלטה שלנו שנוגעת ברכישת הבית, או הוצאות החינוך והחוגים של הילדים, הוצאות שנוגעות לרכב, הוצאות על נסיעות לחופשות בחו"ל ועוד הוצאות גדולות יותר מההוצאות הקטנות של היום יום.

המיוחד בהוצאות החודשיות על דיור שהן הוצאות גדולות מאוד, וכל החלטה שלנו לכאן או לכאן יכולה לעלות לנו כסף רב או לחסוך לנו כסף רב במשך שנים רבות. אני כמובן מודע לכך שמדובר בהחלטה שחלק ממנה הוא רגשי ולכן קשה מאוד בהוצאה מהסוג הזה להפעיל שיקול דעת קר רוח בלבד. אולם למרות שמדובר הרבה פעמים בתחום רגשי אני רוצה להסביר כמה דברים בנושא שאולי יאפשרו לראות אותו מכיוון נוסף. כשאנחנו שואלים מישהו "כמה משכנתא לקחת?" אנחנו בדרך כלל מקבלים מספר -  לדוגמה 600,000 ש"ח. האם זה הסכום הסופי שאנחנו נשלם בגין אותו החוב? כמובן שצריך להוסיף את הריבית שאנחנו משלמים על ההלוואה ובעצם שני הסכומים הם גובה החוב שנשלם. אני לא רוצה בשלב זה להוסיף סכומים נוספים שאנחנו משלמים בבואנו לרכוש דירה. אני רוצה להגיד שסכום המשכנתא שאנחנו משלמים בפועל גבוה בהרבה מהסכום אותו לקחנו. מנגד יגידו לי שהסכום הסופי מגולם בעצם בתשלום החודשי שאותו אנחנו משלמים. נשאלת השאלה אם בעצם חשוב לדעת מה הסכום המדויק שאנחנו משלמים. לדעתי חשוב מאוד לדעת מה הסכום הסופי של החוב שאנחנו לוקחים על עצמנו.

מהצד השני מדובר בהחלטה שמעורבים בה רגשות והשפעות חיצוניות ונשאלת השאלה האם אנחנו חופשיים לקבל את ההחלטה הפרטית שלנו או שהלחץ המשפחתי, החברתי ונורמות שקיימות מביאות אותנו בסוף לקחת החלטה שמהכיוון התקציבי לא הטובה ביותר עבורנו. אני כמובן מתקשה לענות על השאלה הזו אבל אני חושב שאנחנו צריכים לדעת שלכל העדפה רגשית שלנו כמו מקום הדירה, גודל הדירה, דירה חדשה או לא, תהיה השפעה על המחיר הסופי של הדירה ועל גובה המשכנתא שניקח. למיקום הדירה תהיה השפעה גם על גובה תשלומי ארנונה שנשלם במשך השנים.

פעמים רבות, כשאנחנו הולכים לרכוש דירה, אנחנו רוכשים אותה לפי מה שנראה לנו הכי מתאים באותו הרגע, גם אם ההוצאה החודשית נראית לנו קצת יותר גדולה מהיכולות שלנו. בחלק מהמקרים זה יכול להצליח - ההכנסה שלנו יכולה לעלות, אנחנו יכולים לקבל עזרה מהמשפחה וזה יכול להסתדר. אולם, יתכן גם שלקחנו על עצמנו הוצאה יותר מידי גבוהה ואז למרות שאנחנו מקבלים עזרה כזו או אחרת המצב לא יסתדר ולא נוכל לעמוד בתשלומים החודשיים של המשכנתא. או אז, כשאנחנו רוכשים דירה עם הלוואה, נשאלת השאלה "של מי הדירה בעצם?".  אנחנו צריכים לזכור שבמצב הזה הדירה רשומה על שמנו אבל היא בעצם משועבדת לבנק, כולה או חלק ממנה. אז נכון שהיא בעצם שלנו כל זמן שאנחנו עובדים וכל זמן שאנחנו עומדים בהתחייבויות שלנו. אבל באיזה שהוא מקום צריך לזכור שככל שהחוב יותר גדול הסיכון יותר גדול וגם הדירה פחות שלנו. ובהתאמה, ככל שהחוב יותר קטן הסיכון יותר קטן והדירה יותר שלנו. במצב שההחזר החודשי על משכנתא הוא גדול מאוד, הוא בסופו של דבר מקטין את ההכנסה הפנויה שלנו לדברים אחרים שאנחנו רוצים, כמו חינוך, רכב, קפה, מסעדות, בילויים, נסיעות ועוד. מכיוון שמדובר בהתחייבות לשנים רבות, אני מציע בסופו של יום לחשוב על העלות הסופית בכובד ראש ועם היד על הלב.   

