איזה ערבות באמת מקבלים בהלוואות בערבות מדינה ? 

המדינה מסייעת לעסקים קטנים ובינוניים על ידי הענקת הלוואות לעסקים באמצעות הקרן בערבות מדינה. הלוואות בערבות מדינה דרך הקרן בערבות מדינה, הם  אפשרות המימון הטובה ביותר במשק, מבין הקרנות השונות המעניקות הלוואות לעסקים ביוזמה של המדינה או של גוף פילנתרופי. על פי התהליך של הקרן בערבות מדינה, כאשר עסק נמצא זכאי לקבל הלוואה בערבות מדינה דרך בנק מלווה, זה אומר שהמדינה ערבה על האשראי המוענק מהבנק. לעסקים קיימים המדינה ערבה על 75% מסכום ההלוואה, כך שהעסק הלווה מתבקש להשלים 25% באמצעות בטחונות מטריאליים, ולעסקים בהקמה המדינה ערבה על 90% מסכום ההלוואה, כך שהיזם יתבקש להשלים 10% באמצעות בטחונות מטריאליים.

המדינה מעניקה ערבות מדינה לבנק המלווה אבל הערבות פה משתמשת ככלי לסיוע העסק לגייס הלוואה עם ביטחונות מוגבלים ובכך למנף את מצבת המזומנים שבראשותו לגיוס מזומנים גדולים יותר. יש להבין שהערבות של המדינה אינה אומרת שבעל העסק פטור מהחובה לעמוד בהחזרי התשלומים. כלומר, העסק לא יכול לחשוב שבמקרה הכי גרוע והוא לא יכול להחזיר את ההלוואה אז העניין לא בעייתי כי המדינה ערבה איתו והיא תחזיר את הכסף לבנק, כי זה לא המצב בכלל.

מקבל ההלוואה, בעל העסק, בכל מקרה נדרש לחתום ערבות אישית מלאה על כל הסכום. זאת אומרת שבמידה ובעל העסק אינו עומד בהחזרי ההלוואה המקרה דומה לכל מצב בו העסק לא עומד בהחזרי ההלוואה. הבנק יכול לדרוש מהלווה את תשלום החזרי ההלוואה, לפרוס מחדש את החזרי ההלוואה ויכול לקחת בחשבון את התנהלות הלקויה של העסק בעתיד במתן אשראי נוסף. בסיכום הבנקים עם המדינה, על הבנקים לנסות ולמצות את כל ההליכים על פי חוק (ממש כמו הלוואה בנקאית רגילה) ורק אם כל האפשרויות לא צלחו, רק אז לבנק תהיה האפשרות לדרוש את הכספים האבודים מהקרן. בנוסף לכך יש לזכור שיש פה תהליך של בחינה על ידי הקרן למתן הלוואה והקרן לא מאשרת הלוואה לעסקים שלהם יכולת החזר נמוכה.

אז מה נותנת ערבות המדינה?

ערבות המדינה מעניקה לעסק שני יתרונות משמעותיים. הראשון בהם הוא האפשרות של העסק למנף את נכסיו באמצעות ערבות המדינה. כלומר, במקום ללכת לסניף הבנק ולנסות לגייס הלוואה בתמורה להעמדת בטחונות גבוהים (כמובן שזה תלוי ביכולת המשא ומתן של בעל העסק) הוא יכול לגייס הלוואה עם דרישה לביטחונות נמוכים מהקרן. הדבר השני הוא גיוס הלוואה בערבות מדינה כאמצעי להוזלת עלויות מימון. יש להבין שלכל עסק יש רמת סיכון מובנית, ועל פי רמת סיכון זו נקבעת רמת הריבית שהבנק מוכן לגבות ממנו בעת מתן אשראי. הבנקים גובים לרוב ריביות שנתיות שנעות מ-6% שנתי ועד ל-12% שנתי. כאשר ההלוואה המתקבלת הנה דרך ערבות מדינה, הבנק לא יכול להעניק את ההלוואה בריבית שעולה על פריים+3.5%, לא משנה מהי רמת הסיכון של העסק. כך העסק יכול להשתמש בערבות המדינה לצמצם עלויות ריבית.  

לסיכום, עסק שרוצה לקבל הלוואה בערבות המדינה, חייב להבין שערבות מדינה אינה אומרת שהעסק אינו מתחייב לעמוד בהחזרי ההלוואה ושכל אפשרויות הגבייה יעמדו בפני הבנק בעת גביית החזרי ההלוואה. ערבות מדינה מסייעת לעסקים למנף את נכסיהם ולגייס הלוואה לעסק בריבית נמוכה.