מדוע כדאי לרכוש ביטוח סיעודי פרטי? 

מעל חצי מהישראלים חברים בפוליסות סיעודיות קבוצתיות - מרביתם דרך קופות החולים. פוליסות הביטוח הקבוצתיות (קולקטביות) נותנות למבוטח מענה חלקי בלבד - סכום הביטוח בהן הינו קבוע לכל המבוטחים ועלול להשתנות ע"פ גיל הכניסה של המבוטח. פוליסות הסיעוד שנמכרות דרך קופות החולים אמנם זולות אך טומנות בחובן חסרונות רבים אל מול פוליסות הביטוח האישיות:

• פרמיה שעולה עם הגיל: המחיר של הפוליסה עולה ככל שאנו מזדקנים ודווקא כאשר אנחנו כבר בגיל הפרישה ואין הכנסה גבוהה אז הפוליסה הכי יקרה.

• אין התחייבות לכל חיי המבוטח: פוליסות אלו משתנות כל כמה שנים (4-6) יתכנו הרעות תנאים למבוטחים כל כמה שנים בהתאם לרמת הרווחיות של חברת הביטוח מהפוליסה.

• אין ערכי סילוק: זהו החיסרון הגדול ביותר בפוליסות אלו (נרחיב על כך בהמשך) - מבוטח יכול לשלם במשך 30 שנה,לבטל הפוליסה ובמקרה ביטוח לא יהיה זכאי לכלום.

• החרגות של מקרים כמו תאונות עבודה, דרכים וטרור.

בשל חסרונות אלו חשוב מאוד לשלב ביטוח זה עם ביטוח סיעודי פרטי (חוזה אישי מול חברת הביטוח ודרך סוכן). לפני שנבחן את יתרונות פוליסת הפרט יש לקחת בחשבון כמה נתונים:

• הסיכוי להפוך לסיעודי לאחר גיל 75 הינו 1 ל-3!!

• ממוצע חייו של אדם סיעודי בישראל הינו 5 שנים (לעומת כ-3 שנים לפני עשור). זמן זה הולך ועולה עם הזמן בשל התקדמות הטכנולוגיה הרפואית ווגידול אריכות ימינו.

• שיכון של אדם במוסד סיעודי נע באיזור ה-10,000-20,000 ש"ח לחודש והשתתפות מוסדות המדינה תלוי במבחן הכנסה (תשלום דרך משרד הבריאות).

• מחירי פוליסות הסיעוד רק ימשיכו לעלות עם הזמן - בחלק ממדינות המערב הפסיקו למכור ביטוחים אלו.

ביטוח סיעודי פרטי נותן מענה מצוין לחוסר הוודאות הזאת:

• פרמיה קבועה לכל חיי המבוטח.

• חוזה אישי עם חברת הביטוח אשר לא ישתנה לאורך חיי המבוטח.

• בחירת מסלולי הביטוח (תקופת תשלום וגובה פיצוי) על פי היכולת הכלכלית וצרכי המבוטח.

• ערכי סילוק - הסעיף המשמעותי ביותר במקרה זה.

ערכי סילוק הינם סכומי ביטוח מובטחים גם במקרה של הפסקת תשלום הפרמיה. לדוגמא:

אדם בן 35 (גבר) נכנס לביטוח סיעודי עם פיצוי של 5,000 ש"ח ל-5 שנים (כ-100 ש"ח פרמיה חודשית). לאחר שהוא משלם פרמיות במשך 15 שנה (כ-18,000 ש"ח) גם במידה ויפסיק את תשלומיו יהיה זכאי לערכי סילוק של כ40% (תלוי בחברת הביטוח) משמע פיצוי של 2000 ש"ח ל-5 שנים (לאחר 60 ימי המתנה) סכום ביטוח כולל של כ-116,000 ש"ח.

אותו מבוטח שנכנס לאותו ביטוח בגיל 45 ישלם פרמיה חודשית של כ-150 ש"ח. לאחר 15 שנה ישלם סך של 27,000 ש"ח ויהיה זכאי לערכי סילוק של כ-45% משמע סך סכום ביטוח של כ-130,000 ש"ח.

זאת אומרת שלאחר עשר שנים (גיל כניסה) אותו מבוטח שילם פי 1.5 כדי לקבל ערכי סילוק גבוהים יותר בכ-12% בלבד.

מסקנה: כדאי להיכנס לביטוחים אלו כמה שיותר מוקדם!

קניית ביטוח סיעודי פרטי הינו החלטה חשובה וישנם הבדלים גדולים במחיר וערכי הסילוק בין חברות הביטוח. יש לקחת בחשבון גם את עמידותה וגודלה של החברה לגבי ביטוח שאנו מצפים להשתמש בו רק בעוד עשרות שנים.

בשל מורכבות הנושא מומלץ להיוועץ עם סוכן ביטוח מוסמך אשר ידע להתאים את הביטוח הנכון עבורכם. השתדלו לא להסתנוור מהנחות - אלה מסתיימות לאחר שנה עד שלוש.

ביטוח הינו מוצר שמספק לכם הגנה או ריכוך כשהמצב הופך קשה - פנו לסוכן אשר ידע לתכנן את התיק הביטוחי לרמה האופטימלית עבורכם.