הוצאה גדולה נוספת שאני רוצה לדבר עליה היא הרכב. גם ברכב מעורב התחום המעשי שמחשב את העלות החודשית כחלק מתקציב והתחום הרגשי שחושב על הצורך החשוב בניידות, הצורך של הילדים וצרכים נוספים אחרים. אני מתייחס במה שאני כותב בעיקר לרכישת רכב עם הלוואה. כשאנחנו רוכשים רכב עם הלוואה אנחנו צריכים לזכור שהעלות הסופית של הרכב כוללת את האחזקה החודשית והשנתית השוטפת, את ההלוואה שלקחנו ואת הריבית שאנחנו משלמים. כך שאם אחזקה חודשית כוללת דלק של רכב יכולה להיות אלף ש"ח ומעלה צריך להוסיף לסכום הזה את ההחזר החודשי על ההלוואה אותה אנחנו משלמים. מזה אפשר להבין את העלויות השונות באחזקת רכב ואת ההשפעה הסופית של נושא זה על התקציב החודשי שלנו. בדומה לרכישת דירה  - כל זמן שיש לנו חוב, הרכב משועבד לנותן ההלוואה. מכירת רכב משועבד תחייב סגירת החוב לפני ביצוע המכירה. 

מה שהיה לי חשוב להגיד במה שכתבתי עד כאן הוא שיש לנו סעיפי הוצאה גדולים מאוד שמשפיעים על התקציב השוטף שלנו ביום יום. בנוסף היה חשוב להסביר ממה מורכבים הסעיפים האלה. צריך לזכור שכל חוב שאנחנו לוקחים, מקטין לנו את ההכנסה והקטנת ההכנסה עלולה להוביל אותנו, למצב שמקשה עלינו לעמוד בהתחייבויות שלנו וכתוצאה מכך לקחת הלוואה נוספת, בדומה לכדור שלג.  לכן צריך להיות זהירים ביצירת חובות מכל סוג. אני חושב שאנחנו צריכים, עד כמה שזה ניתן, לחשוב בתוך התא המשפחתי על ההוצאות הגדולות שלנו ולעשות סדר עדיפויות שבסופו של דבר גם ישאיר לנו כסף ליום יום. אין הדבר אומר שלא חשוב איפה גרים, או איזה רכב יש לנו,  או איפה הילדים שלנו  לומדים ולאן אנחנו טסים בקיץ הקרוב. זה פשוט שגם בחיי היום יום יש הוצאות גדולות וחשובות - כמו שאומרים "הלחם והחלב" ושאם לא נתחשב בהן כשאנחנו עומדים בפני רכישת דירה ולוקחים עלינו התחייבות לשנים רבות או כשאנחנו שולחים את הילדים למקום פרטי ויקר לשנים לא מבוטלות אנחנו עלולים בסופו של יום לפגוע בעצמנו וגם בילדים שלנו. אני חושב שאף פעם לא מאוחר לעשות סדר עדיפות של ההוצאות השונות. כשאנחנו מרגישים לאורך זמן שקשה לנו עם ההוצאות שלנו זה זמן טוב לפסק זמן, חשיבה וקבלת החלטות בנוגע לסדר העדיפות שלנו -  הדיור, הניידות, החינוך, הבילויים,  מה משאירים כמו שהוא ומה משנים.